存三年银行定期和做三年银行理财，哪个更划算？个人以为还是银行存款三年定期比较划算一些。

现在理财都会讲求一些平衡性。理财方式来说，必须考虑它的安全性第一，要保证整个理财资金在一个非常安全的环境下，确保资金不会发生风险，然后再去考虑收益问题。另外的就是理财流动性，钱只有动起来才能生财，如果非常死板的待在一个地方，永远也不可能生财。

理财的前提：安全为先

银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容，安全性是理财收益的保证，只有在安全的基础上才能谈收益。银行存款有《存款保险条例》的保驾护航，再就是存款产品的风险非常小，只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息；理财产品的话，具有更多的不确定性风险和收益浮动，银行理财风险等级根据规定划为R1——R5五个级别，R1风险最小，属于保守型，R5风险最大，属于激进型。银行理财购置都会有风险提示，一旦认购风险自负，存款则没有风险提示。而2018年资管新规正式实行后，理财产品不再保本保收益，必然造成很多客户的流失。

理财的目的：收益获取

存款的选择可以选择定期存款、大额存单、还有智能存款。存款产品是所有理财方式当中收益最有保障的一种方式，如今，很多地方性银行的定期存款给出的利率非常吸引人，如果选择定期存款的话，可以选择一下农村商业银行或者城市上银行的定期存款利率大概三年期能够达到4.125%左右；选择大额存单的话，目前国内银行的大额存单业务收益最高的为农村商业银行，3年期利率可以达到4.2625%，成为2019年大额存单业务当中的翘楚；智能存款首推民营银行的产品，具有非常好的流动性，灵活性，而且收益非常的高，目前国内存款利率最高的当属民营银行当中的吉林亿联银行，定存五年期利率为5.45%。

相比存款利率的节节攀升，银行理财产品的年化收益率，近两年来说一直在下跌。2018年银行理财产品的平均年化收益率4.4%左右，银行理财产品的收益率在某些产品、某些期限已经不及银行定期存款高，2019年的银行理财产品中年化收益率最高的5.15%，平均收益率都在5%以内，而且呈逐渐下降趋势，不如银行存款利率高。

理财的能力体现：流动性

说到流动性，其实不能只看让不让动起来，还是要看灵活不灵活，如果只是看流动性的话，那银行理财产品是没有流动性的，认购期间属于封闭期，没有任何的流动余地，不到期不能提前申请支取，但是与此同时，理财产品的灵活性还是有的，比如最低期限设定为7天，最高3年，但是大多数银行的理财产品最长都是360多天，三年两年期限的长期理财产品很少，毕竟理财产品没有很好地流动性，时间越长风险越大。

银行存款这两年也是在加强流动性和灵活性方面的设置。大额存单可以按月付息，也可以靠档计息，但是大多数银行发行的大额存单还是不能靠档计息的，多为和定期存款一样，只能提前支取一次，按照活期计息，提前支取、靠档计息又流动性风险和资金备付方面的风险；智能存款同样也是靠档计息，或者提前支取按照银行规定的利率支取，但是不是活期利率，比如民营银行的提前支取利率高于国有银行的定存五年利率，平均达到4.2%左右，这是民营银行的一大特色，流动性、收益率、安全性三位一体，一应俱全了。

结论

总体来说，银行理财产品相对于其他平台的理财产品来说，确实安全系数非常高，2018年仅有0.44%的银行理财产品出现了亏损，这是一个非常高的安全系数，只是和银行存款相比，在安全方面依然不能比，银行只要不倒闭，存款就得有保障；收益率方面，以民营银行为代表的存款产品腾腾的这两年上的很快，地方银行业在积极上浮，而银行理财产品现在超过5%的年化利率非常少，大部分龟缩在4.3%这个水平上面；存款的流动性现在都有靠档计息解决了，银行理财产品是不允许流动的。理财三要素，存款3比0完胜，所以要选择银行存款划算。