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记者吴雨
开年没几天，全国老百姓收到了一个实惠的大礼包：25日，工农中建交五大行联合宣布手机银行转账免费！在第三方支付机构大打“免费牌”和监管机构强令减免要求下，大行终于“松口”，并且以联合的态势，迅速将“免费”推向了新闻头条。
其实，降低客户费用支出只是五大行联合加强账户管理的一个举措，随着银行账户管理进入互联互通的3.0时代，客户将面临更加丰富和便捷的金融服务选择，而银行之间的竞争合作关系也将更加微妙。
“抠门”的大行终于行动了
“如果支付宝的功能再丰富些、覆盖面再广些，我就放弃使用银行卡了。”北京市民王先生告诉记者，他每月通过网银给保姆支付4000元工资时，都需要支付2.5元的手续费。“跟支付宝的转账全免费相比，财大气粗的银行反倒显得有些‘抠门’，现在好了，大行手机转账都免费了，终于跟上时代步伐了。”
确实，五大行跟随时代的脚步还是有些慢了。早在去年9月，招商银行就率先宣布“网上转账全免费”，随后中信银行、宁波银行、上海银行、浙商银行等中小银行纷纷宣布跟进，大家都在等着一统江湖的大行出来宣布进入“银行网上转账进入免费时代”。
这可足足等了小半年，而在此过程中，免费阵营不断扩容，险些只剩下大行不为所动。终于等到这一天，五大行以联合发布的形式夺人眼球。据不完全统计，目前已有超30家主要银行实施网银或手机银行免费转账举措。
迟迟不动，大行自有原因。首先在银行净利润增速大幅下滑的今天，对于转账手续费这样优质的中间业务收费，银行真实有些难以割舍。工商银行个人金融业务总监李卫平直言，“免费后，五大行仅手续费年收入就要减少几十亿元，这对于银行中介业务收入造成不小影响。”
不过专家认为，各大行在网银和手机客户端率先实行免费还是出于成本考虑，因为网银相比柜台人工成本较低，银行有实力覆盖这部分成本。
其实成本只是一方面问题，主要还是大行转账服务实行免费已经迫在眉睫。
自打诞生，支付宝等第三方支付就大打“免费牌”吸引客户，直到第三方支付已经占领移动支付7成市场，银行感到兵临城下的恐慌，不得已通过降低服务成本稳住自己的客户。
除此之外，加速大行推出让利免费措施的幕后推手还是央行。 在去年12月25日，央行发布改进个人银行账户服务的通知，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。
别看文件中只是“鼓励”，但央行支付司司长谢众却说得比较强硬：“如果到2016年4月1日仍有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时，央行的‘超级网银’就会向这家银行收费。”
银行互联互通后，客户“用脚投票”
其实，网上转账免费只是当天五大行联合发布的亮点之一，加强账户管理，推动银行间账户信息互联互通则将带给金融消费者更深远的影响。
按照签约内容，客户在工、农、中、建、交任何一家银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，可绑定五大行多个Ⅰ类账户，也就是客户可以在五大行之间任意选择产品和服务，这为客户带来更多产品选择，也给银行服务带来更多挑战。
“客户跨行开立账户更加方便，因此流动也将更加频繁。客户不通过物理网点就可以进行产品选择，流动的成本大大降低，这要求银行在产品和服务方面更具竞争力把客户留下。”中国银行副行长许罗德说。
也就是说，银行大开行业壁垒，方便客户流动的同时，自身也在经受竞争力的考验。专家指出，银行加强互联互通不仅能够使金融消费者获得更便利的金融服务，而且这种共享式服务也正在为银行营造一种良好的生态氛围。
众所周知，银行掌握着大量客户的账户和金融交易信息，各家银行都视这些信息为核心机密。随着时代变迁，个人账户服务的互联互通正成为趋势，需要银行共享客户信息资源。
“五家银行间率先推动客户信息验证、加强信息互联互通对银行零售业务深远影响。”农行副行长蔡华相表示，随着账户分类管理落地，银行面临内部管理、系统改造、人员培训等一些问题，加快零售业务转型发展迫在眉睫。
但是，银行间的壁垒真的打开了么？估计并没有这么容易。在当前竞争日趋激烈的背景下，银行的竞争和合作关系也变得微妙。就拿目前大行大力推进的互联互通来说，尽管在倡议中，银行面向更多金融机构呼吁信息联通。但是基于承担劳务、系统运营、支付风险管理及争议处置等成本要求，银行难以做到完全的“大公无私”。建行就坦言，尽管承诺不向用户使用者转嫁，但跨行信息查询仍需要向查询绑定银行收取一定费用。
个人账户进入3.0时代，你准备好了么？
在十几年前，我们的个人账户基本分两类定期储蓄账户和活期储蓄账户，功能相对简单。自从2003年《人民币银行结算账户管理办法》出台，我们的个人账户结算功能也开始不断丰富。
去年央行推出个人账户分类管理的要求，忽然将我们的个人账户急速推入3.0时代。面对分类不同、功能不同的账户，你做好准备了么？
现在我们每一个人都可以拥有三类账户：有全功能、实名制要求高的Ⅰ类账户，有可以进行转账、投资理财、单日万元以下消费的Ⅱ类账户，也有仅能进行小额支付的Ⅲ类账户。
有业内人士颇为幽默的解释就是：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
通过账户分类管理，可以同时满足客户对小额支付便捷性和大额资金安全性的要求，不同账户将服务于不同的支付场景和需求。
面对目前层出不穷的外部互联网欺诈和线上支付风险，五大行将主动为客户开立Ⅲ类账户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付，从而将“金库”和“钱包”隔离，有效保护资金安全。
安全，这直接打中了目前二维码等新兴支付方式的痛点。不经意扫到木马病毒、第三方信息泄露遭遇盗刷、快捷支付短信被截取……这些让金融消费者陷入维权尴尬的快捷支付，让消费者爱恨交加。
如果能够通过账户差异化设定，就可以最大限度降低损失额度。这使得我们对于这次五大行的积极推进充满期待。毕竟账户系统升级改造需要耗费大量人力和物力，需要各家网点不厌其烦的核查信息、提醒告知客户，如果大行能够言出必行，对于金融消费者而言收益良多。
其实，五大行的开年礼包不只在于免了客户几十亿的手续费，更深远的意义在于搭建起更加健康的行业生态和更安全的支付环境……