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这里是3518条江河的孕育之所，这里是数千座群峰的簇拥之地，这里是近千座湖泊的静卧之处，这里是无数生灵驰骋的高原之巅，这里又是移动支付便民示范工程100座示范城市之一所在之地，这里便是青海。作为“西域之冲”、“海藏咽喉”。青海自古便是汉、藏等各族文化交汇之处。可是青藏高原相对恶劣的自然条件，让即便作为青藏高原第一大城市的西宁，其社会经济的发展情况仍面临着地缘上的诸多限制，经济腹地价值大打折扣。 但随着人民银行惠及民生的移动支付便民之风吹遍祖国大江南北，青海银联藉此机遇，与人民银行西宁中心支行一起，结合地域特点，围绕民生所需，深耕商超便利、餐饮、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等“十大场景”，并联合商业银行等产业各方以此为主干，重点布局以“云闪付”APP、银联二维码支付、银联手机闪付产品为基础，在青藏高原这片土地上因地制宜的打好移动支付便民服务这组“牌”，“云闪付”在青藏高原也可以很High！
从“南丝绸之路”到“中国夏都”
回首“南丝绸之路”。2013年，国家主席习近平在出访中亚和东南亚期间，先后提出了共建“丝绸之路经济带”和21世纪海上丝绸之路（以下简称“一带一路”）的重大倡议，得到国际社会高度关注。青海是中国西部大省，张骞通西域后，“丝绸之路”这条东西商道逐渐建立起来，而“丝绸之路”中赫赫有名的青海道则沿黄河和湟水上溯，至西宁后沿北川河北逾大通山、祁连山后，穿扁都口进入河西走廊，又称“南丝绸之路”。作为青藏高原的第一大城市西宁，对接上庞大的丝路贸易通道后，西宁先后成为汉、羌、鲜卑、藏、蒙古、回等各族竞逐之地，文成公主便是沿着“丝绸之路”中的唐蕃古道入藏，成就了一段汉藏和睦友好的佳话。
再现“中国夏都”。西宁作为省会所辐射的青海省7个地州市，有6个是民族自治州。正是由于大西北地广人稀和少数民族聚居的多元化特点，以及青藏高原相对恶劣的自然条件，影响了西宁本身的发展，这其中包括银行卡受理市场情况。
随着近几年中国大力推进“一带一路”倡议，移动支付遍地开花，消费升级不断迭新，青海省也紧抓带路建设、长江经济带、兰西城市群、对口援青、东西部扶贫协作等战略机遇，出台了着力优化区域发展的国土开发布局，打造宜居宜业“大西宁”、城乡统筹和农业现代化“新海东”、开放“柴达木”（海西）、特色“环湖圈”、绿色“江河源”。同时，随着青海旅游兴起后，因其雄浑壮美的高原景观与别具一格的少数民族风俗，青海成为了世人心向往之的旅游胜地，西宁更是因为夏季凉爽宜人的气候让它获得了“中国夏都”的美称。旅游市场动经济发展，以为夯实银行卡受理市场，以及拓展移动支付场景带来机遇。今年3月，西宁市正式入选人民银行总行2018年移动支付便民示范工程全国100个示范城市之一，开始在夯实传统银行卡受理环境的基础上，推进便民利民的移动支付服务，展现“夏都”在移动支付领域开疆拓土的风采。
“云”带氧来解决移动支付的“高原反应”
移动支付是以手机App为载体的支付方式，而以“云闪付”App为载体的移动支付便民示范工程，是中国人民银行为进一步推动移动支付供给侧改革、促进支付市场持续健康发展的一项重要举措。但如青海银联助理总经理贺亮所述，西宁由于地域特色的特殊性，传统的支付方式更为普及，非现金支付方式目前还处于推广阶段，如何运用科技手段提升基础金融服务质量，让百姓更加“智慧”的生活是当务之急，但是，任何一项业务在推进过程中，在不同的地域，总会出现不同的“瓶颈”，在高海拔的青海更是如此。
转型“急转弯”——传统业务&创新支付。2009年初青海银联成立，同时期沿海经济发达地区的银行卡受理环境已经基本成熟，但当时青海的整个银行卡受理环境相对薄弱，一是因为传统原因，西北经济发展与沿海地区相比较相对滞后，二是青海整个受理市场出现少数民族占比达到47%的情况，。为了结合地方实际情况，青海银联在成立后的七八年时间里，重点工作都围绕推动银行发行银联卡、用卡营销、推动示范机构等传统业务来帮助建设健全银行卡受理环境，以便后续更好地开展便民利民的金融服务。
