近年来，网络经济规模迅速壮大，互联网技术在金融业得以广泛应用与普及。商业银行纷纷运用互联网思维改造传统金融业，落实“互联网+”行动，重塑金融业经营理念，愈发重视金融信息整合与分享，以更开放心态响应不同类型客户需求，升级服务价值，向数据银行进行转型。

结合中国商业银行2018 年半年度报告和公司业务发展态势，特别策划了《价值驱动：交易银行、网络金融、金融科技三大领域系列观察研究报告》。本系列报告共三期，每周推出一期，本文为该系列的第二篇节选。

系列报告1：2018银行业观察报告① | 交易银行：创造价值，回归交易本源

文 | 陈超然财资一家（微信号：TreasuryChina）原创首发完整版报告，文末见粉丝福利！

目录CONTENTS

大型商业银行网络金融发展渐入佳境

工商银行：改造服务，转型智慧银行

农业银行：聚焦场景，增强核心竞争力

中国银行：迭代产品，提升服务效能

建设银行：开放合作，增强渠道服务能力

交通银行：升级模式，打造双线融合局面

全国股份制银行网络金融服务能力持续升级

中信银行：以平台建设扩展网络金融服务

招商银行：完善电子渠道，重塑用户体验

民生银行：携手金融科技，构建网络金融新模式

平安银行：创新产品，引入优质客户

光大银行：发力重点业务，优化互联网金融服务

华夏银行：双轮驱动，打造网络金融核心价值

兴业银行：优化布局，推进银行模式转型

浦发银行：完善业务体系，打造一流数字生态银行

浙商银行：创新场景，服务实体经济

城商行深化布局网络金融业务

江苏银行：紧扣业务主线，打造大数据基因银行

杭州银行：多渠道建设，输出综合性金融服务

南京银行：发挥网络金融势能，增强获客能力

徽商银行：升级电子银行渠道，提高经营效率

上海银行：融合场景，建设网络金融生态

成都银行：拓展电银业务，提升渠道分流能力

贵阳银行：优化电子系统，提升客户体验

长沙银行：合作共享，打造四位一体的产品体系

互联网时代和金融科技的迅速崛起，改变了用户的金融需求和消费行为。互联网金融的迅猛发展，不断蚕食和挤压传统银行业务，驱动商业银行转变自身的商业模式和金融供给模式。商业银行纷纷投入互联网信息化的浪潮，以拓展业务场景，增强获客能力，提升自身的核心竞争力。

自2013 年以来，各大银行纷纷成立网络金融部，发展路径从电话银行、网上银行、手机银行到如今的网络金融部，商业银行正在向智慧化、数字化转型。

大型商业银行网络金融发展渐入佳境

1. 工商银行：改造服务，转型智慧银行

工商银行全面实施e-ICBC 3.0 互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。2018 年上半年互联网金融业务实现规模、质量、效益协同快速增长。

融e行：

聚焦金融核心功能、打造线上金融服务的主阵地。率先推出“手机银行随心差”“一键转账”等亮点服务，实现自助注册于绑卡分离、免登录查询账户余额等便捷功能。2018年6 月末，融e行客户2.97 亿户，位列易观银行服务应用APP 月度活跃用户数排名第1 位。

融e购：

专注品质电商定位，打造以电商为核心，以金融为根本的一站式商融服务平台。发挥银行安全、真实、可靠的信息和信用中介优势，实现用户、商户、平台三方的良性互动。改版企业商城，着力推进工银e 采购、工银e差旅、工银e资产、工银e跨境和工银e公益特色品牌建设。2018 年上半年，融e购平台交易额6,442 亿元。

融e联：

定位场景主承载和用户主入口，打造线上线下用户交互服务平台。实施融e联全面升级改版，打造全新信使中心和钱包功能，创新推出公众号专属主页和推荐机制。2018年6 月末，融e联注册用户1.37 亿户。

