不灌鸡汤，不扯废话，只说干货。

这篇文章，帮你深度了解支付宝平台的四大贷款产品，其中到底有没有非常适合普通人的贷款产品呢？这些贷款产品，又有着怎样的特性和使用渠道呢？

备用金：假装正经，实则鸡肋

“假装正经，实则鸡肋”是笔者对这个功能的最大看法。倒不是说出发点不对，而是本身备用金从专业的角度出发，也应该是月支出的3-6倍，是合理的。一般人，应急也不会差这500元。

从下图标出的功能开通门槛来看，要求芝麻信用分达到650分以上，很显然面对的用户群体不会是信用分特别低的人群，那么，这对标的就是信用中等偏上、手头资金不是特别多的使用人群，我能想到这几百也就是纯粹提供给普通大学生人群、收入较低的人群应急用。

备用金真正该服务这群人：不是面向650分以上，而是650分以下信用较弱的人群，不直接把资金发放到“余额”而是定向提供给“借呗”大额负债的人群，定点单独用作餐饮店铺付款使用，这样备用金起码发挥了一个“救济金”、“生活费保证”的作用，这才有利于让我们理解TA是一个备用金。

花呗：能不能把免息期拉长一点？

花呗的本质，就是一个纯粹的精简版信用卡。

大家都知道，花呗是免息的，在消费时可以使用，每月9号或10号还款。花呗最大的优势在于免息使用、次月偿还，但是几乎所有的信用卡免息期都比花呗长，最长高达60天。唯一能理解的就是，信用卡申请较难，花呗开通非常容易。

借呗：想关随时关，不和你商量！

今年有很多网友的借呗被关闭了，一石激起千层浪。不知道你作何感想？

借呗这个产品怎样？我相信很多人用借呗是因为真正的“应急”、“周转”。

借呗利息大家都知道，普遍都是日利息0.03-0.045%左右，年化利息普遍也达到了16.4%。笔者试了一下，借款10000元，单单利息就有1570元，这款我们认为的贷款便利的产品，也只是做到了“正规”二字，至于利息，并没有那么低。真正这款产品比较适合用于：大额短期周转。

网商贷：商家版“借呗”，优质用户才划算哟！

网商贷是面向支付宝商家推出的一款产品，放贷的核心原则是：“收款越多，贷款额度越大，利息越低”。

普通人网商贷利率跟借呗差不多，看到这里，就会发现这就是一个借呗嘛，因为借呗也是额度越高，使用利息越低，借呗要想越低，也要看你的流水和使用次数。这样看来，流水优质、资质优质的用户才最适合用借呗，可是这样的人需要用借呗和网商贷么？

（跟备用金一样：信用好才能用备用金，可信用好的人又有几个人差500元备用金？）

写在最后的几句话，愿惊醒众人：

1.如果备用金是有意上线，请问信用分超过650分又急需500元周转的是娜群人？我是否可以理解为支付宝更希望服务信用分高的用户，哪怕是这个人有债务危机。

2.先息后本的贷款一定比每月等额本息还要好。等额本息没有“性价比”可言。

3.支付宝的借呗是信用无抵押贷款，但同样利息也算不上“厚道”。（厚道的银行低息信用贷款，有机会再说）