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吃饭刷卡、购物刷卡，信用卡在我们的日常生活中越来越有存在感。人行嘉兴市中心支行数据显示，截至今年2月底，全市各行的贷记卡、准贷记卡发卡总量分别为2152173张和836379张，加起来的总量就是大家概念中的可以透支的信用卡的数量。 随之而来的是，信用卡的还款问题也越来越多，账单日、还款日“傻傻分不清楚”、逾期还款面对滞纳金“无可奈何”…… 近日，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》中有两点备受社会关注：一是引入“违约金”取代“滞纳金”，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。二是对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即透支利息相比现在最低可打7折，免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。具体执行日期为2017年1月1日。那么，哪些变化和我们息息相关呢？ 信用卡滞纳金将淡出视线 但逾期还款还得防着全额罚息 所谓滞纳金，即持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。如果持卡人逾期，还会在人民银行征信中心产生不良信用记录，影响2年内申请信用卡和银行贷款。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。 交通银行信用卡中心业务销售员童女士告诉记者，大多数银行设置了一个最低10元的信用卡滞纳金征收下限。这意味着，即使你只欠1元，都要被银行征收滞纳金的“起步价”10元。另外，滞纳金收取的前提“本金”，是“最低还款额未还部分”加上透支利息（日利率万分之五），依此循环往复。这就意味着，单滞纳金，每年已经达到60%。不到半年，应还利息已经达到年利率90%。 如今，这种“滚雪球”式的滞纳金将取消，不少“卡奴”表示，以后再也不用担心因为透支而带来天价滞纳金了。《通知》中取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 虽然滞纳金完美落幕后还会有违约金来保证持卡人的信用约定，但相比之前单方面规定的滞纳金，违约金的制定将包含持卡人的主动参与。从另一个角度来讲，银行业务的大众参与度得到提升，符合提升金融服务质量的要求。不过，还是要提醒金融消费者，按时还款是义务和责任，透支利息和违约金的约束力不会比滞纳金小，个人信用是要靠自己维护的。 透支日利率设立上下限 信用卡溢缴款有望免利息 童女士也想郑重提醒刷卡一族，不要因为滞纳金没了，就可以高枕无忧地逾期或者不足额还款。事实上，信用卡逾期未还款的利息分为全额计息和余额计息，而目前大部分银行是按照全额计息来对透支利息进行计算的。 全额罚息有多厉害？举个例子，王女士在4月1日有一笔1万元的消费，还款日为该月25日，哪怕25日那天王女士还了9999元，只剩下1元没还，在全额计息的背景下，这少还的1元钱将产生的利息为120.0055元，即1万元从消费日到还款日的全部利息。折算成年利率的话，在18%左右。 “此次央行放宽对信用卡业务的管制，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”光大银行某部门相关人员陈先生向记者表示，信用卡透支利率，就是指市民在透支使用信用卡不能及时全额还款时，需要额外交部分的利息，现在信用卡的透支利率是万分之五，年利率接近18%，利息比较高。但是在明年1月1日之后，日利率万分之五将成为上限，而下限则为万分之五的0.7倍，也就是说，明年开始银行收取用户透支利率将为万分之三点五到万分之五，利率的降低对于刷卡消费者来说无疑是一件好事。 同时，《通知》中规定，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。目前已有多家银行对信用卡溢缴款取现采取了免息及优惠措施，如华夏银行、广发银行的信用卡，无论是异地还是跨行取溢缴款都不收取费用；工行、建行、交行等的信用卡，则在本地本行取溢缴款不用付手续费；农行、中行有部分信用卡卡种在本地本行取溢缴款时免收手续费。新规实施后，溢缴款取现的免费潮流就更阻挡不住了。 此外，明年1月1日之后，免息期和最低还款额由发卡机构自主确定。业内人士认为，每个银行制定的标准都会不一样，上一级行（省分行或总行）将在分析市场需求后制定细则。业内人士分析表示，这样会让众多银行之间竞争多了一个选项，用户可能会从中受益。 信用卡可充值支付宝微信 利息按照取现来算，贵还是挺贵的 人行相关人士解读，这次规定当中，信用卡ATM取现日限额从2000元升到了1万元，与此同时，记者注意到，明年开始信用卡可以给支付宝充值了。其实，早在2012年之前，信用卡原本是可以给支付宝充值的。但是，必须提醒的是，信用卡充值和预借现金是一样的，一般都要收费。而且，预借现金无法享受免息还款。所以，从取现当天起，银行将按日利率万分之五计收利息，并且按月计收复利。 据悉，充值的现行政策是不允许使用信用卡向诸如第三方支付账户充值，这次变更为由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。 不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调：“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账。”(南湖晚报） |