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10万元，现在是个什么概念？
10万块说多不多，但说少也不少，你可以在上海内环买不到1平方米的房子，可以买一辆不带牌照的小型车，也可以在海底捞消费300次。
很多人手头可能都有这样一笔积蓄。因为这是一个你努力一下就能达到的数字。
宋代的沈括有说：十万元资金倘不周转，“虽百岁故十万也”，如果贸而流通，加快周转，“则利百万矣”。
虽说10万块理起来不一定能理到100万，但是如果你不进行任何投资的话，假设在人民币通胀率为3%的情况下，30年后这笔钱的实际购买力只相当于现在的「4.1」万元！！！所以说为了防止手头的钞票变废纸，只有把钱拿出来认认真真地进行有规划的投资才是唯一的出路。
但是要说手头有10万元现钱具体如何理财， 可能每个人都有自己的答案和想法。
下面是几个知乎网友的回答：
@王二：全部放进余额宝里，然后用每天的赚的钱，买彩票。
@丁子：投资比特币吧。
@修馋：八万放货币基金，一万开户入市，一万拿去买书泡妞泡旅游，练摊，少年随你花完了明年你还是9~10万，股票你也不会亏成0吧。
@匿名用户：投资未来，比如技能，创业什么的。
@tourongdai.com：建议P2P理财，收益高，但是要选对平台。
我们可以看到，无论是选择金融投资、创业还是消费，几乎每个人的选择都不一样，但在土匪看来这没有对错，因为没有最好， 只有最合适。
那么10万块究竟该怎样理财呢？
在这之前先说一个概念， 就是投资组合， 很多人会觉得， 我就十万元， 放一个地方都觉得少， 还整啥投资组合呢， 其实不然，投资收益的91.5%由资产配置决定。
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投资收益的91.5%由资产配置决定
资产配置对投资收益的贡献有多大？
美国学者Brinson、Hood、Beebower三人在1986 年发表于《金融分析家杂志》上的一篇名为“组合绩效的决定”的文章表明：投资收益的91.5% 由资产配置决定。尤其对于机构投资者和高净值个人投资者，资产配置对于投资收益的贡献要远远大于时机选择和具体股票的选择。当然，我们也不能排除有的人鸿运当头，买一张彩票都会中，也确实有人把筹码都押在某一支股票上，结果大赚一笔。但从更长的时间跨度来看，你就会发现，分散性的投资组合才是投资成功的关键因素。
我们的榜样里不缺乏伟大的资产配置者。以李嘉诚为例，和记黄埔下属有七大行业，各个行业之间有很强的互补性。比如在1998 年至2001 年之间，1998 年零售业务不佳，基建和电讯业务好；1999年物业和财务投资较差，但是零售却好转了；2000 年零售、物业和基建都很差，但是能源好；2001 年零售和能源比较差，但是其他五个行业都很好。
如果李嘉诚仅投资单一行业，那整个企业集团也必然会大起大落。所幸，布局多个互补行业使得整个集团东方不亮西方亮，每段时间都会有表现好的行业来弥补其他行业的下滑。从80 年代至今，长江实业、和记黄埔与恒生指数的走势基本一致，这说明李嘉诚对产业的配置效果几乎达到了整个市场的分散程度，确保了企业的持续增长。
实业投资需要资产配置，金融投资亦是如此。
配置因时而异，因人而异。
明确资产配置的方向后，我们还应该选择好的方法。
首先，资产配置应该因时而异。
美林证券曾在2004 年的《投资时钟》报告中，首次提出美林投资时钟理论，通过分析美国近30 年资产和行业回报率数据，揭示了在不同经济周期内我们应该投资的大类资产。一般来说，经济具有周期变动的特性，经济总是从衰退走向复苏，再走向过热，然后进入滞涨，再度进入衰退、复苏的循环。在不同的经济周期中，各类资产的表现是不同的，比如，在复苏期，最好的资产是股票；在过热期，最好的资产是大宗商品；在衰退期，最好的资产是债券；而在滞涨期，最好的资产则是现金。
当然，美林时钟只是为我们提供了一个大概率事件，若出现特殊情况，如2007 年A 股的火热，有可能使得最佳投资品种发生一定的偏离。中国过去10年的经济周期及其不同金融产品的相对表现，充分验证了美林时钟具有很高的参考价值。
其次，资产配置也应该因人而异。
每位投资者的年龄、投资目标、风险偏好程度、流动性需求、资金量都不相同。这些不同的客观条件，决定了投资者在选择具体投资组合的时候可能也截然不同。比如说，如果一位退休的投资者再像年轻人那样选择激进型的产品显然就不太合适；一位对流动性有较高要求的投资者就不适合投资固定收益信托这样的产品；一位普通投资者和一位资产千万的投资者所能投资的产品也会有所区别。
