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作者: 卫风常吹 图片来源: 达志
泛亚“400亿事件”还没过去，平安“60亿理财产品”兑付危机又来了。刚刚过去的十一长假，对于很多购买了平安人寿代理人推荐的金赛银产品的投资者而言，走在维权道路上的他们过得并不是那么轻松。
由平安人寿代理人推荐销售，号称由平安产险担保“保本保息”的金赛银理财产品，在自身出现兑付危机、老板“失踪”等一系列因素的发酵下，彻底摊牌，无奈的投资者只能聚集到位于北京金融街上的中国平安集团北京分公司楼下，打横幅向平安集团讨说法。
针对金赛银事件，平安官方给出的说法是：此次出现兑付危机的金赛银产品非平安公司产品，平安人寿官方从未销售过金赛银及相关理财产品；平安产险本次承保的是金赛银公司相关工程项目的建筑工程险、财产一切险等财产险险种，所承保险种与理财产品毫无关系，也没有对其理财产品的兑付进行任何担保；对于平安业务员销售金赛银产品的客观事实，则给出了平安人寿并未委托、组织保险代理人销售金赛银等产品，违规销售乃员工个人行为，平安对此不承担合同责任，建议投资人通过司法途径维权的说法。
很显然，平安想告诉人们的真相说的简单点就是：此事与我无关；销售金赛银产品的平安代理人，是个人非官方行为，也与我无关；你们不要在这里瞎闹，可以去通过司法途径解决问题，虽然从销售到签合同都是只通过平安保险的业务员，但相关合同上并没有平安的落款，所以此事还是与我无关。
很显然，此次事件是由保险飞单引起的，由此看来投资人的维权之路定会艰难而漫长，而维权之后也并不一定会有一个好的结果，大叔、大妈的血汗钱也很可能血本无归，平安在职员工的集体销售行为也被平安官方推脱的一干二净。但从情理上讲，投资者购买金赛银产品是出于对平安的信任，也一定程度上受到平安代理人的诱导，这里面不可能没有平安的责任。
保险飞单和银行飞单很相似，在白纸黑字的合同面前，投资者是有苦说不出，打掉的牙齿只能往肚子里咽。过去的一切没办法改变，我们能做的是回避以后可能发生的类似事件，维权方面本人帮不了什么，但可以跟大家分享一些理财产品的选择技巧，帮各位读者回避以后可能出现的类似纠纷。
在理财产品市场，我们以规模最大的银行理财产品为例，谈谈投资理财产品需要关注的重点。
1、分辨自营与代销产品
银行自身发行的产品协议只有银行印章，代销产品会有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议，以及产品投资方等的相关印章。当然，银行代销的产品不一定都是高风险、不靠谱的，但如果是银行员工私售的第三方产品，一般销售协议上没有银行公章，银行对此类产品出现的纠纷是不负责的，因此我们要高度警惕这种类型的飞单，在金赛银事件上，投资者也是吃了保险飞单的亏。
2、明确产品的时间期限
看理财产品期限不仅要看产品的资金到账日及收益期，还要重点关注产品的计息日，即认购日到成立日之间资金有无计息，产品是否存在提前终止及提前赎回条款，并关注收益的计算方式，以回避在投资理财产品时收益的断档时间。
3、辨别产品的风险程度
首先银行理财产品会有自身的风险评级，银行理财产品的风险评级分为R1-R5五个级别，风险是依次走高，当然可能产生的预期收益空间也是越来越大。其次可根据产品的投资方向辨别风险，阅读产品说明书时一定要注意产品的投向及收益分配方式，一般来说，理财产品投资方向直接决定该产品的风险和收益，而优先和劣后的框架设计也会使得同一款产品，具有两种不同的风险收益特征。
4、仔细阅读产品合同
理财产品的合同内容繁琐冗长，且晦涩难懂，投资者切不可不对此仔细斟酌。在出现纠纷时，法律处理的结果是以合同为依据的，若对此不够上心，可能使自己的利益得不到很好的保护。同时，选购理财产品切勿只盯着预期收益，产品预期收益率的实现存在着不确定性，银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是最具法律效力的约定。
需要提醒的是，在购买理财产品之前最好对自身的财务状况、风险偏好和理财目标等因素做个评估，再通过上述方法选择适合的产品，这样的一个流程才是最为合理的。
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