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最近痴心笑傲江湖，最喜欢的地方是思过崖、最潇洒的人物是风清扬、最牛掰的武功是独孤九剑。人在江湖，武功招式，基础在套路，见招才能拆招，升华在境界，无剑胜似有剑。汽车金融市场波云诡谲，基础在产品、覆盖靠渠道、升华在服务。常言说道，好看的皮囊和有趣的灵魂难以兼得。如果没有好的产品，就没有渠道和服务，就像没有好看的皮囊，别人连了解你有趣灵魂的兴趣也没有。今天就为大家科普下产品的那些事：
我把汽车金融产品要素分为四类，第一类：核心产品类：就是消费者最关心能贷多少钱，贷款多长时间、利息是多少、月供是多少。第二类：产品延伸类，就是客户需要什么审批材料、有没有特殊的政策。第三类：效率类：审批快不快、放款快不快。第四类：服务类，就是我贷款能得到什么服务。总结下来如图：
核心产品：
核心产品要素当然是车贷的首付、尾款、利率、期限、月供；这些构成客户选择车贷的核心要素。随着消费贷的兴起，特别是金融渠道愿意给资质好的客户提供更多的资金额度，可以融购置税、保险、精品、保养、延保等消费贷款也越来越得到市场认可，比如福特金融的缤纷贷、广汽汇理的全享贷就是该类产品。由于该部分消费贷款事关客户融资额，也把消费贷的额度和种类作为核心要素对待，比如目前有些消费贷可以融车价的20%-30%。一千个人眼中有一千个哈姆雷特，一千个客户也有一千种需求，每个客户根据自身特点，可以选择适合自己的产品。
由首付、尾款、利率、期限、月供五类核心要素能组合常见的贷款类型，主要常见的有三类：等额本息产品、结构化产品、延迟支付产品，以下是三者介绍和特点：
等额本息产品：
结构化产品：
延迟支付产品：
相比较而言，等额本息产品客户选择最多，其次是结构化产品，最少的是延迟支付产品，目前福特金融的“延迟还款服务”和菲克金融的“缓冲贷”就是延迟支付产品的代表。
产品延伸类：
这部分涉及客户需要什么审批材料、特殊客户有没有特殊的政策，也是客户很关注的便利要素；关于审批材料，在贷款金额有限制的情况下，金融机构愿意把贷款材料放宽以方便客户，比如各金融公司陆续也在推出一证贷产品（身份证）、两证贷产品（身份证+驾照）；目前该类产品在各家金融渠道的占比也越来越大，特别是在征信体系越完善、大数据使用越智能的情况下，材料的简便化也是题中应有之意。
此外，针对特定用户，比如资质特别好的客户：公务员事业单位国企的客户、针对农民客户、针对高学历客户、针对有社保的客户、有房产的客户等等，越来越多的金融机构愿意根据客户的特性做出个性化的审批，比如丰田金融的田园贷，针对农民客户。
效率类因素：
这个因素主要是客户选择贷款之后，等待时间长短。天下武功，为快不破。现在很多金融渠道，特别是以金融科技见长的公司，在审批效率的提升有很大提升。特别指出的是自动化审批，这里引用平安徐总一个发言数据：平安银行汽车金融业务的自动化审批占比达到65%，其中30万元以内新车贴息贷款业务的自动化审批率达到82%。其次是放款效率，在很多金融机构电子化签约的背景下，很多放款可以做到实时放款。
服务类因素：
伴随客户整个贷款周期时间最长的就是服务类因素，核心产品类、产品延伸类、效率类因素仅仅发生在客户在店买车贷款这段时间，但客户绝大部分贷款周期都要接受金融机构的各种服务，该类因素可算作保障性因素。
贷后服务：包括抵押/解抵押、查询还款记录、提前划款、申请延期、改变住址联系方式等；现在越来越多的金融机构提供一站式贷后服务平台，客户可以很简便的操作；
额外服务：比如有些金融机构赠送的延保服务、老客户服务、道路救援服务等，还有一些高端车的厂家金融推出的融资租赁服务。
如果把这面四种要素汇总下来，就如下图：
独孤九剑的特点是只攻不守，遇强则强：可破剑、破刀、破枪、破鞭，破索、破掌、破箭、破气，我想汽车金融只要这四要素组合的好，也可达到独孤的境界。
作者：曾跃