通过基金做资产配置
随着去年以来公募基金行业的创新，基金投资的各类标的范围越来越宽。除了传统的股票、债券、货币，以往接触不到的各类投资品，如农产品、石油、黄金、REITs、美股指数、国债ETF，都已经能在现有的基金中找到其身影。投资者完全可以通过投资于各类不同的基金，绕过繁琐复杂的手续去投资相应的资产，简单地做资产配置。
此外，在资产配置过程中需要注意几点：所选择的各类资产应该具有较低的相关性，不应同时涨落；资产配置是一个持续变化的过程，没有永远不变的万能组合；选择标的时，还要有全球性思维，世界很大，资产可以不再拘于人民币的形式；最后，你应该要有足够的耐心，着眼长远，不要因为个别行业的短期大涨而乱了自己的心态。
一句话，财富管理就是资产配置。
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几个投资组合的案例
投资里有一条基本原则就是：不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。
也就是说不要选择单一的投资方式，比如如果你把10万块全部拿来炒股，风险太高，有可能血本无归；可是全部放余额宝，收益好像又太低，不甘心。
不妨我们来计算一下：
第一种
比如拿10万块全部放在余额宝里，按年化率4%计算，一年下来收益100000*4%=4000元；
第二种
采取分散投资的方法，3万放余额宝和银行理财（年化率4%），4万买P2P（几个安全靠谱的平台，2016年平均年化率10.45%），2万买国债（5年期年化率4.32%），1万买股票（按2016年行情，A股全年下跌12.31%），那么一年下来的收益：30000*4%+40000*10.45%+20000*4.32%+10000*(-12.31%)=5013元
对比结果，第二种完胜，当然这只是在假设的理想情况下，但是我们不难看出，合理的资产配置具有重要意义。把10万元分散到各个理财产品中，不管你是风险偏好型的激进型投资者，还是追求稳健的投资者，这样做的目的一方面可以规避风险，另一方面又能确保收益，有赚钱的，有赔钱的，此消彼长，不至于一损就全军覆没。
以下提供几种投资组合，大家可以参考一下：
如果你是稳健型投资者
理念：以保本，跑赢通胀为主，不要考虑挣钱。
可以把10万元分别投资到各个理财产品中。我个人认为可以把10万按4:3:2:1的比例进行分配比较合理。分别用于投资p2p网贷、余额宝之类的货基和银行理财、国债、股票。
4万元用于投资p2p网贷；
3万元用于投资余额宝之类的货基和银行理财产品；
2万元用于国债；
1万用于投资股票；
如果你是激进型投资者
理念：高风险投资品占比可在40%及以上，同时必须要配置30%以上的低风险理财产品。
这样一来的话，可以把10万块闲钱的20%投入到靠谱的P2P平台，30%存入余额宝之类的货基和银行理财，10%投资国债，40%投入到股票和指数基金。
2万元用于投资p2p网贷；
3万元用于投资余额宝之类的货基和银行理财产品；
1万元用于国债；
4万用于投资股票；
两种组合方式汇总的表格如下图：
再次提醒一下，以上组合仅供参考，具体投资者还是要根据自己的实际情况，风险承受能力，选择合适的配比。
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几种主流的投资方式
01、银行理财产品
风险评级：低
收益：平均预期年化收益率为4.30%
期限：可选择短期、中期、长期
门槛：5万元起投、部分10万起投
受央行连续降息的影响，这几年，银行理财产品的收益率一直在下降，目前银行理财产品的收益率在4%-4.5%的水平，5%以上已经实属罕见。而且银行理财的门槛较高，一般5万起投。
购买银行理财要注意以下几点：
货比三家
国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，大致来说，前者要低于后者。
注意风险性、流动性、收益性
在对流动性不是要求很高的情况下，基本原则是同一风险选收益较高的。同一收益下，选风险最低的。（这好像是句废话）
比如招商银行的理财产品分为：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。
如果要保本，可以选R2，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。
注意市场小规律
