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关于住房贷款,很多人都有这样那样的选择困难症。
困惑1:选择贷款or全款,我是土豪一次付清如何?困惑2:贷五成or七成,贷款越少压力越小?困惑3:贷款10年or贷款30年,越快还完是不是越好?困惑4:等额本息or等额本金,据说等额本金还的利息少?困惑5:提前还款or按期还完,赚到钱提前把账先结了屌不屌?
大家可能听过各种砖家的解读,说得头头是道,但自己可能听得云里雾里。其实,我们仔细分析上面所有这些问题,都可以归结为一句话,那就是“银行的钱值不值得贷”的问题。
银行的钱究竟值不值得贷,我们应该怎么判断呢?
其实很好判断,那就是看贷款的代价是多大,也就是利率是多少。
我们先来看房贷的种类,主要分为两种,一种是公积金贷款,年利率为3.25%;一种是商业贷款,基本是基准利率的8到9折,我们按8.5折算。
按照央行最新的规定,现在5年以上的贷款的基准利率是4.9%,所以房贷是5年以上的话(大多数情况大家的房贷都是5年甚至更长时间),年利率是4.9%*0.85=4.16%。
当然还可以混合贷,那利率就在3.25%~4.16%之间。
通过简单的计算,我们可以非常清楚看到,房贷的年利率其实就是在3.25%~4.16%之间
小编说几句:
其实这是一个很低的年利率,像菜导这样的金融屌丝男士,看到这样的利率两只眼睛会闪闪发光,心想要是能贷一个亿多好。因为社会上的融资成本,远远超过这个利率。
比如信用卡申请延期还款,真实利率一般在18%左右。你到P2P平台借钱,换算为年利率一般是25%~40%甚至更高。而如果是民间融资,则就更高了,你不要被那种动不动就高达七八十的年利率甚至更高的数字吓到。
这样一对比,我们已经非常清楚了,买房的时候银行的钱是值得贷的,因为3.25%~4.16%的年利率跟其他融资渠道相比实在是太低了。
如果值得贷的话,关于上面讲到的5种困惑,我们肯定会这样做:
对于问题一:肯定要贷; 对于问题二:贷越多越好; 对于问题三:贷的时间越久越好; 对于问题四:必须选择等额本息,因为这两种贷款方式的利率是完全一样的,等额本息可以“不着急”还本金,这样你可以拿那些钱先去投资; 对于问题五:不提前还完。
有了买房的时候“银行的钱值得贷”这个基本前提,那菜导举个具体的例子,住房贷款有多“值”就更一目了然了,并且大家会发现,其实通过住房贷款可以赚100万。
我们上面讲了,如果银行的钱值得贷的话,那肯定是多贷而且是要贷久一点。那么我们假设要买一套143万左右的房子,多贷的话,那就贷款7成吧,算下来也就100万左右,而且选择等额本息。
通过房贷计算器,以贷款30年为例,选择等额本息,我们算一下3.25%和4.16%的年利率,每个月需要还多少钱
公积金贷款买房每月月供金额
商业贷款买房每月月供金额
从上面两张图可以看出,3.25%和4.16%的利率,每月需要分别还4352.06元和4866.85元。
我们试想一下,如果你不一次性全款买房,把这100万拿去投资,每月要获得4352.06元,你的理财产品的收益只要年利率5.2%左右就可以;每月要获得4866.85元,你的理财产品的收益只要年利率5.8%左右就可以。
换句话说,假设你的投资收益实现年化5.2%~5.8%,你每个月的收益就足够供房了,也就是30年后,你不但还完了贷款,还保留了这100万本金!相比一次性全款买房,相当于白白赚了100万!
