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我们都知道,贷款就必然会有利息。如果去找人贷款,不管是银行还是民间的小额贷款公司,都会谈到一个最重要的问题,那就是贷款利息是怎么算的。这个贷款利息呢,也有很多种说法。银行一般用百分数来表示,比如月息2分,也就是百分之二的月息,还有的用日息来表示,比如,万分之四的日息,你觉得哪一种利息的年利率更高呢?
用百分之二和万分之四这样的字眼,可能还真不能一眼就看出哪一种贷款的利息更高,我们就一起来算一算,看看究竟哪一种贷款的利率更低吧。
首先,利息是什么?怎么算?
利息=本金×利率×贷款时间
至于前文所说的,百分之几的利息,其实也很好理解,就是每个月2%的利息。一分一厘,都是钱,厘就是分后面的小数点了。
用利息的计算公式可以算出,月息2分,也就是2%的月息,它的真实年利率高达24%,可以说是高利贷了。
算完月息的,我们来看看日息。
可能说到日息,接触和了解最多的,就是各大贷款平台上五花缭乱的贷款广告。比如:日息仅有XXXX,贷款一万元每天只要4元利息。是不是听起来特别的划算?我们也别急着动心,先来仔细算算这万分之四日息背后真实的年利率。
这里,小编要教给大家一个非常简单的,计算方法,就是用excel表格。
举个例子,小方贷款1万元,日息是万分之四,贷款期间每月只还利息,1年后再还本金。
我们可以在EXCEL表格的第一列输入你实际的资金收支情况。
注意,这里是按天计算的,像8月份有31天,利息就是124块。在EXCEL表格的第二列:输入发生的时间。
假设小安是4月5号贷款的1万元,那么:
2017年4月5日的实际收支是10000元
2017年5月5日的实际收支是120元
2017年6月5日的实际收支是112元
2017年7月5日的实际收支是120元
2017年8月5日的实际收支是124元
2017年9月5日的实际收支是124元
2017年10月5日的实际收支是120元
2017年11月5日的实际收支是124元
2017年12月5日的实际收支是120元
2017年1月5日的实际收支是124元
2017年2月5日的实际收支是124元
2017年3月5日的实际收支是112元
2017年4月5日的实际收支是10124元
最后,在下一行输入内部收益率公式XIRR即可。
最终计算的结果是15.62%!看到这儿,你明白为啥都用日息了吧。日息万分之四乍一看,你也不会想到会换成年利率,只给人一种,借1万,一天还4块,特别划算的感觉,当然了,对比民间的高利贷,万分之四确实是很划算了。
可能算到这里,有人还是对万分之四的日息抱有疑问,不太明白怎么算出来的利息和说好的一天4元有这么大差别,其实,这是在还款方法有猫腻。
小安所贷款的1万元,他每个月都需要还120元的利息,而还了利息之后,每个月的真实的借款本金就降低,可是要还的利息都没有减少,所以等到一年后,还要还1万的本金,这个利率算下来自然就高了。严格来说这是还款方法的猫腻,不是年利率本身的毛病。
不过对比而言,日息万分之四的年利率是明显低于月息2分的,所以,急需资金的朋友在选择贷款时,除了银行贷款还可以优先考虑贷款平台的短期贷款,至于民间的高利贷,还是尽量不要碰。