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家庭理财是社会理财的核心，也是个人幸福经济生活的保障。下面银率网分析师就以刘先生的例子来谈谈家庭理财应该做好哪些规划。刘先生今年33岁，家住三线城市，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在一起读书，家庭月均生活费支出2600元。
夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，刘先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。
目前，刘先生家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。
刘先生的家庭类型属于家庭成长期，这一时期的特点是家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高。刘先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排，建议提前做好资金规划，可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外，建议刘先生可适当增加负债，通过财务杠杆，用较少的资金尽早实现购房目标，提升生活品质。同时，通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。
一、家庭应急金规划
考虑到刘先生的财务安全和投资稳定性，建议保持3~6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。刘先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够刘先生6个月的家庭经常性支出。
刘先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加，足以应付日常流动资金需求。
二、买房规划
刘先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金)，目前长沙西北区块，望城区的房价最低大概为4500元/平方米，购置一套80平方米的房子需36万元，如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。
针对目前房地产市场低迷现象，建议刘先生本年内开源节流，先减少家庭应急金的储备，筹集首付立即购置房产，提升生活品质。在购买新房子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每月还款1710元，同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将刘先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来，根据刘先生理财账户的存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，以存款利息收入抵减贷款利息支出；让刘先生轻松供款，实现理财增值。
三、女儿教育金规划
小学到初中我国实行九年义务教育，这段时期花的钱不多，重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金，测算未来整个教育金水平后，估计约需要30万元教育金。买房后，刘先生即可建立教育金专用定投账户，从日常结余中每月投资基金定投，刘先生有很好的收入和投资愿望，投资运作得当完全能实现刘先生家庭的教育金储备。
四、投资规划
在目前的经济衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降；银行的收益非常低；因此债券或债券型基金是最佳的选择。
考虑到刘先生的家庭情况，买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议刘先生夫妇开源节流，多为家庭创造剩余资金，流动资产的配置为：稳健型理财产品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券(货币)基金30%，预期年化收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。
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