2. 农业银行：聚焦场景，增强核心竞争力

2018 年上半年，农业银行围绕“做强B端商户”和“做活C端客户”两条主线，加快产品创新，布局场景金融，网络金融业务核心竞争力不断增强。

做强B端商户：

农业银行持续加强“农银惠农e通”平台场景化服务能力，创新并完善ERP 对接版、专业市场版、供应链版、惠农通服务点版、农户版五大版本体系，塑造农村金融线上线下一体化的新型服务模式，提升农村生产、生活、社交等场景化金融服务能力。优化和完善企业金融服务平台，平台综合服务能力稳步提升。不断开发平台的新产品和新功能，推出“投行资讯”服务和“保险超市”产品，升级电子票据功能，着力优化代发工资业务，实现大批量跨行代发和预约代发。对公理财等重点产品互联网渠道销售额占比达89.1%。

做活C端客户：

坚定实施“移动优先”战略，以“金融科技+”为驱动，以掌上银行为核心，建立了开放、集成和个性化的线上综合零售金融服务平台。农业银行新一代掌上银行，以智能为核心，打造“智·转账”、“智·投资”、“智·交互”、“智·助理”、“智·出行”、“智·安全”六大亮点主题，推出智能投顾、月度账单、资产视图、语音导航、人脸识别、免签账户等功能，向客户提供更加安全、便捷、个性的移动金融服务。对私基金、理财互联网渠道销售额占比达95%，同比提升近10 个百分点。积极拓展消费电子商户场景，重点打造缴费、出行、商圈等核心交易场景，构建一站式、场景化、全方位的“智慧生活”生态圈。截至2018 年6 月末，农业银行缴费商户达24,644 户，较上年末增长144%，上半年交易额达192 亿元，同比增长80%。消费商城备受关注，日均访问量超百万人次。依托客户经理在线等社交化的营销平台，打通线上线下，实施协同营销，为客户提供智能、专属的贴身金融服务。全新改版微信银行，完善了借记卡、信用卡、电子账户、精选优惠、生活缴费等多元化的功能板块，微信小程序新增信用卡申请和优惠券领取等应用场景。

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全国股份制银行网络金融服务能力持续升级

1. 浦发银行：完善业务体系，打造一流数字生态银行

2018 年上半年，浦发银行围绕打造一流数字生态银行的战略目标，聚焦移动端，迭代创新智能服务和产品，发布智能APP 语音银行，在业内率先引入文本和随机数声纹认证，提升渠道数字化服务能力；加快借记卡数字化运营转型，提升借记卡在线开户引流能力；完善支付业务体系，拓展线上线下支付场景，加强互联网营销，优化借记卡小额免密限额提额、银联无卡支付验证规则，试点推出刷脸支付，提升客户支付体验及支付活跃度；加快推进网点转型和网点智能化建设，优化厅堂动线，加强智能机具创新，推出集成式VTM（i-Counter），提升网点智能化服务能力。

截至2018 年6 月末，个人网银客户2,773.81 万户，2018 年上半年，交易笔数16.81 亿笔，交易金额5.72 万亿元；个人手机银行客户3,049.82 万户，较上年末增长12.70%，2018 年上半年，交易笔数6.21 亿笔，交易金额3.45 万亿元；互联网支付绑卡个人客户2,566.95 万户，较上年末增长19.24%，2018 年上半年，交易笔数14.27 亿笔，交易金额8,800.03 亿元；现金类自助设备保有量6,649 台，各类自助网点3,901 个；电子渠道交易替代率97.91%。

