在信用卡产业不断壮大的过程中，有各种需求的持卡人逐渐浮现。与此同时，信用卡也已经发展成为等级明显、权益鲜明的支付工具，其中，各家银行为了增强高净值客户的粘性推出了一众权益优良的信用卡。

一、国有银行

在国有银行中，工农中建等银行的信用卡发展情况略有差异。

工商银行作为我国体量最大的银行，信用卡业务的发展情况也是不容小觑的，不仅发卡量高居榜首（其中工行牡丹交通卡占据了不少份额），合作发卡的卡组织也是最全面的。

除了常规的银联、维萨、万事达、美国运通、吉士美外，工行还是国内唯一发行大莱卡的银行。

工行发行的信用卡种类可观，除美运黑金卡外，也有不少高端卡值得关注，例如香格里拉联名白金卡，不仅可以享受免费无限次的机场贵宾厅、高铁贵宾厅服务，香格里拉金环会钻石级、翡翠级会员还可以在消费达标后加赠香格里拉积分并且享受房价及用餐折扣。现在这张卡还推出了首年免年费的活动。

农业银行在业界以权益扎实扬名在外，推出了不少具有市场影响力的好卡，其中农行精粹白以及悠然白金卡圈粉不少。精粹白的全称为农业银行尊然白金卡精粹版，年费不足千元，却可以享受全国农行机场贵宾室无限次免费使用（含CIP）并且带人的权益，附属卡年费500元，可以享受与主卡几乎无他的贵宾厅权益。

最值得注意的还有全年3次的专家预约挂号和全程陪同就诊服务。就医期间有专人陪同就诊，代取号、划价、取药、协助交费等，权益还可转赠亲属使用。每次提及健康权益，几乎都不会忽略农行精粹白。

以国家名字命名的中国银行自然少不了对外交流的特长，其境外返现的权益一向为人所称道，不仅参与门槛低、活动力度大，持续时间也很长。

中行没有发行黑金卡，但说起中行的高端卡，中行美运私银卡的尊贵身份也难以被忽视。

严格来说，这是一张存贷合一的卡，需要金融资产达到300万元人民币（或等值外币）且3个月日均资产到180万元（或等值外币）才能申请到。无限PP卡、龙腾卡、免费的香格里拉贵宾金环会翡翠会籍、每年免费3次导医导诊、每年免费1次体检、无须购票即可享受航班延误险、私人银行专人服务等几乎实现了权益全覆盖。

建设银行的信用卡业务条线乍一看有些混乱，但仍然有一些不错的卡产品。

建行的信用卡产品多称为“龙卡”，其中龙卡家庭挚爱信用卡值得关注。龙卡家庭挚爱卡可以享受1元家庭保险礼包；专享龙卡家庭日活动；积分独立兑换；全国近400家一线城市三甲医院专家门诊免费预约、咨询、每年3次全程导诊（与2名亲属共同享用）等等，这样一张围绕家庭提供特色权益的信用卡还是很亮眼的。

二、商业银行

早年间与汇丰合作信用卡业务的交通银行，在国内信用卡领域颇具影响力。

交通银行信用卡大多比较亲民，高端卡发展进程相对缓慢，尽管如此，“白麒麟”在白金卡产品中依旧是常青树一般的存在。

主卡享有每年6次免费交行沃德财富自营境内机场贵宾室和6次龙腾出行全球机场贵宾室服务、每年免费6次酒后代驾服务、家庭旅游保险等。

与农行相似，白麒麟附属卡的出行权益也是与主卡独立享有的，而且前三张附属卡还可免年费。这张卡非常适合全家共同使用，所以很多家庭都持有交行白麒麟。

招商银行信用卡业务几乎是目前国内发展最成熟的。层级清晰、权益突出是招行信用卡的特点。

除黑金卡外，招行的“三大金刚”百夫长白金卡、钻石卡、经典白金卡在业界享有盛誉。

其中，招行经典白不仅权益优良而且还能够使用积分抵扣年费，一直都是热销卡产品。招行的信用卡积分价值很高（白金卡可使用1500积分或1800积分兑换2000航空里程），但累积也有一定难度（20元累计1积分），而经典白可以享受主、附卡生日当天10倍积分，用积分抵扣年费或兑换航空里程都非常划算。

此外，经典白还可以享受每年6次机场贵宾厅、1次体检、1次洗牙以及每年12次免费使用练习场的权益，叠加招行“300+100”的酒店权益，可以说这是一张不可多得的权益优良的好卡。