今年3月，西宁成为移动支付便民示范100城之一后，对于青海银联而言，面临的是与其他省市站在同一起跑线出发的现状，但如青海银联助理总经理贺亮所述，西宁由于地域的特殊性，长期以来以夯实传统业务为主，各种创新非现金支付产品还处于推广阶段，缺少创新支付相关业务的累积过程，这其中包括业务知识的累积，也包括行业资源的累积。因此，要将移动支付便民示范工程通过“云闪付”App落地并推广普及到十大消费场景中，可谓是机遇也是考验。
直面“旧阻力”——传统观念&创新意识。工信部数据显示，截至2017年末我国移动支付交易规模近150万亿元，位居全球首位；全球知名调研公司益普索（Ipsos）数据显示，中国移动支付渗透率高达77%。虽然说移动支付不受时间和空间的限制，以其特有的便捷、高效渗透到我们生产和生活的各个领域，塑造了全新的生活形态。但目前移动支付在部分地区以及一些特定的消费场景中普及度仍然不高，这受制于部分行业从业人员对创新支付方式仍然心存疑虑。
一方面，由于五花八门的移动支付方式造成了社会支付成本的不断高企，地方市场参与者对“云闪付”App认识上的不全面，本能抵触尝试新的支付方式。而“云闪付”App其实正是旨在打造移动端统一入口，通过统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验，降低用户学习成本以及获取金融服务的门槛。
另一方面，信息的不对称让地方市场参与者不清楚“云闪付”App的接入到底会为行业、企业和消费者带来什么的好处。统一入口，势必会有数据的统一和服务的统一，本身就是一个为行业、企业减少收银成本，为消费者带来安全、实惠、便捷支付体验的双赢行为。
所以在这种情况下，青海银联直面的“旧阻力”是外部环境中部分市场参与者传统观念到接受创新的一个转变过程。
发现“潜机遇”——场景少&资源少。西宁虽为青藏高原第一大城市，但是从全国的经济社会的指征来看，发展仍然不充分，总体仍较落后。这也使通过“云闪付”App拓展十大便民场景有了一些先天的不足——地方整体市场较小。青海银联助理总经理贺亮讲道，在经济发达地区服务于不同行业的三方公司比较多，业务开展起来就会事倍功半，但在青海能够与之合作并在场景拓展上面提供支持的中介化服务企业非常少，可以说几乎没有。但任何事情都有其有弊有利的两面性，场景少就说明可以拓展的场景会很多，资源少就说明市场发展的潜力很大，利用好这些不足之处，反而可以使其成为通过“云闪付”App便民利民的“潜机遇”。
“云闪付”因地制宜打一手“好牌”
图 | 钟立群
2017年，青海银联就已经开启推动移动支付便民示范工程的相关工作，为全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付业务，推动移动支付在便民支付领域的广泛应用，切实提升青海省移动支付便民服务水平，去年12月15日，人民银行西宁中心支行还组织召开了青海省移动支付便民示范工程启动会。
期间，除了各级金融机构采取有效措施，通过有序开展移动支付便民示范工程建设外，如若要迅速地普及推动使用银联IC卡闪付、银联二维码支付、银联手机闪付等创新现代支付服务产品，使金融支付服务环境进一步得到改善，创新支付产品服务于民方便于民，这就需要青海银联联合地方受理环境特点，与商业银行、商户、其他金融机构一起，因地制宜地通过“云闪付”App打好移动支付这组牌。
感情牌——以“互联网姿态”与各大商业银行共进退。中国银联自2013年7月首推“银联钱包”打造用户增值服务体系，后推出包括Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay等银联手机闪付移动支付产品。2016年发布银联二维码支付标准开启扫码支付联网通用时代，再到2017年联合40余家商业银行推出银联二维码支付产品。2017年12月，携行业之力打造银行业统一移动入口，将“云闪付”App推上历史舞台。
