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【财经网记者 王旭】2015年12月22日，常熟农商行发布招股书，拟发行不超过3.5亿股新股，发行数量占公司总股本比例不低于10%，拟登陆上海证券交易所。交通银行为第一大股东，占比10%股份。
常熟农商行自2001年成立，十几年来50%以上贷款业务集中于常熟市，中小企业及个体业主贷款客户占比33.65%。
相对与大中型企业而言，小企业抗风险能力较低，财务信息不透明，经营状况容易出现问题，这些因素会导致不良贷款上升。
不良贷款余额半年飙升36.32%
贷款业务分布主要集中在纺织业、制造业。截止2015年6月30日，该行向制造业发放的贷款占全部企业贷款的60.5%，其中向，纺织业和纺织服装、鞋、帽制造业发放的约占全部制造业贷款的41%。而这些行业，目前正处于低迷期。
招股书显示：2012-2015年6月30日，该行不良贷款率分别为0.99%、0.99%、0.99%、1.22%。三季度末商业银行不良贷款率1.59，该行不良贷款率低于商业银行平均水平。
逾期贷款占客户贷款总额的比重分别为0.57%、0.78%、0.89%和1.91%。逾期贷款余额为9.61亿元，较上年末上升133.95%。不良贷款余额为6.17亿，较年初上升36.32%，增幅显著、
另外，常熟农商行房地产贷款、“两高一剩”行业贷款、地方融资平台贷款分别为4.39亿元、16.57亿元、5.39亿元，占期末贷款总额的比重分别为0.87%、3.29%、1.07%。此前，银监会、央行也曾多次发文要求严控“两高一剩”行业贷款，招股书亦指出，上述行业受宏观经济影响较大，容易导致不良贷增加，从而对该行资产质量产生影响。
营收来源单一资本充足率呈下降趋势
营收来源方面主要依赖利息净收入，2012-2015年6月30日，利息净收入占营收93.52%、95.66%、90.93%、92.85%。
其中，客户贷款利息收入一直是该行利息收入的最大组成部分，2012-2015年6月30日，分别占当年利息收入总额的70.7%、69.4%、67.5%和66.9%。
另外，2013年至2015年6月30日，常熟农商行的核心一级资本充足、一级资本充足率、资本充足率均不断呈现下降趋势。
根据银监会实施的《商业银行资本管理办法（试行）》规定计算，常熟农商行的核心一级资本充足率分别为11.39%、11.58%、10.70%；资本充足率分别为12.51%、12.71%、11.85%。
(编辑：wangxu)