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对于大多数固收类工薪族来说，虽说一人吃饱全家不饿，但从长期来看，早日重视理财，懂得借助工资来实现多元化理财也是能够让自己的未来的规划变得更有条理性。
从工薪族投资者的调查中可以知道，比较流行的说法是 4321 定律。
40%用于投资，创造财富，钱生钱；
30%用于家庭生活开支，应付衣食住行等基本开支；
20%用于应对不时之需；
10%用于保险，应付意外情况的发生。
日常生活中，很多闲钱从工薪族手中容易从缝隙中流失，这些不让人重视的闲钱加起来也不过是普通人一两顿大餐，一两次KTV的费用。
从长远角度来看，若是能够重视起来借助理财来帮助自己的做好理财规划，往往能够获得意外的惊喜，让闲钱生钱，有利于让自己的钱包变得越来越鼓。
先来说说法则中的“4”。
俗话说“你不理财，财不理你”，做好财务规划的第一步就是做好投资组合。
市面上的产品多种多样，如何选择首先要看你对投资风险的承受度，专业一点的词叫做“风险偏好度”，比如你在某家券商app或者银行app中打算购买一款理财产品，系统会自动弹出风险评估测试，问题包含家庭年收入、投资年限以及能承受的损失达到多少等等，评测结果会大体分为三大类：“激进型”、“稳健性”和“保守型”。
对于激进型的投资客来说，风险的承受度较高，可以适当配置股票等权益类产品，以及偏股型基金。如果你对大宗商品有较深的研究，配置一些原油期货类产品也无妨，不过期货的风险普遍比股票更高。
对于稳健型的人，能够承受一定的损失，比如损失10%以内，可以拿少量资金配置股票，更多的资金投资于固收类产品，比如固定收益类信托、P2P，还可以持有黄金。
对于保守型投资人，几乎不能面对损失，所以不建议炒股、炒外汇，可以更多地持有银行理财、定期储蓄、货币基金以及国债，这类产品投资风险几乎为零。
至于比较受年轻人青睐的P2P理财产品，主要以固收类收益为主，大体收益在8%-16%，建议优先配置些具备优质资产端以及风控能力的P2P理财产品比较有优势。
目前市面上的理财选择种类繁多，从P2P理财这类产品选择上，尽量选择风控较强的资产端为主，有银行存管资质的且年资较久的大平台。
谈到大家最关注的收益方面，一般平台收益在7％~15%左右都算正常，高得离谱的产品，旺仔觉得还需谨慎投资，注意风险。
再来聊聊“3”。
每个月的收入，拿出40%投资之外，再拿出30%用来应付日常的衣食住行等必需的开支，这就要求这部分资产有较强的流动性，能够随时变现，银行定期存款在这儿就不适用了，货币基金倒是不错的选择。
余额宝和理财通都是货币类基金，面临余额宝限额、理财通功能增多等新闻，余额宝或理财通的收益都会出现一些波动。对于货币类基金比较感兴趣的用户，可以多花些时间来观察观察，了解一些基金定投的产品，可以采用工资定存的方式来配置些工资理财的产品。
至于“2”和“1”，咱们拿出每个月收入的20%用来应对生活中不时之需，这部分可以用现金或者银行活期存款的方式留存；此外，还需拿出10%的资金，用来购买保险，比如经常出差的朋友可以购置年度“航空意外险”，经常开车的朋友除了购买“交通强制险”以外，还需配备“驾乘意外险”以及“三者责任险”。
当然投资者可以根据综合情况考虑进行短期、中期、长期的理财规划，可以实现个人闲置资金的最大效益化，进一步优化自己的理财组合，从而达到财务自由，有效地提高生活品质。
理财是个漫长的过程，懂得筛选出优质的理财产品，不仅有利于提高自己的理财能力，还有助于提高自己的综合实力。
工薪族投资者要懂得理财的重要性，闲暇时间可以多了解些理财小知识，例如4321定律和多元化理财组合等法则，要懂得结合自己的实际情况来合理配置理财产品，让理财变成一种习惯，懂得发挥每一分的价值，通过理财来实现更好的理财组合配置。随着理财知识和经验的不断累积，前期多打好夯实的经济基础，后期再去尝试不同的理财产品也不迟。
图片来源：视觉中国