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十二存单法
十二存单法，每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。一般每月提取工资收入的10%~15%做一个定期存款单，每月定期存款单期限可以设为一年，每月坚持这么做，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。这种方法是一种纪律性的约束，早期对你存不下来钱的月光族，强制性储蓄，养成习惯后，你对生活会有了更多的从容。
十二存单法的好处就在于，兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。
当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两或三年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两或三年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
阶梯存款法
将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是呈逐年递增的阶梯状。假设有4万元现金打算做储蓄，可以把其中1万元存活期，作这家庭生活的备用金，随时支取，另外3万元分别用1万元开一张一年期定期存单，1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期定期存单。一年后，到期的1万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年期定期存单。这样两年后你手中的存单全部为三年期的，每张存单到期年限相差一年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得三年期储蓄的高利息。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每年都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。当然，也可以根据需要进行五年期的阶梯储蓄。
金字塔存款法
如果有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状，就是把1万元分成1000元、2000元、3000元、4000元共四张存单一年定期。假如中途急需1000元，可以只提取1000元的存单，这样，损失定期利息，只是这1000元，而其他9000元的定期利息照样享受。用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的情况。假如手中有20万元现金，拟于近期买车，但是又不想把20万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款，这样即保证了用款时的需要，又可享受活期利率近4倍的利息。现阶段活期利率为0.35%，而七天通知存款的利息1.35%，那么20万元如果存三个月就会取出来使用，按活期利息：20万×0.35%×3/12＝175元，而通知存款计息：20万×1.35%×3/12＝675元，收益高出500元。
以上的储蓄方法只是在期限和金额上进行适当的安排，可以使得利息最大化，同时也保证了支取的流动性。实际生活中，储蓄还有一些值得注意的事项，比如储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄款，认为这样利率高。如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。当然存款不一定是最优选择，我们后面的章节将会介绍更多的储蓄替代工具以供大家选择。
现在有些银行提供了一些理财宝之类的方式，指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，会根据“后进先出”的原则自动填补过来，它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。
假如张先生现有30000元活期存款，一年利息为30000×0.35%＝105元。若转为银行这种理财宝方式，则因为该业务办理起点为1000元，则张先生就拥有29000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年的利息所得为：29000×3.25%+1000×0.36%＝946.1元。利息为前者的近9倍。当然中途如果需要支取的金额超过1000元，银行会自动支取定期存款的部分，为你计算利息，即使是这样也比原来单纯存活期的利息要高很多。
总之，要善于利用银行提供的各种存款方式和工具，尽可能在流动性和收益性之间达到一个动态平衡，既不会一味追求利息，而全存定期，也不会为了保证流动性，而完全放弃定期的高收益。
书名：个人理财规划
作者：宋蔚蔚编著
出 版 社：清华大学出版社；北京交通大学出版社
定价：￥33.00