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最近理财的小伙伴，是不是已经关注到一个重要的现象。
货币基金领域的巨无霸，余额宝的收益率已经跌破了3%，在余额宝里存够限额的1万元，一天的收益也只有不到1元。
余额宝目前接入的11只货币基金整体收益偏低，有5只货币基金七日年化收益率已跌破3%，其余货币基金收益大多在3%边缘线上。
当然，余额宝规模接近1.5万亿，收益率下降也反映了货币基金整体收益下行的趋势。
从全部货币基金来看，最新的平均7日年化收益率为2.88%，也是本月跌破的3%。
我们再往下分析。
实际上，在余额宝等货币基金跌穿3%之前，3%的以上的平均7日年化收益率维持了600多天。
2016年12月底货币基金总规模为4.3万亿，而2018年7月底的规模已经达到了8.6万亿。
从这里我们不难看出两点：
第一，市场上用货币基金理财资金真的不少，规模接近10万亿，或许更多。
第二，他们对于利率很敏感，在货币基金收益率较高的时候，资金就会涌入货币基金，反过来说，当货币基金收益率正在下跌的时候，这些资金或将寻求更高收益的方向。
之所以余额宝等货币基金受到万亿资金的青睐，是因为它与银行理财等其他理财方式动辄5万以上的购买门槛不同，货币基金的门槛非常低，100块都可以放在里面赚取收益，对于手中零散的资金，活期存款，或者是工薪阶层而言，是一个非常好的理财方式。
当货币基金整体收益率下行的时候，这些对于“收益”敏感的资金，将会何去何从，或者可以问，到底有什么地方也像货币基金一样，门槛很低，收益率较高，可以安放我们的资金，获取高收益呢？
我们一起了解一下。
短期理财型基金产品
短期理财基金购买门槛较低，1000元就可以购买，并且没有认申购和赎回手续费用，但会收取少量的管理费、托管费和销售服务费。货币基金的年费用率在0.43%左右，短期理财基金的平均年费用率0.36%左右。因此总体来说购买短期理财基金费用还是非常低廉的。
投资范围：只能投397天以内央票、短期融资券、协议存款等短期限、安全性高品种，不能投A股和可转债。所以其风险是非常低的，与货币基金相当。
特点：起购门槛低，买卖一般无费用。一般此类基金都有封闭期，7天、21天、30天不等，流动性稍逊于货币基金。
短债基金
短债基金作为货币基金的替代品，凭借比较好的收益表现规模迅速增长： 一季度末短债基金份额为72亿份，至二季度末骤升至213亿份，增幅达196%。
投资范围仅限于债券、央票等、银行存款等，不投资股票和可转债，净值化管理，兼具有债券基金和货币基金的优点。短期债基的投资范围比货币基金更广，国债、金融债、高等级企业债等都可以，所以可以根据市场变化择优投资合适品种，力求增厚收益。
短债基金的定位是货币基金增强版，闲钱收益升级。
收益略高于货币基金，但是由于是净值化计算，所以可能会出现亏算。风险也略高于货币基金。起购门槛一般1000元起，认购手续费也相对较低，购买0-100万元的手续费标准为0.3%。
插一句，短期理财基金和短债基金，虽然看起来差不多，可以乱真，但是实际上是不同的理财产品。
从产品属性上来看，两者皆是债券型基金，在投资策略上，都采取固定收益策略，倾向于做绝对收益。
两者最大的差别在于久期策略、投资范围和申购赎回机制的不同，从基金招募说明书来看，短期理财型基金的剩余期限较短，控制在150天以内，而短债基金久期一般大于0.5年，小于1年。通常来说，久期越长，预期收益率越高，但同时也意味着投资者需要承担更高的利率变动风险。
另外，追求超额收益的品种选择方面有一定差别，短债基金的选择范围相对更高，例如其可以选择次级债、浮动利率债等品种，而这些品种不在短期理财型基金的投资范围选择之列中。
在申购、赎回机制方面，短债基金相对来说更为灵活，更适合对流动性要求较高的投资者，因为投资在任意交易日均可选择申购、赎回基金，而短期理财型基金的申购、赎回则受到运作周期的限制。
智能投资工具
智多新是网信平台合作的投资顾问方近期推出的一款智能投资工具，投资人可以使用该工具实现零散投资、灵活退出。该智能投资工具主要利用自动投标、自动转让技术，根据投资人的授权帮助投资人将投资资金按照一定比例分散投资于不同的优选项目。投资人于投资成功次日开始按日获得收益，在投资成功三天后还可以在指定时间段随时申请债权转让，实现资金回收。
起投门槛低，单笔500元起投，上限可投5万。期限灵活，投资超过三天后即可申请转让，转让成功后客户即可提前退出，实现投资期限的灵活配置。
P2P网贷
P2P是一种个人通过网络平台实现直接融资的方式，出借门槛很低，低至100元起出借，预期年化收益率一般在6.5%至12%，投资品种丰富，短期3-12个月，中长期基本在1年至3年。
P2P网贷出借收益较高，但是相对风险也高。经历了数年的发展，目前P2P的安全保障已经较为完善，第三方担保、电子加密合同、银行存管和三级等保（最高监管级）等安全保障工作已经陆续完成，随着国家备案工作持续进行，整个行业变得愈加安全规范。
银行储蓄
网信官微在此前讲了储蓄对于一个家庭来说是非常关键的。在各大权威的资产配置表格中，银行储蓄都是必不可少的。
银行储蓄门槛很低，多少钱都可以存，而且提现快捷方便，不会有额度限制。
当前余额宝收益率仍有持续下行趋势，长期来看，银行储蓄定期收益率或将与货币基金趋同，由于银行储蓄并不具备像余额宝一样的支付功能，所以更容易真的存下钱来，将一部分钱放在银行储蓄中，也是不错的替代投资行为。
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