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作为一名从2005年就开始理财的业界老人，在这里把多年总结出来的经验分享给大家。
废话不多说，直接上实操干货。
第一步，记账。
我发现，很多朋友对记账特别排斥，不是认为记账没用，就是坚持一段时间放弃了。
这些做法都是错误的，简单来说，记账的目的有三种：
1、 了解自己的收支情况。
2、 分析过往支出规律、收入变化情况。
3、 根据前两步规划未来的收支。
先来说第一点，了解自己的收支情况，并不是简单了解上个月都买了啥单品，每个单品多少钱，而是对自己整体的收支进行归类总结。
比如，自己上个月在衣、食、住、行、娱乐几个方面，各花了多少钱，搞清楚自己的钱都花哪了。
然后根据这份大类账单来判断，哪部分钱太多需要缩减，哪部分还有花钱的空间。最最最重要的是，看看自己有多少存钱的余地。
给大家举个真实案例。
上个月我表妹让我给她做理财规划的时候，我给他设计了个收支账单，让他按照我的规定填写了自己的收支情况：
填表之前，表妹只知道自己每个月存不下钱，但具体钱花哪儿去了也说不清楚，但列完表她就马上发现问题了。
原来，她一半的工资都花在了弹性支出上，买了一堆可有可无的东西。
特别是现在流行的借款平台，让你可以提前消费，下单的时候就更加随意了，等到月底还账单的时候，才发现自己原来花了这么多钱。
我给了她一个公式：支出 = 收入 – 储蓄。
我建议她把银行卡分类使用，比如分为：储蓄卡、固定开支卡、弹性开支卡。
每个月一拿到工资，就进行强制储蓄，直接把工资的20%打入储蓄卡内，然后再把剩下的钱分别放入另外两张卡里，分门别类地花钱，防止自己一不小心“花太多”。
我还观察到了一个小细节：手机分期。
表妹告诉我，这是她今年给自己的小奖励：“我觉得iPhone8的红色款，实在太好看了，但是要7988，我本来还有点犹豫，但发现可以分期付款，每个月只需花392，少买一支口红就能换新手机，太划算了！”
真的很划算吗？我们来简单算一下：392元 * 24期 = 9425元
其实，表妹一共要付9425，利息高达18%！表面上的划算，实际上是个大坑。我给她下了一条“死命令”：告别所有带利息的分期付款。
你看，本来毫无头绪的烂账，一记账列表就明晰了。
这就是记账的真正作用，你只有做到了这一步，才能实现记账的终极意义：规划未来。
第二步，存钱
这一步非常非常重要，我发现很多朋友，尤其是刚入职场的年轻小朋友们。一说让他存钱，像要了他命一样，在他们的概念里：存钱=省吃俭用=降低生活质量。
这种想法完全错误，存钱只是管理自己财富的一种方式而已。而且，存钱并不单单存的是账户余额，更多的是抵御未来风险的能力。
该如何正确存钱？
之前我已经回答过有关存钱方法的问题，有兴趣大家可以看一下。
有了以上两步做基础，就可以开始下一步——简单低风险理财。
第三步，开启理财之旅。
在正式理财之前，大家一定要做一件事情：弄清楚自己的风险偏好。
原因很简单，风险是理财中我们首要面对的问题，我接触过的很多理财小白都有个通病：一心只想着赚钱，对风险二字熟视无睹，典型的只看见吃肉没看见挨打。
所以，理财第一步就是要正确认识风险。这个风险分两种，一个是自己的风险偏好，另一个是产品的风险等级。
如何测算呢？
这里给大家提供一个风险偏好测试题，一共8道题，选择“是”、“否”还是“不确定”，分别可计2分，0分和1分：
1、投资的本钱是否是一笔闲置的资金，它对你维持目前生活水平来说有无多大影响？
2、你是否不依赖或很少依靠目前投资的收入，不把它作为日常开支的重要来源?
3、你是否有较为充足的其他收入来源，万一投资失败，完全可以弥补失败造成的损失?
4、你是否还年轻，距离退休的时间很长?
5、你是否有较强的投机愿望，认为值得为较高的收益去冒较大的风险?
6、你对坏消息、对不利情况是否不会过度紧张，心境比较坦然豁达?
7、你在投资方面是否具备相当的知识和操作的经验，并且能及时地掌握各种股市信息?
8、你对目前股票市场的发展是否比较乐观，认为股市行情预期将会上升?
得分：12-16分：
显示你的风险承受能力很强，哪怕涉足股海对你也许只是轻松泛舟。当然，你也可能在不经意间遭遇风浪覆舟。
你的投资品种可以偏重于收益风险相对较高的股票，可以参与一些短线题材个股的运作。
得分：8-12分：
显示你有一定风险承受能力，但在心态、投资知识方面还需要进一步加强，如果许多不确定在你经历一些风浪之后得到明确的认识，重新再来做做题目，看你是不是适合在股海里冲浪。
同时，你的投资对象可以偏重于相对稳健的中长线投资品种，多从基本面选股，中线持有少做短线投机差价也许比较适合你的性格。可以选一些指数基金、股票基金。
得分：0-8分 ：
显示你不太适合高风险的投资，建议先从风险比较小的投资品种做起，证券投资基金可能是你初涉股海的良师益友。
可以选一些海外理财型保险、债券基金、货币基金。
当然，知道自己的风险偏好，以及适应的理财产品并不够，你还要知道自己的能力等级，能否hold这些产品。
我把能力等级简单分为了3大类，大家可以对应着看一看：
1、 青铜级，每天可以保证至少半小时的理财学习时间。
我给的提升建议是按保险、货币基金、指数基金、股票基金、股票的顺序入门学习。
2、 白银级，每周至少保证2小时的理财学习时间。
我给的提升建议是提升专业度，进阶投资技能。
3、 黄金级，时刻准备进入学习状态。
我给的提升建议是请教专业人士，搭建投资体系
对应着不同的能力等级，以及风险偏好，你大体就可以判断出自己适合选择哪种产品了。
选择对应好的产品，就对应着去学习钻研，最好找有专业背景的前辈讨教，不然自我学习的时间成本过高，弯路会更多。
当然，如果你只是想把钱简单投一投跑赢通货膨胀，那我建议你做一些基金定投。
选取一只有潜力的指数基金进行按月定投，并且定投的钱要保证未来3-5年内不动。
以上，就是我给出的理财进阶建议。有任何疑问和不同的观点，欢迎大家私信、评论区交流。
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