通常在节前，季末的时候。市场资金比较紧张时，理财产品的市场收益会较高。在选择的时候可以适当考虑。
提醒一下，为避免落入“飞单”的陷阱，还一定要注意观察以下两点：
（1）产品必须是银行自主发行；
（2）可以在比如中国理财网上查询到登记号，并在产品说明书里有注明。（参见下图）
02、国债
风险评级：低
收益：目前国债3年期利率为3.9%，5年期利率为4.32%
期限：3年或5年
门槛：100元起
国债的本质就是国家向我们借钱，然后到期还款，有国家信用在背书，所以是一种比较安全的投资方式。国债主要有凭证式和电子式两个不同品种的国债，发行期限为三年或者五年。以凭证式国债到期一次还本付息为例，如果拿出1万元投资国债每年的收益为：
3年期：10000*3.9%=390（元）
5年期：10000*4.32%=432（元）
国债的优点太多了，可以说是老百姓心目中“最靠谱”的理财方式之一：
第一，门槛低，只要100元就能买；
第二，安全性高，发行主体是国家；
第三也是最重要的是，在其他理财产品的收益率集体走下坡路的时候，国债却很“抗跌”。
以4月10号发行的电子式国债为例，3年期收益率为4%，5年期为4.42%。那么以3年期国债为例，买两万元的国债，一年可以收益800元。不过，国债提现支取要支付0.1%的手续费。所以，国债作为长期投资，一般不建议提前兑取。
但是有一点不好就是国债要「抢」，想想看每次国债开放购买的第一天早上，银行门口那些排队的大爷大妈，你有把握能买到吗？
03、互联网宝宝
风险评级：低
收益：平均预期年化收益率为4.178%
期限：随存随取
门槛：无
不仅银行理财产品收益率不断下降，互联网“宝宝”类的收益也在持续下滑。但是其低门槛、低风险、高流动性等优点还是让人对它恋恋不舍。
拿众所周知的余额宝举例来说，按照一个月来计算，1万元放余额宝可以收益：
10000*4.178%/12≈34.82（元）
余额宝这类的货币型基金一直以来都是稳健型投资者最爱的理财产品之一。另外在支付宝或者微信里面也有很多比较好的货币基金年化率比余额宝稍微好一点，也可以选选看。
有人说，三年前把钱放在余额宝里是会理财，三年后再把钱放在余额宝里那就是懒了。
但是，如果你实在比较懒，那么放余额宝再合适不过了，比把钱放着睡大觉好一丢丢。。。
04、P2P网贷
风险评级：中低
收益：高低不等，年化在5~12%
期限：短期（1天、1个月）、中长期（1年、2年）
门槛：50元起投
有人曾拿P2P和淘宝打个比方说：
懂P2P的人，会看到挣钱机会很多，不懂的人只看到骗子很多；懂淘宝的人，会看到便宜货很多，不懂的人只看到假货很多。
土匪觉得话很在理，虽然P2P“跑路潮”一度搞得人心惶惶，但是在目前监管政策越来越严的情况下，大浪淘沙，剩下来的基本都是比较靠谱的。
根据希财网《2017年6月份网贷评级报告》数据显示，土匪截取了榜单上的前50（如下图）：
这些平台基本上具有国资系、银行系、上市公司系背景的，从这几个系里找，相对比较安全一些。
就拿陆金服、开鑫贷为例吧，
陆金服
上线时间：2012.1
股东背景：中国平安
安全系数：★★★★★
收益范围：8.4%-8.61%
投资起点：10000元
平台特点：陆金所几乎为P2P平台的“一哥”，不仅在于其目前的交易量和人气指数，还在于其背靠大款的爸爸——中国平安。陆金所的项目为小额个人消费，项目由中国平安旗下担保公司承担担保责任。缺点就是相对其他P2P平台收益偏低，但是比较安全。
开鑫贷
上线时间：2013.1
股东背景：国开金融(国开行全资子公司)、江苏金农
安全系数：★★★★
平均收益：10.56%
投资起点：10000元
平台特点：开鑫贷作为国内唯一具有“银行+国资”双重背景的互联网金融平台，因此也被称为首家“政策性P2P”。开鑫贷采取的是P2N的模式，即平台自身不对项目进行开发，而是由合作的小贷公司和担保公司进行项目推介。
需要提醒一点的是，P2P虽然收益比较高，但是，与此同时，潜在的风险也是比较高的，尤其是普通投资者，在选择时切忌只追求高收益。毕竟，选错了项目最多收益低点，选错了平台则可能血本无归。
05、指数基金
风险评级：中高
收益：高低不定，正负不定
期限：不定
门槛：较高
指数基金具有很多的优点和好处，投资大师巴菲特16年连续8次公开推荐指数基金，他说，“个人投资者的最佳选择，就是买入一只成本费率低的指数基金”。
所谓指数基金，指的是以特定指数为标的指数（比如沪深300指数），并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
优点
