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在“315国际消费者权益日”即将到来之际，由网贷天眼主办的“护航金融消费者”为主题的系列活动也陆续与广大读者朋友见面。
近些年，随着互联网金融的快速发展，市场乱象时有发生。消费者在尽享互联网金融带来的发展红利时，也不免会掉进各种乱象的“陷阱”。
识别乱象尤为重要。“天眼315”系列报道，让我们一起来看看互联网金融领域，尤其是第三方支付行业中都有哪些市场乱象。
在“315消费者权益保护日”来临之际，我们首先来看看金融消费领域的投诉情况。
根据21CN聚投、金融机构和支付机构自身公布的客户投诉案件以及央行等统计数据总体来看，近几年来，金融消费投诉比例逐年攀升。
以中国人民银行上海分行公布数据为例， 2018年受理金融消费者接听数量显著增长。数据显示，2018全年共受理金融消费者投诉9970件，日均受理量为39.88件，已办结9866件，投诉办结率98.96%。
支付结算管理和银行卡业务领域是投诉热点。从投诉领域看，主要集中在支付结算管理（占比76.44%）、银行卡（占比13.54%）、征信管理（占比2.03%）、贷款（占比1.21%），针对其他业务领域的投诉（包括人民币管理、外汇管理、电子银行、个人金融信息管理、储蓄等业务）合计占比1.31%，其他类投诉占比5.47%。
从投诉原因来看，2018年上海地区因金融机构管理制度、业务规则和流程引起的投诉较为集中。其中，针对支付结算管理业务领域支付结算平台账户冻结和银行卡业务领域信用卡逾期催收这两个具体问题的投诉较为突出。
按被投诉机构类型统计，非银行支付机构投诉占比较高。从被投诉机构类型看，针对银行业金融机构的投诉共2433件，占投诉总量的24.40%；针对非银行支付机构的投诉显著增长，共6690件，占投诉总量的67.10%；针对其他类型机构的投诉共847件，占投诉总量的8.50%。
此外，在聚投诉发布的2018年黑榜金虾奖中，支付宝、国付宝和杉德支付位列前三甲。其中，支付宝以1627件投诉位列行业第一，商户涉黄涉赌涉骗，占支付宝全年投诉量的三成以上。
乱象一：屡禁不止的“二清”行为
所谓“二清”一般是针对“一清”机构而言。“一清”机构指的是商业银行和拥有支付业务许可证的支付机构，而“二清”是指平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算，属于支付领域一种无证经营的行为，存在安全隐患。
去年，知名电商平台拼多多、美团等就因涉嫌“二清”问题屡上热搜。
以拼多多为例，拼多多作为支付宝和微信的一个“大商户”，通过支付宝、微信等支付工具把顾客支付的货款收到自己这里，再结算给入驻平台的商户，“二清”行为明显。而合规的做法是资金直接结算到电商平台的商户，电商平台不能截流或者二次结算。也就是说，电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户，允许其他支付机构直接对接平台商户收单。
对于屡禁不止的“二清”模式，央行在2017年12月发布的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》中明确指出，要全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为，遏制支付服务市场乱象。
无论是站在监管、市场还是支付机构甚至是消费者来说，无证经营支付业务的危害主要表现在三个方面。
首先，危害客户的资金安全，容易引发局部风险事件。客户资金安全是人民银行对支付机构管理的重中之重。但无证机构不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。
其次，极易对客户信息造成泄露。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，没有完善的风控体系和标准，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故和案件，助长犯罪行为。
最后，无证机构在经营过程中，常采取低价倾销等恶性竞争方式，产生“劣币驱逐良币”的效应，扰乱市场经营秩序。
乱象二：支付牌照违规交易现象严重
一张支付牌照价格曾经被炒到数十亿元人民币，近年来央行严惩支付违规行为，其中就包括支付机构变相出借《支付业务许可证》。
近日，欲以7.38亿元人民币出售旗下卡友支付100%股权的上市公司达华智能就因与收购方南京铭朋的“撕逼”大战，引发关注。
据了解，南京铭朋已与达华智能签署收购卡友支付股权的协议，并支付转让款3.46亿元。但由于去年卡友支付因严重违规被央行罚款2582.5万元，并勒令退出全国25省（市）收单业务后，南京铭朋欲中止此前收购，已向上海国际经济贸易仲裁委员会请求裁决解除《股权购买协议》及其补充协议。
对此，达华智能表示，从2017年7月1日，卡友支付已实际由南京铭朋经营管理。卡友支付遭受央行处罚发生在南京铭朋经营管理期间，此番处罚也给卡友支付、公司以及全体股东造成了损失，达华智能将积极通过法律途径追究南京铭朋的法律责任。
据达华智能公告显示，早在2017年7月1日，卡友支付已实际由南京铭朋经营管理，但是达华智能与南京铭朋只是签署股权转让协议，未经央行批复就将卡友支付经营权交给南京铭朋，此举已经涉嫌变相出借、出租支付业务许可证行为。
对于变相出借、转让支付牌照的行为，央行历来处罚严重。此前，乐富因未经人民银行报批，多次违规变更出资人等，变相转让《支付业务许可证》，并央行作出“不予续展”的决定，就此退出支付行业。
乱象三：为赌博平台、炒币机构提供支付通道
当赌博行为“人人喊打”的同时，近些年为了获取高额利润，游离在灰色产业地带的第三方支付机构甚至是第四方支付平台也并非少数。
今年2月，山东警方公布了一起特大网络赌博案。警方在案件调查中发现，赌博网站用来转账收款、第三方支付平台有12家，游离于灰色产业地带的第四方支付平台有2家，涉及的银行多达170多家。其中，仅厦门某一家第四方支付平台，自2015年以来，收款转账的赌资流水就高达100多亿，从中获利一亿多元。
针对为赌博等违规行为提供支付结算服务，监管方面也多次表态“一经查实，绝不手软”，并明确禁止“为赌博等非法交易提供支付结算服务行为”。
此外，随着虚拟货币大热，支付机构为炒币平台提供支付通道也被明令禁止。
今年1月，微信支付和支付宝分别向火币网发送律师函，要求火币网下架其OTC服务中的支付通道，引发广泛关注。支付宝、微信方面更是表示，不会为虚拟货币交易等非法金融活动提供支付通道。
其实早在2017年9月，人民银行就会同有关部门在互联网金融风险专项整治工作框架下，指导地方政府清理整顿比特币等虚拟货币交易场所和ICO活动。
截至2018年5月，支付宝排查并关闭了约3000个从事虚拟货币交易的账户。腾讯方面也表示，完成所有商户号进行虚拟币交易的清理。
支付行业乱象丛生，在这些乱象的背后，更要警惕“套路”和防范风险。除了监管的引导和规范、行业机构自我约束外，作为消费者，也需要认清互金市场中这些乱象的本质，防患于未然，避免自身的合法权益遭到伤害。
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