第三方支付公司如何开展小额贷款业务-第三方支付公司

开展互联网金融业务，“场景”是个绕不开的话题。互联网平台在赢得了客户量、积累了客户信息、控制了应用场景之后，再有一套靠谱的商业模式和风控模型，开展金融业务似乎便是水到渠成的了。第三方支付公司作为企业开展在线业务的资金流动渠道，不仅掌握着客户信息，还实实在在的控制着客户资金流。基于以上优势，第三方支付公司纷纷涉足小额商业贷款业务。第三方支付公司开展小额商业贷款主要有两种模式，互联网支付公司为经营在线业务的电商企业提供在线商业小额贷款；经营线下收单业务的第三方支付公司为线下企业提供“POS流水贷”。

PayPal和Square依托经营数据提供在线商业小额贷款

目前，全球最大的在线支付平台Paypal和典型的第三方移动支付公司Square都推出了基于经营者销售信息的小额贷款服务。2013年10月， Paypal宣布推出针对网络卖家的小额贷款业务PayPal Working Capital。目前，PayPal Working Capital在美国、英国和澳大利亚开展业务并在进一步扩张。2014年，美国典型移动第三方支付公司Square也启动小企业贷款项目Square Capital。

二者的贷款业务模式和流程类似：1、基于经营者的经营年限、网络销售历史信息等确定用户的贷款资格和贷款额度；2、有贷款资格又有贷款意愿的经营者可以直接选择申请贷款的额度和每天现金流中用于偿还贷款的比例；3、Paypal Working Capital会直接将所借款项汇入申请者的Paypal账户；4、Paypal Working Capital每天从销售额中扣除一定比例的金额用于还款。

汇付天下等支付公司推出POS流水贷

在国内，除了几家具有电商背景的支付公司如支付宝、财付通外，第三方支付公司开展经营贷款的业务模式大都是基于POS收单的流水贷款。如2014年8月，汇付天下成立独立子公司汇付金融，从事小微信用（POS贷款、流水贷款）和理财平台业务。

“POS贷”主要基于线下商户利用POS收单而产生的资金流作为放贷依据，线下商户利用POS进行收单，第三方支付公司便可较为清晰的掌握商户的经营情况。这种放贷模式其实是银行“流水贷”的变种，流水贷是根据小微企业在商业银行账户的结算量作为核心贷款依据，对符合条件的个体经营者、小微企业、小微企业股东或实际控制人以便捷、简约的方式发放的小额信用贷款。民生银行在12年左右推出的“流水贷”曾经一度成为众多商业银行效仿的对象。

两种模式的主要区别在于：

第三方支付公司掌握的信息和资源不同：在线商业贷款主要由互联网支付公司提供，支付公司掌握着商家的线上交易数据，并能够对网上的销售回款形成一定的控制。“POS流水贷”主要由线下第三方收款机构提供，支付公司掌握的信息相对较少，仅了解商家的经营收款，且对商家未来销售现金流的掌控能力不强。

目标客户不同：在线商业小额贷款主要针对在线上经营业务，需要线上进行支付的电商主体。此类商户和它们的交易对象在现实生活中一般没有接触，且交易对象多数不固定，对电商平台和支付中介的依赖性较强。“POS流水贷”主要针对线下商家，用支付企业的POS机作为主要收款方式的线下商家。此类商家一般和交易对象有线下交流，是否有刷单现象也有未可知。

风控方法不同：由于两种业务模式目标客户、信息依据的不同，导致了其风控方法和风控能力的差异。一般来讲，应用科学的风控模型对在线商业小额贷款能够达到较好的风控效果，但单纯依靠POS收单的流水对小微企业进行放贷，则稍显单薄，需要辅以线下手段，采用“线上+线下”相结合的方式，对每笔贷款进行再次把关。

除了小额商业贷款之外，第三方支付公司在发展消费金融业务方面也大有可为，在此不再展开。

作者：未央研究 唐艳红 | 来源： 未央网

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