“云闪付”App以开放纳新的“互联网姿态”与商业银行互联互通，不争抢银行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行自有App，更不是各手机银行的叠加，而是与各家银行App相互补充、互相导流。青海银联助理总经理张国强介绍到，在与工行银行共同拓展“云闪付”App用户活动上，青海银联为工商银行在西宁市的70多个网点集中做用户拓展培训，随后启动了“一元购”营销活动。与此同时，农业银行、建设银行、光大银行、民生银行的各个网点也在第一时间内在其营业网点布放了使用银联手机闪付和银联二维码支付的自助售货机。银行网点作为老百姓绕不开的生活场景之一，成功地向消费者展示了“云闪付”App安全、方便、快捷的支付体验，加上“一元购”“五折两元封顶”“满2元随机减”等营销活动的大力配合，短时时内“云闪付”App注册用户大幅上涨，活跃用户稳定上扬，突破10万户，参与共同推广的各银行持卡人帐基在线消费额度和笔数也呈现上升趋势。
政策牌——积极响应移动支付便民示范工程。移动支付在小额、便民、快捷支付领域具有门槛低、使用便捷等优势，是当前用户粘性极强的一种新型支付方式，正改变着“夏都”西宁百姓的日常支付方式。作为青海省移动支付便民示范工程领导小组的成员，青海银联助理总经理贺亮讲道，为进一步推动西宁市移动支付普惠金融发展，持续深化支付受理环境建设，提升便民支付服务水平，满足市民对安全、便捷、高效的移动支付服务需求。2017年以来，人民银行西宁中支与青海银联通过启动会、动员会、培训宣传、实地走访等方式，有序开展移动支付便民示范工程建设工作，让银行、商户以及消费者认识、使用、认可“云闪付”App，给消费者带来了更好的支付体验选择。在培训宣传方面，加大力度，转变机构、商户和用户消除对新型结算工具安全方面的疑虑。在行业推动方面，借助人民银行的主管部门的力量，推动银行建立相关工作机制，从而推进各项的相关工作向前，使其与人民银行、银联，在示范工程落地工作方面，形成多方参与格局。
资源牌——积微成著助力“云闪付”App落地多场景。当前，银联已成功建立起一套完整的自有产品体系，包括银联手机闪付、银联IC卡闪付、银联二维码支付等创新支付方式，在不同场景下为用户提供全方位、多选择的支付服务。有了创新支付产品就要在多元场景中落地，消费者才能体验到其中便利。在当前的支付市场格局下，单打独斗不如聚力合作。青海银联多年来与各金融机构、商圈商场商户聚力合作，积攒了不少“资源牌”，因此在场景推广过程中，通过适合不同商户商圈的推广方案，通过对商圈商户的改造，将“云闪付”App落地于具体场景中。同时，可通过对“云闪付”App交易量较大的商圈商户给予一定的奖品或奖励，使商户与用户切身体验到“云闪付”App的方便性、快捷性，逐渐养成使用习惯。
技术牌——全面精湛护航支付安全。通过在日常业务联通中协助银行完成各类技术升级改造，专业技术获得银行等金融机构的认可。青海银联助理总经理贺亮讲到，在推动移动支付便民场景落地的过程中，需要继续依托银联总部的技术平台，为其提供相应的支持和改造。再通过以人民银行为主导，各家商业银行共同落实现有行业由传统受理向“云闪付”App跃进，这其中前面讲到的“资源牌”中的商圈和街区的力量也极为重要，推动我们向一个目标进发。
加强对机构和商圈商户的技术支持，提高移动支付的安全可靠性。一方面，要增强用户安全意识，不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，通过正规渠道下载“云闪付”App，加强移动终端安全保护；另一方面，要加强技术攻关，为移动支付提供安全保障。“云闪付”App中的应用的Token技术（支付标记化技术）不得不提。只有让市场参与者完全了解Token技术是在交易过程中，第一，敏感信息无需留存，持卡人卡号与卡片有效期在交易中不出现；第二，支付标记仅可在限定交易场景使用，使得支付更安全；第三，支付标记灵活性更高，与传统银行卡验证功能相比较，支付标记综合了个人身份与设备信息验证、支付信息附加验证、风险等级评估等功能进行交易合法性识别和风险管控。了解的到该支付方式在消费场景中兼顾安全与便利，市场参与各主题才会主动应用。
营销牌——为产业各方输出价值。青海银联市场部在落实便民示范工程中负责包括“云闪付”App的用户推广、统筹营销、C端铺底营销，以及“62”“双十二”“双百”“一元购”等重点节日营销活动。同时贺亮介绍到，以人民银行西宁中心支行牵头，金融办协助开展了银行业联合营销活动（如：招商银行一元牛肉面惠享、中国银行惠客家五折优惠、交通银行、中信银行超市营销、浦发银行的餐饮营销、工商银行一元购等活动）。联合营销从用户拓展、受理市场建设等全方位展开，效果显著。说到用户对于营销活动的喜好，贺亮说得很直白，老百姓对营销活动其实都很敏感，要说什么样的活动最受消费者喜爱，说白了就是谁的营销优惠力度大，用户就乐于频繁地到该消费场景去使用，比如青海银联在各大超市展开的建设银行社保卡“满20减10” “美好生活365满2 1-999随机立减”等优惠活动都得到了极大的市场关注度。
