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今天上午接到了一个朋友打来的电话，上月他摇号购买了金牛区电建地产洺悦府的房子，目前正在办理贷款手续。本来一切都在正常进行，却突然被银行告知贷款审批没通过，不能放款！
朋友这下急了，在办理贷款时所有材料都是按照银行要求提供的，无房证明显示其名下无房，一切的收入证明、银行流水、征信报告都真实有效且完全达到贷款标准。折腾一个月好不容易凑齐了首付，突然被告知贷款批不下来，内心无法接受。
按理来说，这种情况是没有理由被拒贷的啊，由于朋友没有买房的经历，对房产方面的了解也较少，我便联系了银行负责人员。经过了解发现了事情的原委，因为其母亲在几年前申请了一套公租房，并且在公租房上面添加了他的名字，于是便造成了贷款审批不通过结果。申请公租房的前提是要名下无房，这便和买房产生了冲突，不论是贷款或是全款都不行。
随后咨询房管局找到了解决办法，需要他去当地房管局注销其名下的公租房，然后再申请贷款，重新走一遍审批流程。
目前成都各类的政策性住房越来越多，我朋友遇到的这种情况相信也有部分购房朋友遇到过，而且在我们摇号助手的交流群中也时常有人咨询银行贷款的问题，于是我将在本文中结合目前的成都的贷款政策，对贷款中的各类细节做一个简要说明。
一、如何申请住房贷款
住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种，在申请贷款时需要申请人年满18周岁，具有稳定收入和还款能力。
二、所需资料
（1）商业贷款
1.有效身份证明
2.户口本
3.婚姻证明
4.收入证明
5.稳定就业证明
6.银行流水
7.征信报告
8.查房报告
（2）公积金贷款
在商业贷款的基础上再增加公积金缴存证明
三、审批流程
1.申请贷款
2.审批资质
3.扣除首付
4.放尾款
四、影响贷款审批的因素
1、资质不符合
目前大多数城市都有限贷政策，在贷款之前需要先确定自己是否符合贷款条件。拿成都而言，目前成都首套住房首付比例为30%，二套房首付比例为30%-70%，三套房拒贷。除此以外，享受过某些政策福利也有可能影响贷款资质。
2、资料不真实
申请贷款时提供的资料必须真实有效，如果提供虚假资料会直接被拒贷，还有可能会被银行记录在贷款黑名单内。
3、信用不良好
征信报告是指中国人民银行征信中心提供的信用评估书，通过征信报告银行可以评估借款人的履约能力。信用卡逾期、各类贷款逾期都将被记录在内，一般来说一年内逾期不能超过三次，三年内逾期不能超过五次，如果超过则会被银行要求提高首付比例或提高贷款利率，逾期严重的将被银行直接拒贷。征信报告书的有效期为三个月，超过三个月则需要重新提供。
4、收入不达标
审批贷款时，银行会主要审查收入证明和工资流水，收入证明和工资流水显示的金额需要是每月负债金额的两倍以上。打比喻说，如果每月月供3000，收入证明和工资流水至少要达到每月6000以上。如果在月供以外还有其余负债（车贷、消费贷等）也将会被计算入内，对收入证明和银行流水的要求将会更高。目前各类网贷产品的分期贷款都会被银行查询出来，认定为负债的一部分，所以如果收入证明和银行流水不高的人，在申请贷款时建议先将各类分期贷款先还清。
如果月供太高，收入证明和银行流水达不到其两倍以上，可以提供其余资产作为佐证（名下的不动产、股票、基金、汽车等），还可以添加共同借款人来分担贷款或做担保，担保贷款在学生或刚步入社会不久的购房者中非常常见。
5、贷款年龄过大的人
一般分为过小和过大的人不能贷款。贷款年龄也是银行审查因素之一，通常要求借款人年龄为18-65周岁，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。尤其在政策收紧的背景下，年龄过大的人申请贷款，被拒贷的几率更大。
6、从事高危职业的人
一般像教师、公务员、医生等职业是比较受欢迎的，因为这类人的工作最为稳定，同时公积金都比较高，所以还款风险低，而且他们往往能够享受到更低的利息。而例如高空作业、危险化学品等行业的人，很有可能被拒贷，因为这些都属于高危行业，还款风险大。
总结：在申请贷款时一定要先了解清楚自己是否符合贷款资质，提供的资料需真实有效，可以根据自己身的还款能力来选择贷款年限和还款方式。如果盲目申请贷款，可能会导致贷款审批不通过，造成违约的损失，加大购房周期。
文： 留房百事
来源：成都摇号助手
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