这个问题对于专业人士和非专业人士答案是完全不同的。

对于专业人士，做一个固定收益的理财产品，首先要研究底层资产，考虑现金回流的稳定性；其次要考虑担保方的实力，全方位研究担保方的财务报表，综合考虑其债务风险；另外还需要研究宏观经济，当地经济、项目操盘方背景、产品结构、合同结构等一系列问题。研究清楚这些问题，对于非专业人士无异于天方夜谈，财务报表都看不明白还谈什么研究？

因此，对于非专业人士，首先要做的事情是识别雷区。识别一颗地雷其实没那么难，把不符合自己标准的产品全部排除掉就行。

首先，未上市的公司不要碰。

不是说上市公司就一定好，未上市公司就一定不好。但是未上市公司财务透明度一般较低，缺乏研究材料。上市公司有定期公布的财务报表，虽然财务报表真真假假的地方很多，但是往前倒推几年看，这家公司有多少营业额，每年利润多少，都是比较清晰的。财务报表在短期内可以造假，但是一旦造假，就会用一个谎来圆另一个谎，久了之后就会出现很大的漏洞。比方乐视网，早年也靠会计手段虚构了许多利润，但是持续几年之后就变成了巨额亏损。时间其实是最好的会计师，不懂财务，就一年一年往前看，上市公司年报会有大量的文字描述，往前看几年，这家公司的营业额怎么来的，利润怎么来的就会看出端倪。而且上市公司的财务报表可以看到账上现金有多少，对于做理财来说，这也是很重要的指标，账上有钱心中才不慌。

其次，一定要看合同，再次强调，要看合同。

合同怎么看？金融机构产品的合同对于非专业投资者有很大的迷惑性，因为绝大多数文字都是免责条款，90%以上都是无关紧要的话。那要关注什么呢？最重要的是看谁盖的章，还有就是补充条款。为什么最重要的不是合同而是补充条款呢？因为中国大多数理财产品不允许在合同里写保本性质的话，很多连收益率都不允许写。但是既不保本又没收益率的产品谁会买呢？因此很多理财产品会给客户一个补充合同，补充合同里可能会写明担保的方式和收益率。千万不要小看合同，一旦出事，投资者手里有的只有合同。

最后，一定要警惕模式创新。

金融几千年来就几乎没变过，都是借钱还钱的游戏。只要是借钱，就要抓住这两个关键点：抵押物是什么？担保方是谁？最好自己对着自己说一遍，如果自己都说不清楚，那表明你自己根本没搞清楚。没搞清楚就投钱，过于草率。

结尾，小编得说，认识一个靠谱的理财经理是很重要的。

中国的理财经理属性绝大部分是销售，忽悠的成份非常高，包括很多银行理财经理，其实个人知识水平不高，也不懂产品，只是银行风控做得好，产品下来了底下的理财经理无脑卖就行了。读者可能会问，全都是销售，那我该相信谁？小编教你一个简单的办法，你拿一个别家的理财产品，给你一个熟悉的理财经理看，靠谱的理财经理他会公正客观的评价这个理财产品，接着你可以问问他业内哪些类型的产品会比较安全。如果这个理财经理能够不偏不倚把业内分析清楚，可以判断他会是一个还算靠谱的理财经理。那种“土”理财经理吧，只会哥呀姐呀套近乎，别家产品全是渣，自己产品天下第一。你问他你们产品风险是什么？他永远说没有风险。这理财经理千万不要碰。

本文系头条财经“理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章