跟踪指数的基金不容易受到单只股票波动的影响，个别股票的下跌对指数基金的收益影响并不太大。也就是说如果你买了指数基金，那么大盘涨你涨，大盘跌你跌。基本不用考虑选股、买入卖出时间点等，想知道收益，直接看该指数对应的大盘涨跌幅就可以。因此指数基金理财，也被称为“傻瓜理财”。
要是说到推荐的话，优选沪深300指数，沪深300指数是2005年由证监会牵头，中证公司着手创建的，打通沪深两市的一个市值风向标，集聚了两市最具价值的优秀企业。这是土匪也是目前很多大咖都比较看好的指数。
06、股票、股票型基金
风险评级：高
收益：高低不定，正负不定
期限：不定
门槛：高
说实话，10万块闲钱的话，土匪并不建议大家炒股，因为风险太高，且耗费时间和精力。如果一定要炒，记住用来炒股的资金最好控制在总投资资产的20%以内，也就是说，10万块的话，最多拿出2万块来练练手。如果运气实在是好，碰上什么神股，几个涨停基本就可以翻倍了。当然啦，如果有这种好运气加身的人，建议去2元买个彩票，没准儿能中500万呢。（别忘了捎带土匪一把哦:)
一些像黄金白银、艺术收藏品之类的投资，就不建议了，隔行如隔山，不是有兴趣的专业背景人士，也很难摸出个所以然来，况且这类投资需要持有的时间不定，也有可能很长时间窝在手里，变现是很困难的。
最后，土匪把这几种方式做了个表格总结一下。（见下图）
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小成本创业
其实10万块拿来做个小生意，也是一个不错的投资选择。
比如开网店。
根据个人兴趣或市场需求，找准开店方向，最重要的是控制好成本和货源，保证高质量低进价，掌握必要的宣传渠道等等。但是这两年网店也不好做了，搞不好还不如月入三四万的外卖小哥赚得多。。。。
比如早点或饮品店。
10万元，资金有限，开正餐店成本或许不够，但小体量、高回报的早点或饮品店还是可以考虑一下的。
这种案例现实中也有很多，做买卖嘛，有赚的就有亏的，但总归是赚的人少，赔的人多。土匪在这里说两个我比较熟悉的吧。
案例一
以前住的小区楼下，有一家沙县，大概10平方米左右的店面，是一对年轻的小夫妻开的。味道很不错，来吃的人也很多，旁边的店面更新换代了多少次，他们的小店依然很红火。
我也经常去光顾，每次去基本都是丈夫在烧，妻子打打下手，空闲时间妻子就刷个热播剧，丈夫打打游戏。
很多文艺青年的“开一小店终老，遇一良人白首”的理想生活，在这对平凡夫妻的身上实现了。
两人都很热情，有一次我不经意间和他们聊了一下。他们说，这边商铺一落成，他们就过来了，那时候租金还不是很贵，才3000元，再加上装修，购置厨具桌椅之类的，前期成本才5、6万左右，留下来2万块做流动资金，满打满算不到10万块启动资金，现在一年下来扣除成本净利润二三十万，小日子过的也挺不错。
案例二
还有一个我朋友的朋友，高中学历吧，本来在老家无所事事，天天被父母骂，后来就跑到上海卖烧烤，没有店铺，就是巷头摆摆的那种（需要与城管斡旋斗法）。
刚开始也只是混日子，烧烤炉往那里一摆，自个儿在一边跟别人打牌，有客人过来了，就完全自助，自己选择，自己烤，看着给钱，一年下来也只是勉勉强强过日子。据说，后来讨了老婆，才开始正儿八经的做起来，像夏季这样的旺季，行情好的时候一个晚上能卖4000多，净赚两三千，一年下来能挣个30来万，听说早几年就在老家盖了三层小洋楼。
通过这两个身边的案例，想说做小生意，辛苦是辛苦了点，但是好在比较自由，除了餐饮，也可以卖个手工DIY的小首饰啊，投资几个娃娃机也是一笔不错的生意，具体的操作指南在网上找找看，应该不少。
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理财不等于发财
在理财规划中有这样一条“72法则”，内容是根据经济学家推算，就算你投资了一项理财年化收益为10%的理财产品，也要7.2年后才能实现资金翻倍。展望当下的理财市场，连续7年实现10%收益的理财产品寥寥无几。
”收益”永远伴随着“风险”。切忌盲目跟风，看着别人投资什么股票证券，什么赚了大钱，也跟着一窝蜂去了，结果钱没赚都，连本都赔进去了，一定要选择自己能够承受的风险范围内的投资。
理财也不等于发财，理财的的第一要义是保值，其次才是增值。
尤其是，本身可用来投资的钱就比较少的童鞋，首先要做的一定是攒钱，攒钱，攒钱，不断地开源节流，只有这样才能不断地进阶到更高的段位，撬动更高的投资回报。
当然，这些都不是最终的目的，通过理财，过更好的生活才是。
具体如何开源节流，土匪准备下次给大家好好说一说。