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作者: 深8互联网金融
校园贷的兴起，正如狄更斯“这是最好的时代，也是最坏的时代。
经历了跑路风潮后，网络借贷近期又炮制出“裸条放款”这样一场闹剧。通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。按照“裸持”借款女大学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。
这样的“裸持”借款竟然还成了公开的秘密，只因为通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍。为了更多的钱，女大学生们已然放弃了隐私。
如今，“裸条放款”的校园贷俨然升级为一桩失控的社会事件，一遍又一遍刷新着人们的道德底线。而事件还在不断的加码升级扩大成高额罚息、公开裸照、被迫退学、跳楼自杀、暴力催收......无论是半年2000元变80万，还是500元滚成5.5万，归其原由，平台、放款方以及借款大学生三者都难辞其咎。
校园贷是如何成为“裸条”借贷的
举个例子，当一个女大学生为了钱火烧眉毛的时候，能给钱的放款人和平台就是好平台。这时，无论对方怎么谈利息这个妹纸都不会觉得多，假使双方私下议定的借款利息为10%，还要另外缴纳给借款平台的押金20%和中介费15%，就相当于其借1万元到手时只有6500元，但是还款、罚息时都按照1万元执行，这时她也许并没有注意到，平台还有24%的年利率，其实借款利率高达30%-40%，还有还不上钱时产生的高额逾期管理费。
妹纸开始着急还不上钱了，放款人说你可以借新还旧来维持还款，然后多层叠加利息、手续费、押金、中介费等接踵而至，最后，妹纸发现自己进了大坑，连自己也不知道负债几何，不用花钱又能继续借贷的“裸条放款”进入了她的视线。
“裸条”的罪与罚
抛开钱的问题，首先“裸条”本身就违反《合同法》和《担保法》，涉嫌侵犯隐私权和敲诈勒索，更别说借款高利贷明显超出法律规定的30%属于违规贷款，放贷者获取信用保障方式太过极端。
在最接近学生的地方，有不少声称“低门槛、手续简单、放款迅速”的非银行机构借贷诱惑着大学生们，这些的背后其实风控审核不严、自身运营不规范、机构间信息封闭等问题频出，尤其是这些校园贷早已变味，超出“校园”本身，卷入了社会上的高利贷、暴力催收等，大学生稍有不慎就会陷入“高利贷”、“连环贷”陷阱，然后被魔鬼的爪牙操纵。
那么，“裸条”为什么选择“贴”向高校学生？
第一、大多数大学生社会经验少、收入来源窄、风险承受能力弱，又主观上缺乏金融理财、信用体系的知识，不会计算实际利率，判断不了“裸条”等校园贷的本质其实是高利贷。2015年，中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半，这使得大学生P2P金融服务迅速壮大起来。另一项问卷调查结果显示，在接受调查的高校学生样本中，有将近50%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不严重或不了解。
第二、大学生消费观不成熟，对物质诱惑抵抗力差，虚荣心强，容易冲动消费，又觉得自己的生活费或者打工就能还得起贷款，于是种种诱惑之下，贷款就成了满足这些诱惑最直接的渠道。殊不知，就像买了一条需要减肥才能穿上的裙子一样，基本是看不到尽头的。
第三、大学生与社会人相比，身份固定且社会关系相对简单，一旦违约容易对付。
第四、大学生本身就具有很强的传播力和传播环境，推广获客成本极低。
还有一个非常重要的问题是，银行早早就对高校学生群体的信用卡业务“急刹车”，目前现存业务并没有“校园贷”来钱快。
就像专家说的那样，学生借贷模式本身具有原罪，学生根本没有稳定的还款能力，所以向学生进行借贷本身就会具有风险。
而从市场的角度来看，一个有效的验证应该由独立的、没有利益冲突的第三方来进行，需要包括贷款的所有权追踪、贷款抵押质押追踪、可靠的第三方数据源、持续的合规性监测等，但这是目前校园贷所做不到的。校园贷的贷款验证程序基本不成形，不但平台作为中介方对借款方进行独立的贷款水平归属跟踪、实际资金支付的验证以及对第三方数据源和风险监控等信息都缺乏验证评估，而且并未对借贷双方真实信息进行核实，甚至让双方有了私下进行沟通协议再通过平台走程序的机会，让平台成了幌子。这就出现了学生用自己或同学姓名进行多次贷款以及利息从原来的24%升至30%—40%的情况。
回到校园贷的本身，仅仅因为这些事件的出现，就限制大学生消费、取消正规借贷，也并不是解决问题的良策，只有将这些潜在的风险进行最大程度的规避。这包括如果借贷双方的资质和信用得到核实；如果没有O2O的阴阳合同；如果大学生能自己承担债务违约能责任；如果金融机构自担违规发放贷款的亏损；如果金融监管部门把金融教育做得更好，对金融机构滥发贷款并暴力催收进行惩罚；如果国家能对这部分的立法更加明确，保障立法的实施如果还校园金融生态正常......
当然，如果央行正式设定监管机制统计出网贷平台“白名单”，未来，不但“裸条”等社会事件会消失，借贷平台运营会更加优质规范，社会也会更加健康稳定。