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跟朋友聊天中得知，他由于工作较忙，一直拖着没给家人办城镇医疗保险，但家里父母几乎是到了每天催一次的地步，让他赶紧去给办了。于是我在想，社保人人抢着买，但一提到商业保险，许多人就表示不信任，甚至认为是骗人的。这种现象是什么导致的呢？
多年前，由于曾经在某大型人寿保险公司做运营理赔工作，直接接触和服务客户，我见过很多因为保险赔付金而免于支离破碎的家庭，所以能直观地感受到保险作为风险转移工具的意义；但同时，也见过很多人不清不楚投了保，因为退保发生损失或者理赔被拒，然后哭天抢地、撒泼打诨的样子，所以对于误导性销售给人们造成的伤害也感受颇深。
因为对保险的认同，兜兜转转，自己又再次回到了这个行业，成为了一名保险经纪人。从接触这个行业开始，看了一些行业发展的书、经历了一些行业的人和事，结合自己的所见所闻，总结起来，“保险骗人”这一说法主要源自一下几个历史原因：
一、保险销售渠道
1992年，友邦将“保险代理人”机制引入中国，然后以平安为首的国内保险公司积极复制该机制，这个经过港澳台和东南亚地区检验的成功营销模式，也同样引爆了国内的寿险市场。而后又经过多年的发展，2000年开始逐渐有了银保、电销、互联网等销售渠道。拿两个最具代表性的销售渠道来谈谈。
1. 代理人
先说说保险代理人是怎样的一个存在？在代理人模式引入初期，吸引了很多高素质人群，比如当时的大学生。但在97年保险行业大幅扩张后，大批人涌入代理人市场，素质参差不齐。
在这样的草莽发展时期，加上代理人制度本身的残酷性，逼得很多高素质人员退出了这个行业。反而比较普遍的现象是：保险公司聚集一群又一群文化程度普遍不高的“大爷大妈”培训洗脑，“大爷大妈”为了“高额”佣金于是就拼命地推销给身边的亲朋好友。
但是保险产品是什么？保险的本质是金融产品，保险合同更是集医学、法律、金融等知识于一体的金融工具。连有一定文化水平的人都不一定能看明白，何况是教育程度不高的“大爷大妈”。
试问连自己都没能真正理解的东西，要怎样正确地解释给客户？更别谈根据客户需求匹配合适的产品，所以只能“骗”了。得勒！客户买了，理赔时遇到问题了，于是保险就是骗人的。
真实案例：
一个年收入不足4万的农村家庭，因某保险公司代理人承诺了年化5%的收益而投保了年缴费1万左右的分红型重疾保险，后该家庭因资金周转困难到保险公司退保，然而退保金额不足2千。投保人大闹保险公司，公司找来代理人协调处理，因代理人自己未能准确理解现金价值概念以及该保险产品分红规则，造成误导性销售，最后不得已自掏腰包补偿了投保人的经济损失。
2.银行保险
再说说银行保险，2000年8月，在平安推出第一款在银行出售的保险产品后，银行保险华丽登场。2003年开始监管层放开限制，一个银行网点可以销售多家保险公司产品。保险公司之间的竞争愈演愈烈至恶性竞争，导致了手续费上的“潜规则”。
而银行是干嘛的？在广大人民的心目中，银行就是借钱和存钱的，借钱付利息、存钱拿利息，就像欠债还钱一样天经地义。
由于手续费上的有利可图，银行销售人员或者驻点银行的保险代理人，只是片面地告诉客户保险产品比定期存款利息高，于是原本高高兴兴去银行存钱的这群大爷大妈稀里糊涂地就买了银行代销的投资型保险产品。
当他们需要用钱的时候拿着合同去银行“取钱”，银行工作人员告诉他们要去找保险公司，而当他们接着去保险公司“取钱”的时候，突然发现不是“取钱”而是退保，退保仅能拿回当初“存的钱”中的极少一部分——现金价值，于是保险就是骗人的。
