怎么买银行理财？-如何理财

中国还是一个传统的国家，尤其是我们的投资渠道和金融市场不发达的今天，很多家庭都会去选择银行理财产品，那么今天就介绍一下怎么买银行理财

之前介绍过债券基金，介绍过国债逆回购。其实我们身边还有一个很重要并且比较方便的投资渠道：银行理财。

因为在银行上班，对银行理财还算是比较了解的，先贴一张在售理财表，一般去银行网点都会有发。

每个地方的银行理财都不同，所以这里只是介绍一下银行理财的共同特点。具体有哪些品种的理财，请以网点的实际情况为准

银行理财的特点

银行理财一般有这么几个特点

1.起点高

银行理财起点比较高，这个大家都知道了，基本都是5万元起（现在有些起点降到1万元了）。后来货币基金的出现填补了小额理财的空白。

2.一般会分为保本理财和非保本理财。

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保本理财会担保到期不亏本，在这个基础上会有一个预期收益率，基本能够实现。

非保本理财并不保证到期一定不亏本，不过目前看银行发的非保本理财大部分都能实现保本，并获得一定收益。不过以前也有无良银行推出过产品，介绍说非保本理财，结果投资向股票市场，出现了一定亏损。

所以即便是投资非保本理财，也最好选择比较靠谱一些的大银行。

3.特殊时点收益高

跟之前介绍过的国债逆回购相似，在特殊时点银行短期理财的收益率也会高一些。例如季末、年中、年末，这些考核的时点。既有银行考核的要求，员工自己也有业务量的要求。所以这些时点银行理财收益率会比较高，来吸引客户投资。

4.小银行一般比大银行高

这个也很好理解。越大的银行大家越信赖，越不愁客户。小银行如果不提高理财的收益，就很难吸引客户了。

具体哪个银行高这个不好确定，有的地方某家银行比较强势，换一个地方就比较弱。没有一个统一的排名。一般收益率从低到高：国有行<商业银行<城商行、农商行<信用社。不过风险也是一个比一个高。

到城商行级别就有一定风险了。城商行往往跟当地机关、国有企业联系紧密，如果这些企业出现问题城商行还是挺有压力的。大城市的城商行像北京银行、上海银行这种的还可以。

所以如果本地城商行不太靠谱，还是从国有行（中农工建交）和商业银行（招商、兴业、浦发、民生、中信、光大、华夏等）中找吧。

大多数朋友也不可能每家银行都跑一遍了解，可以百度一下每家银行最新的存款利率表。一般给高存款利率的银行，也会给高理财收益率。

5.即使同样的产品，客户在银行级别不同，收益率也不同

很多银行会给客户评级，高等级客户可以享受到更好的产品，得到更多的信息。

像工商银行，高等级客户就是五星级以上了。同样一款理财，普通客户买得到的收益率，跟五星级以上客户买得到的收益率是不同的。

不同银行客户等级升级难度不同，甚至同一家银行不同网点升级难度也不同。之前我有一张普通卡，在某个网点要求存入资金才能升级卡，另一个网点则没有任何要求就帮我升级了。所以可以多试试。

升级为高等级客户，银行会给予收益率更高的产品，更多的信息，更好的服务。除了收益率高，还会赠送洗车服务、机场贵宾厅、饭店优惠、航空里程等服务。不过这不是没有条件的，一般会要求客户存入多少多少钱，保留多长时间。

有的朋友会把钱存在多个银行，不如集中优势兵力逐个击破，在一个银行把等级提升起来，这样可以获取更多的权益。

6.一般期限越长，收益越高

银行理财也是一个资产大类。里面既有类似货币基金这样随取随用的品种，也有类似定期储蓄这样半年期、一年期的品种。目前看银行销售的理财还是主要集中在一年期以下。

随时申购随时赎回的品种，主要是流动性好，适合作为现金替代品，当然收益率也最低。

另外还有以一周、一月、一季度、半年、一年不等作为周期的理财产品。随着期限的增长，收益也会增加。

例如可能有十万元大约4个月后会用到，但不知道确切的日子。我们就可以先购买三个月期限的理财，再购买一个月期限的理财，最后换成7天理财，临近使用的时候换成货币基金。这样可以获取最高收益。

7.其他方面的优惠

其他的一些优惠主要是跟银行的其他产品构成的。

现在银行都讲联动营销，意思就是多个产品一起推广。例如办理了住房贷款的客户，往往银行再会推荐装修贷这样的消费贷款。

理财产品也是一样。如果在一家银行有大额理财，之后在同一家银行办理大额信用卡、办理银行贷款等都会更容易一些。很多银行卡有不错的活动或优惠，贷款如果利率有优惠也是很不错的。

银行理财的定位：类似短期债券基金，门槛高，流动性差一些

上面说的这些是银行理财的一些特点，其实最重要的是银行理财的定位：我们可以把银行理财看做成一种短期的债券类品种。

从收益的角度，银行理财也跟短期债券相仿。之前我们介绍过短期债券基金，可以比较方便的打理短期用不到的资金，不过短期债券基金品种目前还比较少。

其实银行理财可以提供类似短期债券基金的投资期限和收益，而且种类更加丰富。

当然银行理财的缺点也很明显：门槛高，5万元起；流动性不太好，持有过程中提前赎回，很可能收益拿不到，只能获得一部分收益或者按活期计算收益。

股票类品种可以给我们提供更好的收益率，例如定投低估值的指数基金。但是一些短期可能会用到的资金，就不适合投资到股票类资产中了。我们可以用短期的债券类品种来打理这些资金。

银行理财就是一个不错的选择，它是我们投资起来最方便的一类短期品种了，到银行网点或者手机/网上银行就可以随时购买，大多数银行的理财产品也都比较可靠，产品期限也有很多，可供不同周期的投资。一些特殊时点银行理财收益率也不错，还会提供其他方面的优惠活动。大家可以跑跑附近的银行，看看有什么在售的产品~

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