今年银行业是非多，已连续两家银行风险暴露

2019年5月24日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会依法对包商银行股份有限公司（以下简称“包商银行”）实行接管。同时，建设银行托管包商银行业务。

包商银行

无独有偶，祸不单行。

2019年7月28日，锦州银行发布公告称，包括中企发展投资(北京)有限公司在内的部分股东在地方政府和金融监管部门的支持及指导下，已向工银金融资产投资有限公司、信达投资有限公司及中国长城资产管理股份有限公司（三家全为央企）转让其持有的部分该行内资股。三方战略投资者入驻锦州银行。这一消息被市场解读为工银金融资产、信达投资、中国长城代表中央以市场化手段“接管”锦州银行。

锦州银行

锦州银行并不是个例，这是步大连银行后尘。

2015年，中国东方资产管理股份有限公司（四大资产管理公司之一，央企）与大连市政府协商一致，以战略投资者身份入股不良率高企的大连银行。

中国东方战略入股大连银行之后救活了大连银行吗？

请看看数据：

1.资产端。2019年二季度信息披露报告显示，截至今年6月末，大连银行资产规模缩水至4135.24亿元，较今年年初减少50.49亿元。

2.利润端。2019年上半年，大连银行实现净利润6.27亿元，这与该行去年同期10.92亿元的水平出现较大下降，同比下降幅度达42.62%。

3.资本端。今年二季度末，大连银行资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率分别为10.88%、8.69%和8.69%，分别较今年年初下降0.47个百分点、0.36个百分点和0.36个百分点。

由此来看，中国东方入股后，也并没能扭转大连银行颓势。那么，建设银行托管包商银行业务，能扭转包商银行吗？工银金融资产、信达投资和中国长城入股锦州银行之后，能扭转锦州银行吗？市场会告诉答案。

大连银行

在银行存款、理财，应该关注什么？

工作时，有和客户交流，有的客户只看存款理财收益率，哪里收益率高就往哪里投；有的客户只看是不是五大行，不是五大行的银行坚决不投；有的客户只看离家是不是近，哪家银行离家近就往哪家投……

以前，我在资管新规下，人人谈保本理财，教你怎样避开理财那些坑 提到，购买存款理财要看安全性、收益性和流动性。其实，在选择哪家银行做存款理财，选择银行也非常重要。

前有海南发展银行的教训，现在又有包商银行、锦州银行的伤疤，怎么能不关注银行自身的风险了！

银行不是政府，银行并不都具有政府背书，银行也是企业。一家好的企业经营会蒸蒸日上，一家坏的企业会经营不善，直至倒闭，银行也如此。小时候，银行很少，大概只有现在五大行（工商银行、中国银行、建设银行、农业银行和交通银行）几家。随着时代发展，监管部门放开市场准入，全国性股份制银行（比如，兴业银行、中信银行、光大银行，等等）、城市银行（重庆银行、贵阳银行、桂林银行，等等）、农商银行（北京农商银行、上海农商银行、重庆农商银行，等等）、外资银行（汇丰银行、花旗银行、渣打银行，等等）、村镇银行（中银富滇村镇银行、汇丰村镇银行，等等）如雨后春笋一般，蓬勃发展。一开始，客户们都以为，每一家银行都是具有政府背书，也就是存进去的钱、买的理财，一定能得到银行兑付，即使出了问题，政府也会出面协调解决；从而导致客户们懒了，有钱随便放，随便存，缺少风险意识。

工商银行

事实上，存款保险制度的出台，资管新规的落地，都在讲述一个道理，银行要走向市场化，盈亏自负。储户在银行存钱，非常关心存款利率，给的越高越好，那么储户们有了解过银行是怎么赚钱的吗？银行赚钱主要通过两类，第一类主营业务收入，也就是通过发放贷款，从而赚取贷款利息与存款利息的差额，专业地讲存贷利差，这一类业务；银行需要承担较大风险，发放的贷款，借款人不还款，导致不良贷款，但是储户的存款和利息还是要按时支付；第二类中间业务收入，银行作为服务者，银行几乎不承担风险，比如柜面汇款时，收取后续费。一般来说，主营业务收入是银行的主要收入。那么，银行的贷款质量就显得尤为重要。

银行在公布财务资料的时候，有这些核心指标需要关注：

一是不良率。刚刚已经点明，贷款质量直接关系到银行的收益情况，只有银行赚钱了，你存在银行的钱才安全。当然，银行通过内部不良贷款核销，能将不良率在财务数据上粉饰。

二是资本是实力。资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率是巴塞尔协议一直关心的银行经营核心指标，是国际通行标准。

三是资产规模。一方面，体现了银行的贷款规模，另一方面，也显示了银行的吸收存款能力，毕竟没有存款哪儿来投放资金。

四是利润率。说白了到底银行赚不赚钱。

风险无处不在，是不是就拥抱大银行保平安了？

坦白地讲，从安全性而言，五大行确实是相当安全的，人民银行将其列为系统性重要金融机构，换言之，央行在五大行经营方面会给予相当优惠，出现问题也会一定纾困。

但是，不得不提的是，五大行也存在固有问题。比如，员工老龄化较高，很多大龄员工不能适应新时代新业务；又比如，产品收益率较低，服务意识较股份制银行弱等等。

股份制银行也有自己优势，服务意识强，个性化服务多，产品丰富且收益率较高，等等。不得不提，股份制银行的合规意识、风控体系与五大行还是有差距，国际化程度也不及五大行。简单的例子，工商银行在东南亚、欧洲、美洲等地均有分行、支行。

故而，建议储户在选择资产存放行时，审慎选择银行，或者可以分散在各家银行存放资金。