浦发银行在信用卡领域的“跑步式前进”是有目共睹的。浦发AE白连续两年称霸年度神卡排行榜，良好的口碑积累了一大票忠实粉丝。

说到浦发银行的顶级信用卡，浦发美运超白金卡是不得不提的。主附卡在境外（含港澳台）消费享受10%返利，每月最高可返3000元；每年免费4晚“星级酒店”、2晚“高阶酒店”入住权益；每月6张免费电影票；全年2张面值500元的免费观剧兑换券；主、附卡每月免费10次五星酒店健身；主卡无限Priority Pass机场贵宾厅，每次还可携带三位同伴；境内免费接送机8次、境外100元一次可买4次；与运通黑金卡相同的顶级会所会员待遇等等……

既然是超白金权益那么好，年费方面自然也是超出一般白金卡的年费范围的，超白金的年费是1万元。不过第一年可以有条件免费，要求有60万有积分消费，否则就会收取。第二年可以使用60万积分抵扣年费。首2张附属卡免费。

如果说持有哪张信用卡可以稳赚正收益，那么浦发超白金几乎就是不二之选。

中信银行的高端好卡不少，不论是国内唯一一张JCB顶级卡中信御尊卡还是面向国航金卡会员推出的中信国航世界卡都是独具特色的好卡。

除此以外，VISA顶级卡中信无限卡也颇有特点，它是唯一一张“金属夹层”工艺的无限卡，可选专属卡号，每年可享365杯免费9分权益享兑星巴克，被人们戏称为“星巴克卡”，单是能够薅足365杯星巴克就已经稳赚近万元的收益了。

其他权益也配得上VISA顶级卡的头衔：无限龙腾卡、PP卡；全年8次机场要客通道、机场贵宾接送；全球知名医院免费健康体检；国内预约挂号及全程陪护服务；全年36次高尔夫果岭、网球、游泳、羽毛球、高端健身权益；最高5000元航班延误险；全球无限次汽车道路救援等等。

无限卡等级的信用卡一般只接受邀请申请，不过资产日均600万三个月、私银达标用户也可以申请办理。

国内目前有三家银行发行了百夫长系列卡，不过工行和招行的美运礼宾服务团队是外包出去的，如果想要体验正宗的美运服务，那么自然是要选择根正苗红的民生银行了。

黄晓明夫妻就是民生百夫长黑金卡的持卡人，但是百夫长黑金卡申请门槛确实非常高，同出名门的百夫长白金相对更加亲民，而且可以享受运通礼宾服务，以及FHR酒店计划。

百夫长白金卡主卡年费6000元，首张附属卡免年费，交年费后主卡有3000积点用来兑换权益，附属卡有1500积点。兑换项目包括齿科（110积点）、体检（220积点）、美丽田园护理（80-160积点）、高尔夫练习场1小时（60-75积点）等等。

此外，主卡及第一张附属卡都有无限PP卡，同时配民生香格里拉豪华白金卡（双标卡），自带香格里拉翡翠会籍（免费双早等）。总的来说，这张卡非常适合夫妻共同使用，一人缴年费，两人共享高端服务，优质优价。

广发银行是为数不多的支持异地申卡的银行。

尽管没有发行百夫长系列卡，但广发无限卡亦享有国内数家顶级俱乐部的会籍（据说可匹配IAC国际联网俱乐部会籍），且卡片额度基本都是百万起步，是真正的高端信用卡。

除无限卡外，广发真情白金卡也非常值得推荐。

这是一张女性权益非常突出的信用卡，持卡人每年可以享受一次价值千元的女性深度健康体检；每年可享3次国内主要城市三甲医院贵宾预约挂号服务及3次导医导诊服务；开卡可获赠两项保险计划（4选一）：女性健康保险、重大疾病保险、购物保障保险、旅游意外保险等。

此外持卡人可以无限次使用广发自营机场/高铁贵宾室，以及每年6次（6点）龙腾机场贵宾室，和4次（2点）龙腾高铁贵宾休息室。对于高端女性客户来说，这张卡很有号召力。

除上述几家银行外，华夏、平安、光大、兴业这几家银行相对其他银行申请通过率更高，而且下卡额度一般比较大，其中也有一些比较不错的信用卡，例如华夏精英·尊尚白金卡。

尊尚白金卡是一张可以免年费（次年50万积分兑换）享受机场贵宾厅的好卡，每年可以享受5次汽车代驾以及无限次道路救援，可谓车友必备。

此外，这张卡的持卡人还可以享受无限次律师咨询服务，以及银行网点的贵宾通道，可谓性价比超高。

这张卡还可以享受商旅金抵扣商旅通消费优惠，商旅金双倍累计，消费100元累计1元商旅金，1元商旅金在商旅通使用可抵值人民币1元，用于支付机票款、飞行保险、燃油附加费、机场建设费及其他华夏银行信用卡中心指定服务。

