作者 新浪金融评测室

农业银行董事长周慕冰在2018年年报中表示，按照“互联网化、 数据化、智能化、开放化”的思路，坚持规划引领、创新驱动，推进产品、营销、渠道、 运营、风控等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行，努力“再造一个农业银行”。
在过去一年，农业银行在手机银行App上与科技金融进行了怎样的结合？还有哪些提升空间？新浪金融评测室立刻为您揭晓答案。

金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对农行掌上银行APP进行全扫描，最终给予84.05分（总分100）。

过去一年，农行掌上银行APP由3.8版本升级到4.1版本，界面友好度大幅提升，产品更加丰富，与小程序也进行了联通，但APP细节仍待打磨，比如 “返回”交互架构不统一，切换用户登录需删除APP重新下载激活。此外，不支持复制卡号、仅支持查询一个月内的转账记录，也都有提升空间。

评测报告

评测分析

过去一年，农行掌上银行APP由3.8版本升级到4.1版本，界面友好度大幅提升，产品更加丰富，与小程序也进行了联通，但APP细节仍待打磨，比如 “返回”交互架构不统一，切换用户登录需删除APP重新下载激活。此外，不支持复制卡号、仅支持查询一个月内的转账记录，也都有提升空间。

用户体验（32分/40分）

搜索、客服等互动体验有提升也有瑕疵

不能切换用户登录

农行掌上银行APP注册开通方式较为丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网银等渠道开通。其中，APP支持本行/非本行用户注册，且流程清晰、操作便捷。

农行掌上银行APP支持手机号登录，基于机型支持手势、指纹、刷脸等快捷登录方式，且切换较为便捷。若用户忘记密码，可通过“忘记密码”找回；如果用户连续输错6次密码将锁定。值得注意的是，与大部分手机银行不同，农行APP无法切换用户，若想更换另一账户登录，需将APP删除后重新下载激活；用户在新设备登录必须发送激活短信到#95599#。

与去年相比，农行掌上银行APP界面更加友好，以二十四节气贯穿全年，底边栏划分为“首页、投资、信用卡、生活、我”5个栏目页。值得一提的是，APP推出“二楼”模式，下滑首页屏幕可“发现”最新优惠活动，找到“最近使用”的4项功能，上拉可返回首页。其中，APP首页置顶“我的账户、转账、明细和生活缴费”四个常用功能，定制功能区采用自适应模式——支持最少“4+1”最多“9+1”个快捷功能键。

其中，用户点开“全部”，既可以在“全部服务”页面浏览\\查找全部服务，也可以重新自定义“我的应用”，建议增加“搜索”功能方便用户查找。值得注意的是，APP定制功能区采用“智能推荐+自定义”，用户可以自定义1-5个快捷功能键，但在此页面无法调整顺序，必须返回首页通过长按拖动调整前5个键的顺序——一个“自定义”功能需要在两个页面完成，并不太符合用户习惯

农行掌上银行APP常用操作便捷，诸如账户查询、转账汇款、信用卡还款、生活缴费等多项功能均可实现一步到位。APP内各功能关联也较为合理，比如账户查询时，借记卡关联明细、转账、和理财；信用卡关联账单、还款和分期；电子账户关联明细、缴费和转入转出。转账结束后，关联继续转账、微信通知收款人，但没有关联转账记录。

搜索互动方面，APP在“首页、投资、信用卡、生活”栏目页均设有搜索入口，可以模糊搜索功能/产品，模糊搜索匹配程度较高，在搜索不到结果时可以联通在线客服，但必须是功能/产品均搜索不到结果的情况下。美中不足之处在于，调用搜索后搜索框默认一个热搜词，输入搜索内容前必须先删掉默认词，才能输入新内容，建议优化该步骤——用户点击搜索框，默认词自动删除。

客服体验方面，农行掌上银行APP在五大板块顶部都有客服入口，交易失败页面也有入口，但暂时无法带入失败代码。此外，“我的客服”整合了公告、自助服务、帮助中心、电话客服、在线客服，并在去年基础上做了页面优化，功能全面但也略冗杂——“帮助中心、电话客服、在线客服”这些和“客服”属性强关联的内容建议整合，而公告、自助服务中“我的账户、转账和网点查询”并不是强关联属性——如果是“查询卡号、开户行”这种需要多级操作、容易忽视、经常被询问的功能，建议整合在自助服务。

值得注意的是， APP在线客服支智能转人工，用户对智能回答不满意或手动输入“人工”等关键字时可以选择接入人工服务。新浪金融评测室在评测中发现，智能回复的问题有时无法正常载入。

语音服务方面，农行掌上银行APP支持语音转账、语音搜索部分功能。其他方面，APP在“首页、投资、信用卡、我的”栏目页导航栏设有“消息中心”入口，提供提醒事项、优惠信息、服务通知和客户经理四项服务，且可以设置开启/关闭。不过，APP弹窗可以推送信用卡账户消息，暂时没有储蓄卡账户消息；客户经理对贵宾客户提供。

此外，APP提供“金融小秘书”智能提醒服务，可以进行缴费提醒、还款提醒，也可以手动添加个人提醒事项。APP支持修改个人基本信息，暂时不支持更新身份证、手机号。

不过，新浪金融评测室在反复测试中，也发现了一些交互的问题。突出表现为：第一，APP“返回”交互架构不统一，大部分操作的返回逻辑是点击页面左上方“＜”返回上一步操作，而在“生活”诸如生活缴费操作中采取了“＜”和“浮窗图标”并存的返回方式；在“资产/负债/账单”中只采取了“浮窗图标”返回；在“我的→网点服务”会跳出到小程序，无法再返回APP。第二，搜索功能中搜“客服”会跳入到网上客服。第三，测试中，部分操作偶尔会出现bug，比如转账输完密码对话框没消除。

