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文/财经无忌陶魏斌
大约十多年前，一则关于美国老太和中国老太的故事在中国很流行。故事表达的意思是，美国人超前消费，享受人生；而中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受——两者之间的区别就在于消费观念的不同。
不过，如果现在这则故事再被人提起，估计很少会有人点头附和了，因为现在中国人的消费观念和以前已经大大不同了。
（一）
不能否认的是，最近这十年是这个国家变化最大的十年。当然，大环境是因为整个世界都在发生天翻地覆的变化，不过一个令人惊讶的现象是，科技创新技术在这个国家出现了井喷式的应用——中关村是世界仅次于硅谷的创新之地，中国出现了真正的世界级大公司。
这种变化带来的影响是巨大的，它改变了一代人的生活方式。而消费观念的升级正是其中最明显的一项：人们已经习惯了金融专家们为他们设计的各种支付方案，比如分期，比如贷款等等。
在过去的5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出，2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左右，约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
市场规模变化的背后，折射的是年轻一代更从容的消费观。他们被称为中国互联网的原住民，和父辈或者兄长们相比，「饥饿」或者「物质匮乏」是陌生的名词，他们面对的是爆炸式的商品和越来越个性的生活。
历史学家在研究人类历史的漫长进程时，通常并不以百年为单位，而是将其划分为具有重大意义的「历史性」时期和相对平静的时期。
显然，我们正处在一个「历史性」时期——海啸般的变革几乎将旧的一切都吞噬了。
（二）
生活方式和消费观念的变化，给金融行业的消费贷款带来了巨大的市场空间，于是各种消费金融公司、网贷公司、互联网企业谋求弯道超车的跳板，而传统的商业银行同样也将其视为必争之地。
除了市场规模的影响之外，经济下行压力的大环境带来的资产风险也是让这些机构看好消费贷的原因——消费金融资产因为具有小额分散风险低且几乎不受经济周期波动影响的特点。
中国银行业协会此前发布的《中国银行家调查报告2016》显示，七成银行家认为个人消费贷款是发展重点。
那么谁又能在大变革的历史时期抓住稍纵即逝的机会呢？
（三）
「任性」或许能回答这个问题。
如果你留意电视、地铁或者广告牌上的那些大牌「金主」们的改变，你会发现他们都在挖空心思做着一件相同的事情，那就是讨好年轻人。
85后甚至90后已经成为了这个社会消费的中坚力量，谁能围绕着他们的消费喜好做改变，谁能成为他们的心头好，谁就将会在接下去的至少10年间继续「红」下去。
这一代的年轻人，正好走向社会，正好有着旺盛的消费欲望，甚至有着强烈的「个性消费」、「体验式消费」、「高品质消费」的需求。
如果你给他们一个「任性」的活法，就能轻而易举地成为他们生活中的伙伴。
事实上，要做到这一点，并不容易。
据报道，虽然消费金融是近期热点，但各家银行信用消费贷的申请门槛还是比较高，客户来源依旧是存量客户。大行中，工行的「融e借」可通过网上银行、手机银行「一键即贷」，但前提是要持有工行信用卡；建行的「快e贷」，标注着「工资客户专享」；中行的「中行e贷」要求是该行对公客户的企业员工；农行的「网捷贷」则要求是该行的房贷客户。
传统银行的保守给了新型金融机构更多的机会，比如做电商起家的阿里推出了蚂蚁花呗，以社交见长的腾讯有微粒贷，而零售行业巨头苏宁旗下的苏宁金融有「任性贷」。
（四）
如果要论亲疏，冷冰冰的传统银行柜面或许让90后难以亲近，他们更愿意用一台手机来解决大多数的麻烦。
事实上，目前各银行线上信用消费贷都要求不低，比如基本条件，一般含工资、房贷、信用卡、理财、公积金、社保、对公企业员工等要求中的若干项，同时客户在具备基本条件的前提下，还要被列入该行的「白名单」。
而这些条件在苏宁「任性贷」这样的产品面前，解决方案只有两个字——「科技」，信用良好客户即可申请。
比如，随着互联网金融和移动支付业务的快速发展，通过「刷脸」完成身份识别以及支付正逐渐成为金融领域的标配。同时，苏宁金融大数据风控通过300台高性能专用服务器，基于机器学习和神经网络等模型技术，构建了全业务、多维、事前事后事中全流程的实时风险监控体系，支持100毫秒内快速识别风险交易。
另一方面，和阿里、腾讯这样的纯互联网公司不同，苏宁有着丰富的线上线下生态圈，也为「任性贷」这样的金融消费产品带去了另一种可能性。比如在场景的打造中，苏宁的线下门店提供了多样的消费场景，支持苏宁门店内手机、数码、家电等诸多商品分期支付，未来还将覆盖「衣（医）、食、住、行、玩」等多个行业领域。
同时，苏宁生态圈中32万家企业和1.8亿会员的大数据又有力支撑了苏宁金融产品的个性化精准营销和风险控制。
显然，在各家角力消费金融大市场的背景下，苏宁的「任性贷」既区别于传统银行产品的冷冰冰形象，又有着别家互联网金融机构不具备的场景优势、风控优势，未来更受业内和年轻人的期待和关注。
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