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被贷款虐过的人一定不会忘记原因！要么是征信不良，要么是负债过高，要么是工作……
要说起银行贷款的准入条件，排在前头的主要还是征信和负债，就拿征信来说，当前有逾期是绝对不允许的！房贷晚还一天，不好意思，逾期！
当然银行也不是没有容忍度，贷款时银行一般会查看我们近2年内的情况，半年内逾期不能有2次，一年内不能有3次，2年内不能有4次，也就是说有1次逾期，银行是予以放行的。
至于负债，可能还有很多人不晓得是什么情况，也有人会说自己之前没有申请过贷款，只是使用几张信用卡，肯定没有负债！
好贷分析师今天就是来解密信用卡负债的！
银行为何看重信用卡负债率？
申请人申请银行贷款时，银行除了看申请人的征信好坏、是否有工作之外，更不会忽视的就是申请人的负债率，这里的负债率当然是指申请人名下的贷款和信用卡加起来的负债率。
申请人的负债率一般这样评估：所有负债（信用卡和贷款）/（收入×基数），从申请人的负债率可以预估申请人的资金状况及还债能力，这是贷款审批的一个重要参考标准。
虽然不同的银行对负债率的规定不尽相同，但是负债率突破银行的警戒线都是申请人还款能力不足的证明，也是银行决定是否房贷的依据。
信用卡如何看负债？
多数人认为信用卡是个消费刷卡的工具，和贷款相差甚远，但是信用卡的本质就是一种小型贷款，从发卡行借一小部分钱到自己的名下，任由自己消费使用。从这个层面上讲，信用卡账户也就是我们的一个负债账户，那么信用卡负债率如何计算呢？接下来好贷分析师将为大家解释一下信用卡负债率的算法。
我们举个栗子来讲解，假设A君有信用卡4张，额度分别为4000元、6000元和两张1万元，所有额度是4000+6000+1万+1万=3万，而A君每张卡都有消费，一共使用了2.5万元，求A君的信用卡负债率？
很简单：使用额度/总额度×100％，就是A君的信用卡负债率，即2.5万/3万×100％≈83％。
按照众多银行的通行规定，个人信用卡负债率超过70％就要和贷款说再见了。像A君这样的用卡方式，如果去申请贷款会被虐哭的！
如何降低信用卡负债率？
贷款前发现自己的信用卡负债率过高？要学会几种养卡策略。
1.提前还款。银行是实时查询个人的信用卡负债率的，所以持卡人可以在账单日出账之前将欠款归还，从而降低负债水平。
2.合理分期。合理的分期不仅可以减轻持卡人的还款压力，还可以隐藏个人负债，这样持卡人就会有一个相对较好的个人负债率。
3.拒绝申请多张信用卡。信用卡张数过多，会被银行怀疑申请人的借债率过高，有以卡养卡的嫌疑。
在申请贷款之前，我们可以先通过人行的征信系统查询一下自己的信用卡负债率，这样可以在贷款前有针对性地弥补一下。
好贷之见
经济的快速发展也带动人们消费观念的转变，信用卡以其提前消费和简单便利的使用方式赢得众人的青睐，成为大家申请办理的新目标，然而几张卡片却很可能为以后的房子埋下隐患。
信用卡逾期次数过多可能导致房贷利率升高，持卡人如果有1次或2次轻微逾期（额度小、时间短），并很快归还的话，银行会酌情考虑继续发放贷款，但是要以利率提高或额度降低为代价。
还有刷卡不还也会直接导致即将到手的房贷“离家出走”，比如持卡人连续三个月不还欠款、账单逾期一次归还后又连续逾期六次，就形成了我们常说的“连三累六”，这样的情况只能眼看着贷款跑掉。
所以我们不能小看了几张卡片的影响力，如果持卡人用卡习惯不合理，信用卡就会“反噬”我们的信用情况，也会影响以后的个人贷款和大额房贷。好贷分析师提醒大家：卡片使用要合理，切莫因小失大。
注：好贷分析师经常建议大家不要申请过多的信用卡，因为信用卡张数过多，会被银行怀疑申请人的借债率过高，有以卡养卡的嫌疑，贷款的审批流程会加倍严格。
好贷分析师：薛梦静
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