返回目录：理财投资
小姨子过完年回来就立下宏愿：安得广厦千万间 大庇天下寒士俱欢颜！
目的就是为了让老哥们都买上房子，娶上嫂子，生个大胖儿子！
生活中常见的贷款通过用途的不同，分为几大类，今天咱们就说最关系民生的——住房贷款！
住房贷款分为商贷和公积金贷款。
商贷就是纯商业贷款
可以理解为普通小老百姓做的，你首付交的高高的，征信差不多，也有一定的收入能力，如果年纪小有没结婚的话就让父母给签个字当个共同还款人一般都能批，不用去托人花钱办理哈。
公积金贷款呢
一般需要单位连续缴纳公积金，并且公积金账户里面的余额决定了后期可申请贷款的额度；
公积金贷款一般的额度低的贷不着，额度高的一般都是好单位（事业单位/公务员/老师/医生/国企/外企的比例很高），很多人说公积金就是一个杀贫济富的行当，实则不然哈。
人家一般缴纳公积金的或者公积金基数高的单位都是咱们国家各行各业比较前端和重要的，小姨子觉得，把这些岗位和人员的福利待遇跟上让他们没有后顾之忧，才能更全心全力的去教书育人，救死扶伤，为民请命，搞科研开发，富国强国对不对？
也不是说咱们普通单位和个体从业者不重要，就是各负其责吧哈哈哈，扯得有点远了。
还有一个朋友接着问了，那么我公积金额度不高，余额也不多，留着也白瞎咋办呢？
公积金自助提取
简单，如果你和你配偶名下有住房按揭贷款的话，可以直接去当地的银行办理提取手续，也就是可以拿你公积金余额里的钱用来还房贷（专门靠给人提公积金挣钱的老哥们别打我）。
这个咱们不多赘述，相信很多老哥上岸之前就不少是有房子的高富帅，买房子做贷款的时候关键记住一点：
房贷的利率和首付的比例。
一般按照现在的市场行情，首套房都是基准利率上浮10%-18%，二套房是基准利率上浮15%-20%,各地区标价不同，有的朋友就问了，那么怎么计算呢？
这是咱们央行制定的贷款基准利率，一般去银行办理房贷的时候，就是比较一下上浮之后的利率是多少就行，打比方100万贷款20年，商业贷款上浮百分之二十：
那么就是：4.9%*1.2=5.88% 那么这位朋友又问了，年化百分之5.88折合月息是多少呢？
用贷款计算器算！用贷款计算器算！用贷款计算器算！重要的话要说三遍！
不要用自己手机上的计算器算！因为算出来的结果绝对不一样，你要是直接利率/12个月，那可就真错了！
刚才说到了，还有一个重中之重哦，就是
首付比例
一般情况下，就目前形势，除非房主特别要求提高首付比例，都是首套房按揭首付款是30+%，第二套房按揭贷款首付款是40%+；
意思就是一百万的房子，如果按照首套房的话贷款就是首付30万，二套房的话就是40万。前年的时候房产还没被管控，首付比例可达20%，现在很多房地产开发商也推出了首付分期的活动，就是在半年或者一年以内把首付款分期交清即可。
很多干房产的会在朋友圈发“可低首付"，那么这个低首付是啥意思呢？
比方老王有套100平米的房子，2017-2018年全国房价疯涨，达到了两万元一平，现价值就是200万。
近期着急用钱想要出手，但18年年底的时候房价疲软（有点黄黄的感觉），大家都在抛售，均价在一万七左右，现价值就是170万。
银行以及银行合作的评估公司却可以根据近期的价格评估，那么原来的房子价值200万首套贷款首付就是60万，需要找银行贷款140万；
可这套房子老王挂在市场上需要支付170万即可，只要老王答应，就可以给他30万，剩下的140万由银行按揭支付。
同理如果评估的越高，那么房款就可以把大部分让银行贷款来支付，前期的首付就支付的越少，有钱的老板可以忽略哈，那么那位好奇的朋友就问了，是不是理论上可以只要房子价值评估的高，房主也接受，我可以一分钱不花全部从银行贷出来呢?
这（wan）咱（quan）不（mei）知(wen）道（ti）哈。
只要你首套房的房子评估价能够达到这套房子现价值的143%以上，就可以一分钱不套落套房子。早些时候很多干的，现在银行都比较严格了（就是不敢了），不能再说了，怕熟人看到晚上查我水表。
今天不早了，出去逛街去，下回趁着被姐夫发现之前给大家说说人家是怎么买第二套房子的时候自己捣鼓成首套房的30%首付比例和首套房的优惠贷款利率！