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文/王巍律师
近期，社会上出现“裸条放款”事件，引发公众热议。“裸条放款”即借贷时，通过网络平台，以借款人手持身份证的祼体照片，替代借条。发生违约不还款时，出借人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟，逼迫借款人还款。
某贷款QQ群的公告，显示“月底无回款将公布借款人裸照”等信息。网络截图
因为“裸条放款”涉及到借贷法律关系的认定与裁判，故法律界对于这种约定，也有所关注。“裸条放款”的约定是否合法？产生何种法律后果？法律对于“裸条放款”这种约定应当持何种态度？是支持、默许，还是反对态度？这是法律上要着重考虑的问题。
本人认为：“裸条放款”的约定不合法。《民法通则》第七条规定：“民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。”一言蔽之，民事活动不得违反公序良俗。而“裸条放款”以出卖人格尊严、涉嫌公开传播隐私、色情不良信息等内容，作为约定和条件，是以违反社会公德的方式进行民事活动，明显违背公序良俗，违反我国现行民事法律的规定，故该种约定不属于合法行为。
法律后果方面，这种约定属于无效行为。《民法通则》第五十八条规定：“下列民事行为无效：（五）违反法律或者社会公共利益的”，故上述这种约定，违法无效。
在态度上，法律对于这种约定不应予以支持。这种约定既然被法律认定为无效，就不可能依法予以支持。如果默许甚至支持这种行为，那么所有赌博约定、违禁物品买卖等违法行为都会得到法律的支持，将使法律体系自相矛盾。因此，“祼条放款”这种约定和行为不受法律保护，也不应得到法律上的支持。
不仅是在我国，世界许多立法较好的国家对公序良俗原则，都有明文规定。例如：《法国民法典》第6条规定，个人不得以特别约定违反有关公共秩序和善良风俗的法律。《德国民法典》第138条规定：违反善良风俗的行为，无效。《日本民法典》第90条规定：以违反公共秩序或善良风俗的事项为标的的法律行为无效，等等。可见违反公序良俗的行为无效，得不到法律支持，不仅是在我国，在世界立法文明国家都是通例。
由于缺乏法律上的保护，得不到法律的认可与支持。“祼条放款”这种约定，无论对于借款人，还是对于出借人都是极为不利的。在此，也希望能够引起社会各界的警惕与防治，避免诈骗、寻衅滋事等其他相关犯罪行为的衍生。
而更令我们值得注意的是：“裸条放款”的协议，并非基于对借款人的强迫与欺诈，而是借款人自愿达成的条款。也就是说，借款人自愿提供裸体照片，作为借款担保。可以说，借款人的行为其实更为社会敲响警钟。法治不仅是靠法律条文与法学理论作为支撑，更是靠国民社会的普遍良性道德作为支撑。如果人人都抛弃法律，法律也不可能自行运行。
而所谓的公序良俗，实质就是整个社会的普遍道德观念。如果整个社会都认为，人格尊严在金钱面前一文不值，那么，所谓公序良俗也就无从谈起。那么这个社会的法治，必将是最败坏的法治。即使有法律也等于没有法律，就像一个人空有躯干，却独无灵魂，不过只是具行尸走肉而已。所以说，“裸条放款”不仅是法律问题的争议讨论，而且是对社会道德的一次挑战与拷问。
法律也许可以通过各种手段制止这种行为，但法律却拯救不了贪婪、苍白与空虚的灵魂。“祼条借款”后隐藏的道德危机，才更值得我们反省社会病态的人格与心理。最后，请允许我用古希腊著名立法者梭伦的诗句来作为结语：“作恶的人每每致富，而好人往往受穷；但是，我们不愿把我们的道德和他们的财富交换，因为道德是永恒的，而财富每天都在更换主人。”
天津王巍律师 法律卫士首席推荐律师
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王巍律师于法律专业毕业，兼修金融专业，具备综合性知识背景。承办多家企业法律顾问工作，承办过各种类型的法律案件，为当事人提供良好的品质服务。
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