如果稍加注意就会发现，从知名的到不知名的，从老牌的到新生的，我们身边的人寿保险公司越来越多。想买保险的时候，可能会觉得保险公司耳熟能详但产品价格稍贵，也可能会感到保险产品非常亲民而公司却闻所未闻。为了不再对保险市场感到纠结和陌生，我们有必要梳理一下保险的发展脉络。格局了然于胸，方能游刃有余。

一、保险的起源

公元前916年，古希腊的爱琴海，很多商船开始运送物资，海上贸易繁荣，但是令人苦恼的是常有海盗掠夺货物，还要面临海啸等恶劣天气的威胁，后来他们达成共识，大家共同掏钱去救济遭受损失的那些人，这就是早期保险的雏形。

直到300多年前（17世纪中叶，即1650年左右），在英国的一个小渔村，村民们以捕鱼为生，悠然自得。可是，由于海上风暴频频发生，出海捕鱼的村民经常遭遇海难。对于那些家庭来说，他们不仅失去了最重要的亲人，更失去了赖以生存的经济来源，很多家庭因此而陷入困境。很多父亲开始担心：万一我遭遇了风暴，谁来照顾我的妻子，谁来养育我的孩子，谁来给我的父母养老？因为担心自己出事后家人无人照顾，大家都不敢出海捕鱼，生活越来越困难，连维持温饱都成了问题。眼看着大家快要饿死了，村长提出了一个办法，成立一个互助会，出海捕鱼的人中，每人交一笔钱，募集成一笔基金，万一有人遇难了，就从基金中发一笔抚恤金给遇难者的家人，用来维持他们的生活。

他们根据以往出海的经验，判断每年会有1到2个回不来，于是每户人家拿出20元钱，这里一共1000多户人家，筹集2万元钱给了村长保管，并立下协议，如果明年谁没有回来，这笔钱就给谁家去，帮他们度过生活上的困境。没有了后顾之忧，渔民们又重新开始出海捕鱼，回归了幸福的生活。这种勇于承担家庭责任，并且为家人做好一切准备的思想觉悟，让人肃然起敬！

这就是保险的底层运作方式，也是有意义上最早的保险。就海上保险而言，英国从17世纪后期开始成为欧洲甚至是世界海上保险业最为发达地区。

二、英国是全球保险业的发源地

英国作为世界第四大经济体，英国的保险市场是欧洲最大的保险市场，也是世界第三大保险市场（全球仅次于美、日），同时它是世界第四大寿险市场，是全球第三大非寿险再保险市场。保险作为保障工具和储蓄工具在英国非常普及，欧盟财产保险市场，一直是英国、德国和法国三国占据半壁江山。

历史上，英国伦敦是全球保险业的发源地，英国当年不仅因海上保险的发达程度为世界瞩目，实际上近代财产保险业也起源于英国。与财产有关的火灾保险是从当年英国伦敦大火灾后才真正形成的，1666年9月2日，英国伦敦发生大火灾，整整烧了5天，烧掉了4/5的城市，13200户被毁，直接财产损失高达1200多万英镑，20多万人避难，无家可归，又不能拿到补偿，一切都要从头开始。次年，伦敦的牙科医生巴蓬建立营业所，办理住宅火灾保险，1680年，他召集他人共同集资4万英镑，成立了火灾保险商行。第一份火灾保险诞生了，经过多年的经营，于18世纪后叶逐步传到了德国、奥地利、发过、瑞典、挪威、美国等国。

迄今为止，英国仍然是世界上保险业务最为发达的国家之一。

小结：在西方国家，保险业已有超过300年的发展历史，目前全世界保险费95%来自发达国家的市场。

三、中国保险业的起源和创始时期

中国早在夏、商、周时代（公元前2029年，也即约4046年前），就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。

我国人民早在两千多年前就产生了“积谷防饥”的原始保险意识，在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。

中国古代的镖局，是世界上最早的货物运输保险。

1801年广州还没有一个公开的保险机构，仅有几个西方商人组织了一个临时保险协会，对每艘船所载货物保险，承包限额为1.2万元，这是外商在华经营海上保险的开始。

在中国大地上出现的第一家保险公司则是1805年英国商人开设了第一家外商保险公司--广州保险公司，这是外商在中国开设最早的保险公司。

1846年，英商永福及大东方两家保险公司在上海设立分公司，经营人寿保险业务；1862年，英商设立保家、扬子两个公司，经营水火保险。

随后，欧美等资本主义国家在我们通商口岸设立的保险公司和代理处如雨后春笋般的发展起来。当时航海设备及海上消防组织极为简陋，保费十分昂贵，保险公司获利甚多，如英国保家行由于利润丰厚，竟使它的股票在10年内升值400%。另据1935年《中国保险年鉴》统计，大概当时中国的外国保险公司有166家，每年约有135万英镑的保费流入外商手中，占全国保费收入的80%。轮船招商局成立时，所购轮船均由洋行保险，起保费竟达到保额的10%，且非外国船不保。如此苛刻的近似勒索的条件，成为刺激中国人自办保险业的重要因素。1872年，李鸿章提出：华商自建行栈，自筹保险。

