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今天在知乎专栏上看到知友的提问，大意是做房产中介一年了，和男朋友赚了将近25万，但因为没有投资意识，花钱没有节制，不仅把到手的3万提成花光，还欠了银行信用卡15万。按说两人赚钱能力也不差，不知为何不仅攒不下钱，还欠了一屁股债。希望有人能指点下。
今天要说的主人公的生活方式可以说是年轻月光族的典型，但主人公比其他月光族更有希望的一点是她发现了目前状况的不可行，并下定决心去改变它。
亡羊补牢，犹未晚也。本期“月光族改造”变形计将分三步走。
第一步：痛改前非，树立正确的消费观
这世界没有攒不下钱的人，只有没有攒钱意识的人。据主人公说，每月房租水电、车贷油费、伙食、话费、请客人情支出共计8000以上，估计一年来总消费9.6万。然而这一年她花出3万提成加15万信用卡支出，共计18万，几乎是她估算的2倍。也就是说，实际花的远远比以为的多，因此他们必须树立正确的消费观：
量入为出，适度消费
一方面，消费支出应该与自己的收入相适应，自己的收入既包括当前的收入水平，也包括对未来收入的预期，也就是要考虑收入能力这个动态因素。另一方面，在自己经济承受能力之内，应该提倡积极、合理的消费而不能抑制消费。
避免盲从，理性消费
在消费中要尽量避免一些不健康的消费心理的影响，坚持从个人实际需要出发，理性消费。
保护环境，绿色消费
绿色消费就是指以保护消费者健康和节约资源为主旨，是社会可持续发展必须面临的问题。不光是上文中的主人公，是我们每个人都应该养成的良好习惯。
勤俭节约，艰苦奋斗
勤俭节约、艰苦奋斗不仅是我国的传统美德，也可以避免浪费，在日常生活中节省一大笔开销。
注意细节可能每项节省的就几百，但一年就能省下几千，贵在坚持，积少可成多。省钱比赚钱容易，只要你真心有这个念头，就能改掉铺张浪费的坏习惯。
第二步：投资先还钱，合理使用可用资金
有了正确的消费观后，挡在面前最大的阻碍就是欠了银行15万。这笔钱无论如何要勒紧裤头赶紧先还了，不然利滚利，要背负的欠款会越来越多。
可以用信用卡或者合理利用其它可用资金。以使用信用卡为例，可以进行分期。
鉴于妹子长期较强的收入能力，短期较弱的还款能力，并希望养成理性消费习惯，建议选择最长的36期还款计划，每期费率0.68%。平均下来每月还的金额，以妹子和男朋友的收入水平加上理性的消费习惯而言，并不困难，预计3年后欠款15万可还清。
信用卡在合理的使用范围内，是我们现金流管理的好工具。我们要记住，适量的超前消费的意义不在于享受不属于你承受范围的物质，而在于以时间换现金。消费的钱没花储蓄卡而花了信用卡的，是为了让储蓄卡的钱能更好的替你做投资，利用钱滚钱，增加被动收入。
第三步：学会投资，目标实现财富自由
财务自由说白了就是指：你不去上班，然后能维持目前现有的生活多长时间。能维持一年，你就有一年的财务自由；能维持十年，你就有十年的财务自由。
对于普通人来说，最现实也是最适合的就是投资了。因为投资不要求学历，不需要经验，不需要家庭背景，对于所有人来说都是一视同仁的，尤其是P2P投资不需要太多的专业知识和时间消耗，对妹子这样的上班族来说最合适不过了。如何用投资实现财富自由呢？
投资之前，用尽心思全面学习
虽然P2P投资对专业知识较少，但也要不停的学习行业知识及相关政策，只有对行业了解了，才能更加放心和有规划投资。
要有自身的投资想法，确定投资偏好
投资要有自己的想法，切忌盲目跟风，否则会陷入投资误区，造成大量资金严重损失。只要有自己的想法，总结自己的投资方式，才能够找到真正适合自己的投资产品。
控制开销，积累原始资金
在充分认识自身的经济状况下，要学会控制开销，定时储蓄，积累原始资金，规划资金的去处，以达到复利的目的。
养成良好的记账习惯，制定投资计划
记账是为了明白现金的流动去向，懂得如何把钱花得更有价值。只有养成良好的记账习惯，从而能够做好正确的投资规划。
分散投资
学会分散投资，能够有效降低投资风险，实现资金增值的最大化。
最后，说了这么多，关键还是靠坚持二字。希望所有月光族，甚至有欠款的小伙伴不要气馁，先从细节开始约束自己，合理使用信用卡，做好资金规划，坚持每月投资，每个人都可以实现自己的财务自由。