综上所述，农行掌上银行APP从3.8版升级到4.1版本，界面友好度大幅提升，搜索、客服等互动体验也有所提高，但均有一些瑕疵之处。此外，“返回”交互架构不统一，切换用户登录需删除APP重新下载激活，一定程度上拉低了用户体验。

产品功能（30分/35分）

有创新也有不足之处

功能细节仍需打磨

农行掌上银行APP账户管理功能比较完善，用户点击“我的账户”可以看到名下借记卡、信用卡和电子账户情况，也可以点击右上方设置按钮对卡片进行挂失、改密等管理。针对借记卡，可以查余额、查明细、查卡号，但不支持复制卡号。值得一提的是，每张卡会有一个二维码，支持其他用户扫码转账，也可以分享给微信好友发起收款邀请。

此外，用户可以在“我的”中查看到资产/负债/账单情况，且可以图形化展示概览/明细。美中不足在于，查看完资产不能直接切到负债查看，需要返回再选择进入。

对于常用的转账汇款功能，农行掌上银行APP支持银行账户/手机号转账，也支持最近转账伙伴一点即转。其中，银行账户转账，可以选择转出账户、显示可用余额、填写/OCR识别卡号后智能读取银行通道；转账完成后，可以继续转账，可以微信通知收款人转账回单。值得一提的是，微信分享给微信好友后，对方打开回单后可调起农行APP并跳转至明细查询界面确认入账情况。

此外，用户可以在“安全中心→账户管理”中对每张卡设置转账限额，但需要借助K宝或K令。APP也支持收款人管理、查看转账记录，支持转账撤销，但暂不支持预约转账。值得注意的是，转账记录目前仅支持一个月内的记录，但每笔转账记录支持分享到微信好友。

快捷转账方面，APP支持“复制卡号后呼起转账”，但实测中发现该功能不是很稳定。

农行掌上银行APP投资理财功能收纳于“投资”板块，囊括了银行理财、基金、保险、贵金属、债券、银证/银期等投资服务，也提供农银智投、计算器等投资助手。其中，银行理财、基金、保险产品条线进行了一定系统化建设，特别是基金条线建设完善，可以看到持仓/收益，也可以进行基金比较、定投模拟等。美中不足在于，理财超市暂不支持搜索，单只产品的页面说明仍有提高空间。

存款方面，农业银行APP可以进行资金归集、定活互转，也有通知存款、大额存单、结构性存款、智能存款等。贷款方面，农业银行APP设有“贷款”专区，上线了网捷贷、质押贷、快农贷、助业快贷、微捷贷等多款产品，其中快农贷定位服务三农，微捷贷定位普惠金融。特别值得一提的是，APP上线了农银智融，智能化推荐个人借款解决方案。此外，APP支持查看个人贷款情况，也可查询房贷合同的报税信息，但还款卡号变更等贷后管理暂不支持。

信用卡功能方面，农业银行设有单独的“信用卡”栏目页，功能比较完备，支持查账、还款等基本功能，还可以在线申请、查询进度，也可以在线挂失、查询积分兑换积分等。

生活服务方面，农业银行设有单独的“生活”栏目页，支持话费/流量、水电燃气、党费、法院诉讼费等缴费功能，也提供视频会员充值、游戏充值、旅游景点门票购买、车票、电影票购买等其他生活服务。

此外，APP支持扫码付款、二维码收款等支付服务，也支持无卡预约取款、无卡刷脸取款和无卡扫码取款。对比去年，APP在网点查询基础上，新增了排队、预约取限等网点服务，但是需要跳往小程序。

值得一提的是，扶贫商城提供全国贫困县的特色农产品线上销售服务；信用币功能支持虚拟信用卡、随时申请、随时使用、全线上操作；针对私行、军人等客群，开设产品及服务专区。

综合而言，作为四大行之一，农行掌上银行APP产品比较丰富，转账回单分享到微信后呼起APP也比较创新。但也有一些不足之处仍待打磨，比如不支持复制卡号，仅支持查询一个月内的转账记录，外汇交易仍在部分试点。

性能安全（14.05分/15分）

性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。

安全设置方面，农行掌上银行APP采用的基本措施较完善。登录有安全提示、超时登录自动退出，适时启用安全键盘，非常用设备登录需刷脸认证等。不过，付款码等关键交易页面防截屏提示仍有提高空间。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，农行掌上银行APP整体表现较好，7大类漏洞12个漏洞点中存在2项低危风险点。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示农行掌上银行APP平均启动时长、电量/流量消耗均值优于同业平均水平。

创新发展（8分/10分）

过去一年，农行掌上银行APP由3.8版本升级到4.1版本，搜索、客服等互动体验进行了一定优化，界面也更加友好，推出了“二楼”模式，融合了二十四节气。此外，推出“农银智融”智能融资解决方案。

相比APP，农业银行今年的多渠道融合发展比较有亮点。

微信银行方面， “中国农业银行”微信号分为 “微金融”、“信用卡”和“微生活”三个板块，支持账户查询、信用卡申请、动账通知等服务，网点预约等功能可以和小程序闭环串联。

微信小程序“农行微服务” 提供存、花、场景服务等全方位的功能，可以通过“转账回单”与手机银行实现联动，也可以通过网点预约、超级柜台预填单等与线下网点实现联动。

（测试版本为4.1.0版，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年7月5日）