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图片来自金科创新社
项目背景及目标
过去，因农民收入来源不稳定，他们一直被限制在信用卡服务之外。随着经济社会发展，“三农”客户在获得传统信贷资金用于生产致富同时，越来越需要信用消费产品来满足日益丰富的物质文化需求。为更好践行服务“三农”宗旨，扩展农村信用卡市场份额，云南农信在对广大农户资金需求进行充分调研后，借鉴国内多款同类产品优势，为农民量身定制了“金碧惠农贷记卡”。
金碧惠农贷记卡是云南省首张针对农户发行的信用卡产品，填补了全省农民贷记卡的金融服务空白。该产品凭借“短、频 、快、惠、灵、便”的特点和优势，能有效缓解农户生活资金压力，使他们得到实实在在的实惠。
项目方案
惠农贷记卡要根据农村客户的支付结算习惯和收入特征进行功能设计，同时也要兼顾我社的成本收益，综合进行功能设计和费率定价，使产品既贴合客户需求、体现“特惠”属性，又能为我社带来收益、实现业务长期发展。
（一）功能服务
农村客户现金需求高、生产经营周期长、波动性大，因此产品功能设计上：一是现金供应要及时、方便、快捷；二是资金使用成本要低；三是还款压力要小。具体如下：
1、现金供应方面，预借现金（转账）单笔上限执行人行新规规定的最高标准10000元；
2、资金使用成本方面，消费提供免息还款期服务，最长免息还款期执行与现行贷记卡相同标准最长56天；透支日利率执行人行规定的最低标准，万分之3.5。
3、还款压力方面，提供灵活分期、账单分期和现金分期、按日贷服务，并结合农业生产经营周期性强、收入波动大的特点，适当降低分期付款业务前期还款压力，针对所有分期业务推出“前期本金每期仅偿还1%、最后一期全额还清”的分期付款模式，期数开通3至36期。
创新点
“金碧惠农贷记卡”是云南省首张针对农户发行的信用卡产品，填补了云南省农村信用卡市场金融服务空白。
“金碧惠农贷记卡”为银联标准贷记卡产品，除传统基本功能外，还配备专属特色功能，以“最惠待遇、申请便捷、用款自助、还款灵活”为特点，持卡农户可享受万分之三点五的最低日利率、56天的最长免息期和分期费率优惠等多项优惠措施。
考虑到农村地区刷卡消费环境尚不健全，该卡强化了预借现金的功能，单日透支取现最高可到1万元。同时，我社结合农作物种养殖周期，推出了最长3年的分期还款计划，农户可选择适宜的分期期限，在资金回笼前，每月仅需偿还本金的1%，最大程度降低了还款压力。该卡办理手续简便，仅需提供身份证，即可在农信社网点办理。
技术实现特点
惠农贷记卡属于贷记卡的一个子产品，通过配置单独的卡产品字段、费率、分期模式进行产品设置。
惠农贷记卡授信采取 “审慎、就低、注重客户培养”的手工评级策略，整个进件审批流程遵循“资料互用、尽量简化、流程规范、风险可控”的原则，即在符合当前贷记卡进件规范的基础上尽量简化，能够与惠农借记卡互用的资料无需重复提供、评分授信采用简易评分授信法，从而降低发卡工作量、提高进件审批效率。
项目过程管理
项目经过了产品设计、产品实施方案确定、呈批报送、产品开发需求拟定、产品功能开发、受理渠道改造、业务测试等阶段，整个实施周期5个月。
运营情况
惠农贷记卡首发即受到了云南省各新闻媒体的广泛关注，产品自问世以来就受到了农民朋友的热烈欢迎和广泛好评，也成为我们云南省农村信用社的明星产品，截至2018年10月末惠农贷记卡累计发行量已达 30.2万张，是我社扩展农村乡镇信用卡市场的主力产品，目前该产品系统营运稳定，发行量呈高速增长趋势。
项目成效
经济效益：截至2018年10月末，惠农贷记卡发行量达30.1万张，发卡占比达31%。
社会效益：推出金碧惠农贷记卡，是农信社贯彻落实省委、省政府决策部署，进一部强化金融助推农业供给侧结构性改革的实际行动，也是农信社做大做强“支农支小”主体的有力举措，还是农信社践行普惠金融的具体体现。这一产品把信用消费的观念引入乡村，进一步撬动农村消费市场，为全面建成小康社会添砖加瓦。
经验总结
在业务推广方面，我社以全省评级授信户为基础，逐步实现对全省评级授信户的全覆盖，授信采取 “审慎、就低、注重客户培养”的手工评级策略，整个进件审批流程遵循“资料互用、尽量简化、流程规范、风险可控”的原则，推广策略既保障了客户质量，降低了业务风险，同时考虑到客户体验，采用简易办卡流程提升了发卡效率。
在产品设计上，该卡充分考虑了客户群体“支取现金需求大、经济承受能力低，生产周期长，资金回笼慢“的特点，设计单日透支取金额最高可达1万元，日透支利率采用万分之三点五的最低标准，同时，创新推出最长3年的分期还款计划，每月仅需偿还本金的1%的还款模式，农户可结合农作物种养殖周期，选择适宜的分期期限，在资金回笼前，每月仅需偿还本金的1%，最大程度降低了还款压力。
由于充分考虑了客户群体需求、设计了适合农户的信用卡产品功能，制定了审慎的授信策略和积极的推广计划，惠农贷记卡成为了云南农信实现贷记卡市场份额提升，创造品牌效应的产品。
本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。