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（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 胡群 “金融科技在中国发展迅速、应用广泛，处于世界领先地位。”5月25日，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在2019清华五道口全球金融论坛的发言稿中表示，如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系，其它银行也大力发展金融科技，与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，相互取长补短，效果十分显著。
中国银行发展史就是一部不断创新迭代史。近20余年来，银行业的创新发展大都以数字化转型为主。招商银行于1997年推出网上银行“一网通”，打开中国银行业探索网上银行之路。2000年之前，中行、建行、工行等相继推出网上银行，开通网上支付、自助转账和缴费等业务，初步实现在线金融服务。2013年，北京银行、民生银行率先成立直销银行，开启国内直销银行时代。2017年，首家获批的独立法人形式的直销银行中信百信银行成立。2018年，浦发银行在业界率先推出API Bank无界开放银行，带动国内开放银行建设热潮。
“数字银行的成本收入比是传统银行的83%。”5月31日，金融壹账通联席总经理邱寒在中国（北京）国际服务贸易交易会“2019中国金融科技论坛”上表示，这意味着数字银行在效益上平均提升17%，对于还摇摆在变革边缘的银行，越不变革，效益就越往下滑，而部分对数字化布局较早的金融机构已在享受科技的红利，但大部分国内中小银行却在通往数字化的道路上遇到了障碍。
银行热衷数字化转型？
“我们预计，截至2015年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10-40%的收入将面临威胁，并且20-60%的利润将会消失。”麦肯锡的研究报告称，由于新晋数字化企业的产品成本低、已操作，更容易招揽顾客，银行将被迫压低价格，银行与非银行之间的竞争将愈演愈烈，且难以预料结局。
非银行的新晋数字化企业对金融科技的探索虽晚于金融机构，但步伐更快，也更深得用户青睐。 2004年支付宝开始运行，2006年宜信成立，2007年拍拍贷开办业务。2013年余额宝上线，中国的金融科技真正开启高速发展的阶段。其中，支付宝、微信等App已可以为用户提供支付、理财、借款、保险等金融服务，也可以提供出行、娱乐等生活服务。
“今天的竞争对手不是银行同业，大量的竞争对手来自于泛金融化的冲击。这对金融的挑战很大，金融生态发生了很大变化，参与的企业众多，发生的场景也众多，已进入泛金融时代。”招商银行零售网络银行部负责人向经济观察报记者称。
金融科技正在深刻颠覆着银行业。当前，银行传统的“存贷汇”、以及理财、融资等业务都在金融科技机构中可以更容易的被获得。
“金融科技正在颠覆和创造一个完全崭新的金融生态。”清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织原副总裁朱民在2019清华五道口全球金融论坛上称。
科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑都在发生变化，机构之间的关联性和金融体系的复杂性远胜于昔，一套较为完整而全新的金融模式仍需要较长时间去验证。金融科技的激进创新已带来一定风险，而监管层近年已格外关注并防范风险。
“金融业是一个长周期行业，一项有生命力的金融创新应经历完整的经济周期和金融周期的检验，而当前一些数字技术呈现明显的加速迭代趋势。这种可能出现的周期矛盾，要求我们把金融科技创新放在一个更长的周期内去观察和检验，不能只关注技术应用的短期效应，而忽视金融风险发生的滞后性。”中国互联网金融协会会员部、培训部主任李倩称。
多途径数字化转型
“大多数金融创新都是积累式的，也就是说后来出现的创新都是以往出现的微小创新的基础上逐步积累形成的。”2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特．希勒在其著作《新金融秩序》中写道，“一系列令人叹为观止的激进的金融创新给人类历史增添了不少色彩，这是一系列从根基上给我们的生活带来重大改善的创新。” 银行显然不会坐等金融科技机构蚕食既有市场。目前银行正通过App与用户完成更自然的交互，银行APP已实现用户在线支付、申请贷款、在线审批、在线提款、在线还款、随借随还循环使用等，不仅可满足借款人的资金需求，也可有效降低利息成本，增加客户还款意愿，并可增加银行对借款人信用的了解，从而形成借贷双方良好互动。
中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波在2019清华五道口全球金融论坛表示，我国的金融科技的发展大概经历了三个主要阶段：在1.0阶段，即金融电子化阶段，主要是金融业务简单的线上化，提升管理水平和服务效率。2000年进入了互联网的金融阶段。具体表现是对传统的金融机构搭建在线的业务平台，对传统金融渠道的变革实行信息共享和业务融合。互联网技术渗透到金融服务的各个环节。目前已经到了3.0阶段，金融和科技深度的融合阶段。金融机构通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术改变传统的业务流程，大幅度的提升传统金融地效率，解决传统金融地痛点，提高更为普惠的金融服务。