华夏银行的首杯88积分兑换星巴克的优惠活动家喻户晓，有车的卡友选择这张卡是非常划算的。

平安银行的白金卡产品颇有争议，但是平安银行标准白金卡相对还是不错的。

年费2800元，首年刚性收取，如果刷卡满15万元可减免50%次年年费，刷卡满30万元可全额减免次年年费。

持卡人可以享受指定加油站加油88折优惠，每月最高返80元。

使用该卡购买机票可享受每次最高赔付2000元的航班延误险。

消费达标（月积分消费满3000元）即可获赠1次境内同城机场接送（支持高铁、火车站点），每持卡年最多6次。

生日当月享5倍积分，可通过名下万里通积分申请体检套餐、中医养生、机场接送、洁牙、旅游综合意外险等专属增值服务。

此外首刷还赠送高达千万元的航空意外险、40万元全车人员意外险等等。平安银行的促销活动比较多，积极参与基本值回年费。

兴业银行信用卡系列在商旅人士中评价不俗，特别是兴业行悠白。

积分可以10:1的比例兑换国航、南航、东航、海航等航空公司的里程。每年可享境内4次、境外2次接送机服务。境内机场享每年12次机场贵宾厅服务，可带2人次，境外本人享无限次，也可带2人次。首都机场免费停车共计4天。

兴业行悠白同样赠送延误险，延误时间达4小时，可赔付600元，每年最多赔付3000元。悠系列信用卡年费为900元，如果有境外接送机需求，已经可以值回年费了，撑得起商旅头衔。

光大银行的积分系统常常被人诟病，但其中也有一些权益尚可的信用卡。

光大新版阳光银联白金卡就是其中之一。

这张卡额度最高可达30万元。年费为1188元，首刷送10万积分，可抵首年688年费。次年可以用20万积分抵扣全部年费。也就是说在政策不变的情况下，只需缴纳500元的首年年费。这张卡可以享受每年3点机场贵宾厅权益。全年5次高尔夫免费练习场以及每月1次免费高尔夫果岭服务。持卡人可享受预约挂号、紧急道路救援、最高500万元航空意外险等等。日常享受双倍积分，生日月可以三倍积分，免年费的门槛还是很容易达到的。

三、外资银行

外资银行在国内独立发卡的时间还不是很长，目前比较有影响力的是花旗、渣打和汇丰。其中，花旗至享卡与汇丰卓越理财旅行信用卡权益更为优厚。

花旗至享卡是2016年在中国问世的。

这是一套卡，由银联钻石卡与万事卡世界卡组成。属于银联与万事达的顶级卡产品，在花旗国内信用卡产品中仅次于至极黑卡。年费为5000元，如果是花旗银行的贵宾理财客户，则年费减免至3600元。

现在这张卡的开卡礼为日默瓦登机箱或54万花旗积分，几乎没有年费损失。

持卡人可以免费无限次使用全球800多间机场或境内高铁贵宾室，并且配备每年3次国内礼宾车机场接送服务。还赠送1000万航空意外险、3小时飞机延误险、72小时失卡保障等服务。

酒店方面可以享受全球精选酒店住三送一优惠，十分厚道。

海外高端体检安排服务、全球医疗救援服务以及24小时生活管家服务都彰显了花旗银行对于持卡人的细致关怀。

汇丰卓越理财旅行信用卡推出时间不长，但近期汇丰信用卡整体权益缩水，暂时不予推荐，待观察一段时间后再做细致讲解。

外资行的申请难度一般比较高，而且网点较少受地理位置因素影响较多。汇丰银行在三家银行中网点数最多，但是汇丰有个很苛刻的要求，只允许申请一款卡产品，也就是说如果从入门卡持卡开始加持高端卡的可能性很低。如果希望申请外资银行的信用卡，花旗银行与渣打银行信用卡的历史略长，卡片权益的稳定性也尚可，建议从中端产品（花旗礼程卡、渣打臻程白金卡）开始申请。

好贷分析师：张子龙