最早提议兴办保险的中国人，是太平天国后期重要领导人洪仁。他在其施政纲领《资政新篇》中介绍了西方保险知识，并把兴办保险视为一条兴国大计，但直至清朝光绪年间才出现由中国人创办的保险公司。

外商利用政治特权，垄断保险市场，攫取巨额利润，致使白银大量外流的研严峻事实，唤起了中国人民的民族本位意识。

王韬、魏源、郑观应、陈炽等极力主张我国自办保险业，提出“中国的货物运输，今惟赖西方保险，以中国之人保中国之货，不必假手于外洋，而其利尽归于我”。

中国人自己办的第一家民族保险公司是1865年5月25日（清同治四年），成立的上海义和保险行，承保货物运输。

光绪元年（1875年12月28日）成立了官督商办的保险招商局。半年后，增设仁和水险公司和济和水火险公司，后合并为仁济和水火险公司。

此后，华商保险公司不断涌现，1880年香港常安保险公司开始，到1884年近20家保险公司成立，其中华安合群保寿公司是我国人寿保险之鼻祖，到1911年（辛亥革命爆发，1912年成立中华民国），在上海、广州、天津和其他主要通商口岸成立的华商保险公司计有45家之多。

但是中国民族保险业处于初创时期，资金薄弱，承保额有限，力小难以谋大，也很难与外商保险公司抗衡。外商保险公司凭借不平等条约和在华特权，进行经济侵略。在半封建半殖民地的旧中国，民族保险业举步维艰。

四、近代中国保险业的艰难历史

早在1919年，友邦保险集团（AIA）的创史人、“远东冒险王”史带在上海创立了美亚保险（AAU），提供火险和水险保障，两年后又创立了友邦人寿保险，成为第一家为中国人提供保险产品与服务的外资保险公司。1927年，友邦保险的办公地搬至上海外滩17号，当时这座最高的大楼就是现在仍蜚声中外的友邦大厦。1931年，友邦保险的前身四海保险公司正式成立。

1929年北四行之一的全城银行创造太平水火保险公司，1938年成立太平人寿。

值得一提的是，史带先生1931年接管了英文日报《大美晚报》（Shanghai Evening Post an Mercury），并在1933年推出了中文版，亲自担任发行人。投资报业让史带更能感觉作为商业人士应当承担社会职责，应当不遗余力地维护社会进步和人类正义。

1940年，抗日战争期间。日伪政府正式发布了对友邦的史带先生的通缉令，处境异常危险，史带本人也经常受到恐吓信和恐吓的电话，史带只好离开了中国。1941年珍珠港事件爆发（太平洋战争），日本侵略者随即占领了租界，勒令上海的英、美、等国保险公司停业。

1945年8月15日，日本投降，二战结束。

由于种种原因，友邦于1947年撤离上海，将总部迁到了香港。1949年中华人民共和国成立，人民政府接管各地官僚、资本保险公司，整顿改造私营保险公司，中国人民保险公司成立，1952年，外国在华的保险公司陆续申请进入中国保险市场，新中国社会主义，政府都保了，就不需要保险了，只有一家人保，负责对外业务。1956年三大改造大生产运动，太平人寿去国外发展业务，1958年国内保险业务全面停办。

五、现代中国保险业的发展

第一个阶段，独家垄断

1978年改革开放吹响了号角，中国又需要保险了，1980年中国人民保险公司恢复国内保险业务，从1980年到1988年，中国保险市场上只有中国人民保险公司一家公司，市场上没有任何竞争、没有比较，这是计划经济模式下的一种状态。它只能提供保险保障产品，而谈不上服务。

1983年第一部财险合同法规设立，1984年原中国人民保险公司设立人身保险部。

第二个阶段，三足鼎立

从1988年到1992年，标志是中国平安保险公司成立。这是国内第一家股份制保险公司，它的成立打破了中国保险市场独家垄断的局面，股份制保险公司以自身的活力和创造力给市场带来了动感。这时保险业从简单的提供商品发展到提供服务。

交通银行在1987年成立保险部，并于1991年4月组建中国太平洋保险公司，成为中国第二家全国性的保险机构。1988年4月平安保险公司在深圳蛇口区开业，是我国第一家股份制保险公司，并于1992年6月更名为中国平安保险公司。从此，中国人民保险公司、太平洋保险和平安保险三足鼎立的局面开始形成。

