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黑龙江·雪乡·马
距离2018还有4天……
这是一个缺钱的节点，集合了月底、季末和年底三个点，金融机构要应对考核的压力最大。
但市场资金紧缺这事已经反复提了一年多，看Shibor的2W走势，依然是节节攀升的，所以金融机构还得在揽储上继续给力~
这时候银行理财、货币基金、国债逆回购等产品的利率也会跟着上升，大家可以看看余额宝的7日年化收益，从12月16日起又冲破4%了，嗨吧(￣y▽￣)~
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有朋友发现，在腾讯理财通中，按照收益排行，有几款产品是突破5%的，但从名字来看它们又不是货币基金，而右边的标签写着是保险，什么意思呢？
其实这一类的产品属于保险理财，准确来说是短期储蓄型的寿险。
借用理财通的保险类产品示意图
在互联网理财平台，短期储蓄型寿险并非放在“保险”这一版块中，而是在“理财”版块里，很奇怪是吧！？
这是因为它们的风险保障功能一般来说是非常小的，在汇集作账的时候，这种产品一般归为“存单”而不是“保险”，常常是银行存款的替代性产品，所以它们主要侧重于储蓄功能而不是风险保障功能。
不过因为是保险公司开发的产品，所以打上了“保险”的标签。
至于收益为什么会比货币基金高，我们可以看一下保险理财产品的资金投向——
既有货币基金、银行理财、债券回购（很熟悉是吧，文章一开头已经说了，最近这三类产品收益都在上升中，所以......自己领悟~），还有信托、不动产投资计划等，投资标的多样，加上保险公司的利差益支持，所以这类产品整体收益会相对的高。
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都说收益与风险是成正比的，我们来看看第二个标签——中风险。
这是因为保险理财没有明确提示是否保本（投连险类的产品是有亏损可能的），但不保证一定会盈利，实际投资收益不确定：
其实也还好，保险理财产品是受保监会监管的，投资范围广，主要投向固收类及流动性资产，收益稳健，短期的一般不会出现亏损情况，就像货币基金那样，虽然也不是保本的产品，但基本上不会亏。
不过要提醒大家的是，保险理财产品的期限类型比较多，起步门槛有高有低，最低是1000元起，多多的建议是可以买活期和短期的低门槛产品，买中长期的产品就要谨慎了！
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因为中长期的保险理财产品还有一个保障功能，也就是说你还给自己买了一份保险。由于是千人一面的“保险”，远远不能实现对个人保障的精准需求分析，如果要退保，就会有损失了。
比如某款锁定期为520天年化4.7%的保险理财产品，产品说明书中有详细的退保说明——
一年期以上的人身保险产品一般都有犹豫期，如上述产品是10天，这期间可以无条件退保，只需退还保单、扣除工本费即可。但过了犹豫期后退保就要慎重了。
犹豫期后退保，保险公司一般只退还保单的现金价值，可以简单理解为只退还当初约定好（在合同里有）的退保金额。
比如上述产品的现金价值表如下（封闭期内退保，解除合同费用为保险单账户价值的5%，所以现金价值=账户价值*95%）：
投资100W，
第180天低档的现金价值为95.4W，中档是96.3W，高档是97.3W；
满一年后低档的现金价值为95.9W，中档是97.8W，高档是99.7W......
也就是说，不满520天，退保会带来金钱上的损失。
所以大家在购买中长期产品的时候要看清楚产品说明书哦~
如果你的有一笔中长期内确定不会动用的钱，这类产品也是可以买的，保障+收益并存，但保障和收益的效果都不会高，一定要看清楚免责条款，了解产品的保障功能是否合适自己。
好了，今天要讲的就是这些~简单总结一下：
对于稳健型投资者而言，是可以配置活期或短期的保险理财产品的，收益会比货币基金、银行理财高一点；
但中长期的保险理财产品，因含有保障功能，退保会带来一定的本金损失。同时保障功能千人一面，缺乏个性，购买前要看清楚保险条款，是否合适自己。
最后提醒一下各位，可多多留意明天（周四）的国债逆回购行情 (•̀ᴗ•́)و ̑̑