图 | 钟立群
贺亮介绍道，依托网点增加移动支付的密度及使用效率，开展营销体验活动，提高用户对“云闪付”App的认知。其中，通过各大银行网点布放自动售货机开展“一元购”活动，已在西宁市70多家工商银行网点全覆盖，农业银行、建设银行、光大银行、民生银行等也相继展开，同时因为活动火爆，“云闪付”App注册用户增长迅速，在与各银行的协商下活动进行了升级，相似的优惠活动进入了社区网点，包括青海银联在校园场景建设的过程中，直接在校园食堂也投放自助售货机，丰富校园消费场景。
青藏高原的“云闪付”很High
加速云闪付落地 建设便民、惠民的安全支付环境。除了打好手中的“牌”给消费者创造一个安全、便捷的消费环境外，移动支付便民示范工程对入驻商户进行统一管理，提供高效、贴心的服务。不管是商圈、超市便利店还是菜市场，凡是受理“云闪付”App的商户，都有明显的银联统一标识，同时还能看到营销海报分布在不同的场景中。
来到西宁市热闹的水井巷市场，一位藏族饰品店主说，现在越来越多的人开始询问是否可以使用“云闪付”App购物了。“之前有随机立减活动，反正用了就会有优惠，最重要的就是方便，而且是银联的，大家也觉得安全放心，我们这些商户收款也是直接转入银行账户，免去了提现费用，而且再也不需要找零了。”
据贺亮介绍，中国银联从2017年10月启动移动支付便民示范工程，中国银联青海分公司（以下简称“青海银联”）为全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付业务，推动移动支付在便民支付领域的广泛应用，切实提升青海省移动支付便民服务水平，早在2017年12月15日就与人民银行西宁中心支行组织召开了青海省移动支付便民示范工程启动会，从上而下有序开展移动支付便民示范工程建设工作，打造多个精品民生工程，为西宁百姓提供更加安全、高效的支付服务，也带来更多便民利民成果。
可复制的“西宁模式”。移动支付在青海省总体起步较晚，普及较慢。要想达到移动支付便民示范工程中普惠金融方便百姓的目的，势必要形成地域上比较全面的覆盖。而在土地面积占据我国陆地面积近8%的青海省，如果按照人均分配工作面积，青海银联近20名员工可以说人人都是“土豪”，这也侧面印证了工作量之巨大。因此，最快最好的普及办法，就是抓住西宁作为100个移动支付便民示范城市之一的机会，精雕移动支付的“西宁模式”，使“西宁模式”具备成熟完善的机制，从而大范围的向全省8个少数民族自治州复制。当然，复制的过程中还可以继续升级完善。
这也是青海银联针对地域广少数民族多元特色摸索出来的一条普及之路。因此，在2017年底就开始筹备移动支付便民示范工程落地的基础上，2018年青海银联与人民银行西宁中支以“云闪付”App为基础，向各大行业、商圈、街区、商超便利、自助售货机、菜场、公交等十大便民场景渗透铺进。青海银联根据地域特点，制定了打造以“西宁模式”为主，在西宁初步取得一定成效的基础上，逐步复制投射至各州地市的发展模式。
截至2018年8月，“云闪付”App交易（含银联手机闪付和银联二维码支付）达67万笔，交易金额1.2亿元。西宁市大十字百货、惠客家及纺织品百货等大型连锁超市，西宁市万达、力盟和唐道637等综合性示范商圈街区，均可受理银联手机闪付和银联二维码支付。与此同时，9月开学，“云闪付”App正式“闪”入位于西宁市的青海民族大学、海西职业学院等高校校园。青海银联助理总经理贺亮表示，银联将携手更多行业合作伙伴，不断夯实银联移动支付在各类日常消费场景中的普及应用，推动“云闪付”App在更广领域、更多便民服务场景实现应用，坚持以安全为根基，将技术创新与金融服务深度融入民生领域，扎实推进移动支付便民示范工程建设，下一步，西宁市移动支付便民示范工程建设工作将扩大建设范围，加紧突破公交出行、停车、医院等更多的便民支付场景，从而提升百姓日常消费支付体验，让便利、安全、高效的移动支付服务，成为西宁市以及整个青藏高原的新助力。