第三个阶段，多元发展

从1992年到2001年年底，标志是友邦开始进入中国保险市场。股份制保险公司的数量增多。中外保险公司角逐于中国市场，法律法规和各方面制度，包括政府的监管机关都是在这个阶段建立起来的。

1995年人大通过并出台了中国第一部《中华人民共和国保险法》，外资进入后，中国整个保险市场的发展逐步向国际市场靠拢。1992年美国友邦保险公司进入上海市场，它带来了一个全新的寿险营销制度，这是一种一对一的服务，它使客户更直接地认识了保险，这种销售方式促进了中国保险市场的进步和繁荣。

代理人的营销制度，这在中国的保险史上还是第一次，这种营销员制度为中国市场培养了大批专业的营销员。数据显示，目前友邦保险在中国的营销员达20万人；在中国，每一家保险公司都在复制这一营销员代理制，营销员超过300万。

1996年7月，经国务院批准，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财险、中保寿险和中保再保险，实行产、寿险分业经营。

1996年，中国人民银行还批准设立新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司等5家股份制保险公司。

1998年11月18日国家第一个专门的保险管理监督机构-保险监督管理委员会成立了。2000年11月，民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿四家寿险公司成立。2001年12月，早在1929年就已成立的老牌险企太平人寿在中国大陆复业。

第四个阶段，内外并举

中国的保险市场对外开放，成为国际保险市场的一部分。目前世界上排名100名之内的保险公司，80%有进入中国市场的计划，全球有150家保险公司在中国设立了200多个代表处。他们看好中国这个市场，中国的人寿保险、财产保险以及其他保险几乎就是一块处女地，它的巨大利润让所有的外资公司“为之倾倒”。根据《中国加入世界贸易组织议定书》附件9，中国加入WTO时，除已开放的上海、广州外，增加开放3个城市；加入WTO后2年内，增加开放10个城市；加入WTO后3年，无地域限制。按照中国加入WTO承诺的开放市场时间表，从2004年11月起，保险公司的国内保护将被彻底打破，除有关法定保险业务外，中国向外资非寿险公司放开所有业务限制。

对于外资寿险公司，中国人世时，可以对中外客户提供个人寿险业务服务，人世后3年内，可提供健康险、团体险和养老金业务服务。外资寿险公司只能以合资公司的形式在中国设立营业性机构，且外资股比不得超过50％。

为鼓励国内保险公司的发展，保监会在2004年8月份曾向中资保险公司“开闸放水”一口气发放18张新牌照。此后，长城人寿（2005）、华夏人寿（2006年）、阳光人寿（2007年）、中邮人寿（2009）、弘康人寿（2012）等保险业新锐陆续问世。直到现在，仍然会有一些新的保险公司映入人们的眼帘。如在2016年，就有北京人寿、三峡人寿、横琴人寿、华贵人寿、和泰人寿等险企获批筹建，另有约200家公司排队静候保险业新牌照。

第五个阶段，专业高速发展

2009年10月1日，《新保险法》实施，2014年8月《新国十条》颁布，“新国十条”提出：保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。2016年保监会的工作重点是“大力发展”，2017年保监会的工作重点是“保险姓保”。从最初的独门生意，到保险业老三家，再到1996年新华、泰康等5家保险公司获批开业，以及后来保险公司牌照的进一步放开，中国保险业的格局不断出现变化，市场主体趋向多元，竞争渐趋激烈。截止到2017年10月底，我国共有85家寿险公司，其中，中资公司57家，外资公司28家。出于拓展市场、壮大自身的需要，这些保险公司能够为我们提供性价比越来越高的产品和服务，也进一步促进了中国保险市场的健康发展。

小结

面对寿险行业格局如此日新月异的变化，我们对于保险公司的认知也应该与时俱进。

小公司的发展不会停滞不前，大公司的地位也不会固若金汤，保险市场的一池春水早已荡起涟漪。从规模保费来看，曾几何时，中国人寿、中国平安、太平洋保险等传统的“老三家”几乎垄断了中国的寿险市场，但现在的市场已是百花齐放、百家争鸣。2001年时“老三家”保费总和占整个寿险市场的95.25%，之后这一比重一路下调，2009年时还占到60.7%，而到2015年时已降至43.16%。所以说，如果您在投保时还只认定中国人保，说明您的认知还停留于解放初期；如果只认定所谓的“老三家”，说明您的认知还停留在上个世纪80年代；如果您只认定中资险企，说明您的认知还是没有迈进21世纪。

新时代的我们，正确的投保态度应该是货比三家，不拘一格。