近年随着宏观经济进入新常态、金融科技公司崛起、消费者数字化需求增加以及新技术的迭代更新，大中型银行纷纷开始试水数字化新模式。当工农中建等大型银行相继与京东金融、百度、腾讯、蚂蚁金服等互联网机构开展战略合作，冀图做大做强互联网金融；建行、平安、兴业、民生银行等的科技子公司建信金融科技、金融壹账通、兴业数金、民生科技等金融科技已取得一定成就。
当大中型银行通过多种方式探索金融科技创新时，中小商业银行的金融科技步伐显然慢了很多。与大中型银行比，中小银行客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都远远落后，既没能力开设科技子公司，且没资质（投贷联动等）、资金及能力通过风投或私募的形式布局金融科技。
数字银行转型的道路却并不平坦，不少中小银行花费了巨大成本后却仍然没有找到转型的路线。邱寒认为，完整的数字银行经营体系应覆盖3层，分别是基础数据层、业务应用层和经营管理层，只有打通这三层的数字化体系，才能被称为成功的转型。对于技术实力、资金和金融科技人才都偏薄弱的中小银行，金融壹账通提供端到端一体化的数字化转型解决方案，助其实现低成本低风险转型。
目前，金融壹账通已服务600多家银行、70多家保险公司，加上融资租赁、保理机构等其他金融机构，总数已达到3000家金融机构。 “从我们的实践来表明，金融科技的应用与传统金融并不是取代和颠覆的关系，而是进一步促进提升金融服务质量与效率的关系。金融科技的应用是传统金融业务升级换代的必然选择，或者说是必然要经历的阶段。”中国互联网金融协会会长李东荣认为，中国的金融业经历了从最初的金融电子化到后来的金融数字化，今天正在逐渐地进入金融数字化和金融智能化的阶段。金融科技给中国的金融带来了很多活力，提高了服务质量和效率。
麦肯锡的研究显示，大型生态系统参与者会坚持把科技作为金融服务产品发展的关键推动力，并提供“金融科技即服务”产品，推动国内众多中小金融机构的数字化发展。
从APP到API
“商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移，缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下，商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。”2018年12月8日，中国人民银行科技司副司长陈立吾在2018第二届中国互联网金融论坛上表示，近年商业银行扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车。开放银行以API/SDK为核心，为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为消费者提供高效便利的金融服务，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。
去年7月12日，浦发银行推出API Bank无界开放银行，带动国内开放银行建设热潮。中国银行业的开放银行从理论走向了实践。
“场景在哪里，金融需求在哪里，开放银行就在哪里。”浦发银行相关负责人表示，从应用领域而言，开放银行的边界是不断拓展，极其广阔，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。
目前浦发银行API Bank开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动、信息查询、外汇业务、创新服务、其他服务共9大板块，发布291个API，为超过500万用户提供服务。
“借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，重塑价值链，推动金融服务‘无处不在、无微不至’”。中国人民银行副行长范一飞在《金融电子化》杂志2018年12月刊上署名文章中称。
开放银行不仅融入主流场景，更能构建更多创新场景，生态参与各方将成为利益共同体，势必带来更多的商业机会。
“开放银行是一种开放化、平台化的商业模式。我们理解的开放银行是利用金融科技实现银行与商业生态连接的共赢共生模式。”5月31日，百信银行执行董事兼行长李如东在百信银行与中信产业基金在京举行战略合作发布会上表示，“开放银行+”不是简单的做加法，更重要的是连接赋能。不能只是+渠道、+资金等传统“公司零售业务”，而是应该将互联网银行的差异化能力对外开放，要+在产业定制、+在金融科技、+在生态共建上，才能与实体经济更好地共赢共生。 此前，百信银行已通过“开放银行+”与百度、小米、滴滴、爱奇艺、51信用卡等头部平台达成生态合作，相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作，服务用户数超过1800万。 “对于大多数成功的银行来说，成功执行生态圈战略，包括非银收入，可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究显示，开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。
新的市场格局已悄然形成，未来会有更多的行业聚合成更广泛、更动态的联盟：即数字化生态圈。在这些生态圈中，用户只需通过单一访问渠道，就能获得更多产品和服务的端到端体验。从多个角度看，银行都很适合生态圈世界，并拥有若干优势，尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及监管方面的经验。
“从更大范围看，监管是左右金融科技能否颠覆行业的关键因素。”麦肯锡的研究报告显示，政府监管的加强会逐渐把规模较小、不合规或竞争力较弱的企业淘汰出局，行业将在未来一到两年内进一步整合，对那些试图主导市场的大型科技公司来说，无疑是个好消息。