2018 年上半年，浦发银行坚持以“数字化、集约化”建设为抓手，全面启动了“智慧运营”体系构建，推动客户交互层定制化、直通化，作业支撑层自动化、云端化，管理控制层数据化、智能化。一是加强运营人员综合化，配套升级培训体系，运营人员逐步培养成业务全面的综合服务人员，实现了运营资源的有效整合。二是深入推进运营数字化、集约化建设，推动流程重构，加快柜面业务线上迁移力度;引入API、RPA、大数据、人脸识别等前沿技术，加快推进运营集中作业体系由“物理集中”向“逻辑集中”转变，实现“运营资源”与“业务需求”的精确匹配。三是坚守运营内控底线，确保合规运营，积极、快速落实资管新政等监管新规，持续加强数字化风险防控能力建设，提升内控的穿透式管理能力，各项工作平稳推进。

2.民生银行：携手金融科技，构建网络金融新模式

民生银行抢抓市场机遇，紧紧围绕客户需求痛点，充分应用新兴金融科技，积极试水网络金融新型模式，持续创新直销银行、零售网络金融、公司网络金融、网络支付等平台、产品和服务，客户体验进一步提升，市场份额稳居商业银行第一梯队。

直销银行

2018 年上半年，民生银行探索实践开放式金融云平台新模式以及直销银行产品服务创新，致力保持行业第一直销银行市场地位。民生银行进一步升华“简单的银行”理念，让“简单的银行不止于简单”，业内首推“4 朵云＋1 范式”2.0 全新运营模式，构建财富云、网贷云、支付云、数据云与共享自金融平台等服务体系，打造基于“电子账户＋N”标准模式的“生态圈式自金融范式”，开展金融科技，风控、征信、运营能力，支付、账户、结算能力以及资金输出等，有效满足全产业链的财富、资管、经营、营销等金融服务需求。首家应用分布式核心系统，提供存、贷、汇综合性服务。直销银行品牌影响力保持行业领先地位，2018 年上半年，荣获《银行家》杂志“十佳金融科技创新奖”、《华夏时报》金蝉奖“年度直销银行”等奖项。截至2018 年6 月末，直销银行客户数达1,511.47 万户，管理金融资产1,479.76 亿元；2018 年上半年，直销银行累计交易笔数6,312.40 万笔，交易总金额达9,418.42 亿元。

【完整版报告（PDF）将介绍民生银行在公司网络金融、网络支付等金融新模式的发展情况】

城商行深化布局网络金融业务

1. 江苏银行：紧扣业务主线，打造大数据基因银行

江苏银行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，网络金融业务紧扣“平台、场景、活客”三大主线。2018 年上半年，江苏银行直销银行累计客户数超过3000 万户；“车生活”平台服务客户数超过180 万，“串串盈”平台用户超过400 万，“e 融支付”特色产品拓展商户16000 户，并在公交、教育、医疗等重点便民领域实现创新应用。物联网、区块链技术在动产质押业务、跨行贴现业务等领域的应用不断深化。与多家知名电商平台合作，不断丰富获客渠道，提升客户体验，提高价值创造能力。

2. 杭州银行：多渠道建设，输出综合性金融服务

顺应金融科技发展趋势，杭州银行加快推进线上线下融合发展，丰富线上服务场景，以线上申请、线下核验的模式推进零售普惠金融发展；大力推动线上服务渠道建设，重点发展移动端，稳步推进移动支付，依托手机银行、直销银行打造优质的移动金融服务新体验，目前两大移动端客户合计接近300 万，其中直销银行期末注册用户数156.91 万户，较年初增长17.53%，资产规模93.65 亿元，较年初增长138.48%；在积极发展线上渠道的同时，杭州银行持续强化线上风控，已构建较为完善的线上交易事中风控平台，通过场景化模拟、组建各类监测模型、引入设备指纹技术等手段有效保障了线上交易安全，并构建了基于区块链技术的电子存证平台，切实保障线上交易各方的合法权益。此外，杭州银行还积极开展跨平台合作，推进场景化的综合性金融服务输出，已与数家优质平台达成合作意向，实现了多方共赢。

【更多城商行发展网络金融业务的案例与数据分析，尽在银行业观察系列报告二《网络金融：升级价值，赋能银行转型》】

★ 注：报告中所用数据均来自上市银行2018 年半年度报告。

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