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“您好，我这里是XX投资，与您投保的XX保险公司是合作关系。我们正开展保单收益升级活动，您只需将原保单退保，就能以优惠价购买我公司与XX保险联合推出的理财产品，收益绝对比原保单高。能否占用您几分钟，听我介绍这款产品……”
诸位，最近有没有接到类似这样的电话。若接到过，一笑了之，直接挂断，那我表扬你，头脑绝对清醒！但若接到过，怦然心动，乃至蠢蠢欲动，那我看扁你，纯属傻缺一枚！为什么？这不明摆着的事儿，对方是个骗子！不信，来看官方白纸黑字的严正声明。
上海保监局近日发布通知，近期根据信访投诉，发现个别投资咨询公司工作人员精确瞄准部分保险客户，假借“保单收益升级”、“售后服务”、“送礼”等名义，通过电话、短信、信函等邀约方式，诱导客户办理退保或保单质押贷款后，购买其公司销售的“理财产品”，在此过程中，他们要么贬低客户持有的保险产品，强调“理财产品”的高收益率；要么谎称与险企开展业务合作，虚构保险产品对外售卖，给客户带来较大的经济损失。
瞧，真相便是如此。而且，这已非保监部门头一回剑指“保单收益升级”骗局。早在2014年，北京保监局就向消费者发布提示，谨防营销人员为获取佣金，怂恿或误导客户退保后另购新保单，以“升级收益”，结果反致损失。譬如，有营销员致电险企客户，称可免费“升级”其之前所购保险，多获分红。客户大喜，按对方要求签署文件，交由其办理，事后才知买了一款并不适合自己的新保险，旧保单却被中途退保，白白损失几千元。
不仅地方保监部门，2015年保监会官网亦曾发布提示，直指部分不良销售人员借口“保单升级”，把消费者原有保单中途退保，购买所谓“理财收益率”更好的P2P产品，给消费者造成损失。显然，监管部门几次三番敲起警钟，都为告诫大家多加防范，看紧保单，不让小人轻易得逞。
当然，鉴于“连年累月”总有糊涂的消费者误入陷阱，害得保监部门放心不下，我们也能从一个侧面看出，有“保单收益升级”需求者真是大有人在。可是，诸多案例已经证实，要通过退保换购“理财产品”来达成心愿并不靠谱。究竟怎样才是“保单收益升级”的正确“打开方式”？
谈到这个话题，我们先将概念捋清。所谓“保单收益升级”，其实并非限于分红之类的狭隘内容，而是指保险既因人而异，也因时而异，鉴于不同人生阶段有不同需求，投保就非“一劳永逸”，如单身时只需为个人考量，步入二人世界乃至三口之家，就得为家庭利益考虑，所以应将保单定期“升级”，以防保障与风险“脱节”。
“纠正”了观念，接下来就是具体操作。要想安全“升级保单收益”，最“保险”的办法是利用“可转换权益”条款，在保单有效期内，转换为险企认可的其他合同。这么做的好处在于不必退保，即可按需求变化调整保险计划。
如某险企旗下一款寿险产品条款规定，“被保险人有权利在本合同生效第二年后任一保单年度生效对应日，转换成本公司认可的终身保险、两全保险或养老保险而且无需核保。”又如另一家险企推出的少儿险产品条款规定，“本合同有效期间内，投保人可于被保险人年满18周岁的生效对应日或以后任一年的生效对应日，申请将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保。”
说起来，懂得利用“可转换权益”的“智者”，生活中不乏其人。如事业步入上升期的陈先生，家有3岁顽童，想想收入在增，年龄也在“增”，尚有家小需要照料，遂运用该条款，将单身时所购定期寿险“升级”为两全寿险，从而加强了保障力度。又如时年50岁的姜女士，手中握有一份20年期的定期寿险，眼看保单再过5年就要到期，为将“收益升级”，她利用“可转换权益”把寿险保单转换为年金险，从而得偿所愿。
看，这才是“保单收益升级”的正确“打开方式”。不过，诸位要注意，可转换险种的保险金额一般最高不超过原合同的保额。而且，有些险企比较“小气”，规定被保险人年满45周岁的生效对应日后，就不再享有此项权利。因此，万一手中合同隶属此类保险公司，想要“升级保单收益”，请务必“趁自己还年轻”。
当然，话说回来，哪位朋友若仍坚持与旧合同提前“解约”，通过另购新险“升级保单收益”，我们也不阻着拦着，只在此“点拨”两件事，其一，记得先向险企咨询此举会否产生损失，以免事后懊恼。其二，若再接到谎称能用退保换购“高息理财产品”助力“升级保单收益”的骗子来电，不妨告诉对方，“请拨打110，这才是推销‘理财’的正确方式！”
记者 傅烨珉
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