几年前发生的一个覆盖全网的事件：
内蒙古的王永发老人拿着500万的拆迁巨款去银行存钱，结果被身着银行服装的阳光人寿保险公司代理人王某介绍了一款“理财产品”并承诺利息，老人成功购买。结果理财变保险，老人发现后以命维权才拿回了本金和利息。
二、保险代理人发展模式
前面提到保险公司的代理人制度——典型的金字塔模式。每个保险公司都有基本法，规定了各个层级代理人的佣金比例。很多更是间接佣金（体系中层级较高者拿到的佣金）已经高于直接佣金（销售佣金）了，所以下级人数发展得越多，收益也就越大。
这就引导代理人走上了另外一条路——专注于“拉人头”，而不是用更多的精力去深耕行业和产品，让自己更加专业。
招这么多新人，总归要提供培训吧。可参加过保险公司培训的朋友应该知道，这些培训都非常注重营销！注重让新人挖掘自己关系网，专业上的培训较少。
从业门槛低，从业人员素质本就参差不齐，专业上的培训又跟不上，这也就注定了整个行业的专业度和层次都非常低。很多保险代理人在耗尽自身人脉关系后，难以继续，所以保险代理人员离职率能达到60%以上。
三、保险产品的设计
最后说说保险产品。1999年开始，为了应对降息造成的利差损以及在市场上攻城略地，国寿、平安、太平洋三家保险公司不约而同地推出了投资性保险产品：国寿的分红险、平安的投连险以及太保的万能险。
这类产品都有一个特点：保险保障偏低，投资风险部分或全部由投保人承担。简直“完美地”弱化了保险本身用高杠杆转嫁高风险的功能。
在这类保险的销售过程中，代理人夸大收益，选择性告知或者完全不告知投保人投资风险。甚至有个别国寿的代理人宣称：买分红险就是买中国人寿的原始股，而且每年可以分红。
此般尺水丈波之势，让人瞠目结舌。
但这对于喜爱储蓄、看重利息收益的国人来说，简直就是完美的投资对象。所以投资性保险产品当年一经推出，就在市场上销售得异常火爆。
根据《2007中国保险市场年报》，截止2007年末，投资型产品的保费收入在寿险公司的总保费收入中占比高达70%！然而从2001年下半年起，资本市场低迷，保险资金投资收益下降，投保人高收益幻想破灭，导致了大量的退保行为。
缘此，保险又成了骗人的。
然而，保险真的骗人了吗？保险条款白纸黑字！骗人的只能是人！
中国保险业的发展之路，行的是“先发展后监管”之道，历史问题较多，很难以三两言以蔽之，甚至某些问题现在仍旧存在。但所幸国家在发展，保险行业也在发展。放眼现在的保险行业：
一、国人保险意识在提高
不管是中间离开保险行业的这些年，或者是重新加入明亚之后，身边不乏主动向我咨询保险产品、了解保险知识的朋友；保险知识加入了中小学课程；两会也开始关注并支持保险。
二、从业人员整体素质在提高
就拿身边同事来说，有来自各个名校的学霸，也有其他行业转业的精英；这些人无论从专业度还是自身素质来讲，都非常优秀；在现在的销售沟通中，张大其词、胡诌乱道等历史乱象自然也再不复存在。
而我也相信这些人只是整个行业现状的缩影。
三、保险产品越来越丰富
越来越多结合国人不同需求的产品应运而生，比如“碎屏险“、“运费险”、“航班延误险”等；同时世人所熟知的人身保险——医疗、重疾、意外、养老、教育金等险种，各保险公司各具优势的产品在市面上百花齐放，投保人也有了更多的选择。
中国占了人口红利的便宜，保险业一不小心澎湃了十几年，在世界的舞台上成绩斐然，但中国的保险程度相比发达国家还相差甚远。
保险利于民，也终将及于民，但在这条路上，我国还有很长的路要走。 但我相信保险业终究会走上所有保险人相信的那条路——实现保险本身存在的意义，为国家和国民创造价值。