在大力发展市场经济的时代背景下，每个有激情的青年都怀着一颗改变社会的心，然对于有想法的人来说，创业最大的难题就是启动资金。其中，混乱的金融服务行业是造成个人贷款选择的一个不可忽视的因素，很多人深陷套路贷无法自拔，面对海量的融资产品茫然失措！因此，老黎决定在接下来这段时间对目前市面上现有的银行融资产品的额度范围、利息、周期做一个深度分析，为各位提供更加独立、专业的意见。

信用贷从2015年开始兴起，随后各方银行陆续推出抢占市场，直至今天的遍地开花，作为目前最为流行的融资方式，因为不需要任何抵押物做担保，是以融资人的信誉作为依据，所以深受很多没有资产的人的喜欢，同时也是银行长期以来主要放款方式。

但是由于这种融资方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险，所以融资过程比较繁琐。

贷款额度

那么如果想要做信用贷银行是如何确定给个人多少授信额度的呢？简单来讲，看还款意愿，看还款能力，看用途，三者结合起来看。

1、还款意愿

看工作，看学历，看婚姻情况，看资产（主要是房产），这个比较好理解，生活越稳定的人，违法的成本就越高，转换成还款意愿也就越高。现在有人行征信记录，对于以往的信用情况就更加一目了然了。经常拖欠水电费的或者信用卡有过恶意透支，你敢不敢借钱给他？这就是因为还款意愿上比较可疑。

2、还款能力

看收入水平（最重要），看资产、学历和工作。还款能力考察的其实就是还款来源，对于个人来说，银行贷款不能用于投资（至少法律规定如此），所以只能是用于消费，那么第一还款来源就应该是他的收入（自己的工资，家庭的收入等等）。然后如果有房有车，而且价值还不菲，那么可以作为第二还款来源，最典型的就是抵押贷款。除此以外，个人的收入是会增长的，而一般来说增长的空间和个人当前的学历和工作都是有直接联系的，所以这两个因素也会有影响。

另外如果负债较高，在其他金融机构有办理融资产品的情况下，办理信用贷会比较困难，因为毕竟信用贷是无抵押贷，是不以房产或者其他资产作为抵押的融资产品，银行需要冒较高的风险，银行有理由认为自己不是第一顺位的被还款方，出现拒贷也不是不可能。

3、看用途

你申请多少？拿去做什么？需要借多久？另外还要考虑国家的相关规定，比如说在你之前国家对于信用贷的办理给出了比较宽松的政策，结果你准备办理这款产品的时候国家突然决定对这方面进行严格的管控（一首凉凉送给你），这个也是说不定的，所以也要看天时地利人和。

说白了，产品的额度主要和你的资质有关。公务员，事业单位，国企，500强企业，是优质单位，对于银行来说，就代表着你的还款能力和还款意愿会比较高，可以办理市面上大多数的同类型产品，总额度上限在500万左右（需要做融资规划）。一般的民企或者个人，如果没有较好的资质，一般是办不了那么高额度的融资产品的，额度一般在100万以下，当然，如果你有价值比较高的资产，比如说房产，车子什么的，也可以办理大额产品。

单个的产品额度一般是30万左右，资质好点的可以做到50万、80万，甚至100万，至于想要做更大的额度，比如说300万甚至500万，如果不想做任何资产抵押的情况下，一般需要同时做多家银行的产品，当然，时间成本将会变得非常的高昂，时间跨度会长达几个月甚至半年多。

贷款利率

利率的情况与额度类似，优质的信用贷产品的年利率3%-8%左右，而一般的年利率则在9%-15%之间，较贵。当然具体的利率多少，还要看贷款银行的相关政策了。例如中行的无抵押信用产品年利率就为3.5%左右，而农商的企业经营信用产品年利率则为9.38左右。此外根据借款人资质的差异，产品利率上也会有一定的浮动。

放款时间

不同的信用产品因为渠道的不同放款的时间也会有所差异，就目前来说，融资渠道主要分为线上和线下两种。

1、线上渠道

线上信用产品办理渠道，也就是网贷。网贷的最大特点就是审批和放款都非常快，根据系统要求详细填写个人资料后，系统开始审批，时间大概5分钟左右就可以出额度，只要有额度，可以马上申请放款到个人的银行卡中。

但是网贷的风险也大，像前段时间小米金融那件事儿，用户在正常还款的情况下仍然被银行告知逾期，甚至还有可能被上征信，到现在小米金融官方还没给出个明确的说话，用户找哪儿说理去，哭都没地方哭。除了风险大，利息高也是网贷平台绕不过去的一个坎儿，基本上利息达到了1分以上，与之相比，似乎额度低也不是多大的事儿了，毕竟额度高了你也不敢贷。

2、线下渠道

线下渠道又分为银行信用贷和金融公司信用贷。

银行信用贷：在银行做生产经营类的信用产品，流程就非常复杂了，首先需要提交个人申请资料，然后银行会派专门的人员来公司核实。核实无误后再一并提交其他资料。提交申请资料后，如果审核通过，银行还会进行最后的信息确认。然后才会打款，这个时间大概在30天左右。

金融公司信用贷：据相关数据统计，截止2018年6月底，中国有超过4千多家银行，如果均匀分布到每个省，那也有上百家银行，而银行的不同，信用产品也是有所差异的，那么如果才能选择最适合自己的融资产品呢？这个时候金融公司的好处就体现出来了，毕竟专业的人干专业的事儿，金融公司能够更迅速的为你提供最合适，利率最低的融资产品，最快7天之内即可放款，但是如何分辨出是否套路贷，就得大家的慧眼了。

征信

征信的查询次数在信用贷中是一个重要的考量标准，在银行或者其他金融机构办理信用类的融资产品，如果已经审核通过但是还未放款的情况下，尽量不要再查询个人征信，否则银行可能会认为你很缺钱，会重新审视你的还款能力，可能会造成银行取消放款或者降低放款额度的行为。

另外也不要再去其他上征信系统的金融机构或者平台申请贷款，银行会随时查询你的个人征信，一旦发现你又在其他机构查询征信申请贷款，可能会取消放款。比如说一些网贷平台，因为自身资金的限制，很多网贷平台是与银行对接的，更多的是作为一个中介的身份，表现上看你借的是平台的钱，其实你最后还是借的银行的钱，如果在平台上逾期不还，小心收到银行的逾期信息哦！