事实上,只要你多用点心,提高自己的理财能力,稳定实现5.2%~5.8%的年化收益并不是什么问题。
更何况,通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险,急用钱的时候不至于去高代价借钱,可以说是一举两得。
当然,住房贷款再“值”,也不是所有人都适合,比如以下这些人:
◎ 不节制的人。钱拿手里不好好理财,很快挥霍掉,那还是算了吧,这种人最好直接一次性还款或者尽量多付首付。
◎ 投机性高的人。没有正确的理财观,钱都拿来砸到股市等高风险渠道,最终亏得一无所有。
◎ 有思想洁癖的人。总觉得借钱好low,高贵的人是不会欠别人钱的。房子要全付了才屌。
◎ 心里素质差的人。承受不了压力,只想安稳过个小日子的人。
◎ 特土豪的人。懒得贪这点小便宜,买一个亿的房子都一次性付清。
当然,哪种选择都不会有绝对的对错,每个人都有自己的人生观、价值观,所以读懂了这篇文章,再选择适合自己的方式,就可以了。100万,不是那么好赚的。
小心!4大楼市"潜规则" 买房必看
决定好哪个城市买房后,也一定要了解清楚房子的各方各面。下面就列举了到楼市中存在的一些潜规则。到底该如何买房?黄金买房原则必知,否则后悔一辈子。
第一原则:地段永远是第一位
第一套房子一定要买地段好的,哪怕只有30平米,这房子一定离学校、医院、商场、写字楼很近,除了停车有些问题外,你自己住(即使有个另一半)一定能够住,而且关键你一定不会赔钱。
第二原则:如果购买二手房,要学会选择靠谱的中介
在购买二手房时只委托一家中介公司的方法是不可取的。多委托几家中介公司可以得到更多的房源信息。委托的同时对购买二手房表现出强烈的愿望,这样才能使中介公司对你产生足够的重视。
第三原则:不要让环境所迷惑。
1.传说中的水景房:你窗前有个人工的大湖,再给你画几只飞鸟,美吧?也许这只能是想象,大家知道大湖的水面怎么做出来的吗?挖大坑,但是开发商不可能在里面按照游泳池的防水给你施工。
2.传说中的私人会所:游泳池永远基本是儿童池,什么网球场、羽毛球馆。都是在建设中,好不容易开业了,才发觉里面多了4-5家饭馆。
3.传说中的重点学校和医院:开发商不是万能的,他们只有一个目的就是拿这个当噱头,把房子卖高。
第四原则:路灯原则
买房一定要追着路灯走,这里的路灯是指市政的路灯,原因有四:
1.安全:有路灯的小区一般不会很偏僻,也就是说基本在主干道上,即使晚上很晚,路上也会有路人,不说自明,肯定很安全。
2.方便:在主干道旁边自然配套会有,什么商场啊、超市啊、洗衣服的、理发的。都不会太远,为什么?因为人气的原因,而且主干道一般配套是早就设计好的,设计院的朋友们设计了那么多小区市政道路,这点经验是早就轻车熟路了。所以只要你买在路灯旁边的房子,一定会升值的。
最后,再附买房的几条经验
1.高层(15层以上)楼盘的设备层一般都在中间的位置,那一层的层高因为设备管道的原因,会不同于其他楼层。
2.房屋高度应该从两层楼板中间线的位置算起,也就是说净高应该减掉5-10公分。
3.阳台如果封装是按照房屋面积计算的,如果不封装,则按照1/2的面积计入买房面积。
4.电梯分高速电梯和一般速度的,物业费的价格就会相差很远。
5.楼间距不应低于楼主体高度的距离。
6.楼越高价钱越高,视野好,但是要考虑风也越大,而且噪音也越大。
7.如果小区是24小时热水,劝您尽量买低些,因为您清晨洗个澡有可能浪费掉从一层到你住楼层中所有管道的水,因为太凉,而您付的可是热水钱。
8.房子深不是优势,宽有的时候您更好布置。
9.注意户型中的过道,那些面积基本可以称为浪费面积。
10.买房尽量不要买楼两侧的房子,除非你太喜欢那多出的窗户,不然你可能因为那个窗户和墙,每年多付出空调的电费。
11.不要太在意所谓的房屋使用权年限,可以告诉大家,水泥在阳光下的耐用年限不会超过70年的。