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自从谱蓝君开设公号以来，就不停地被大家反复问到这一类问题：
“这个产品很不错！哪个保险公司的啊？”“这个保险公司我都没听过，靠谱吗？”“这个保险公司这么小，理赔会不会有问题啊？”……
谱蓝君想说，在保险行业，现在光人寿保险公司就有90家，大多数人听过的无非就平安、国寿、太平洋、人保、友邦……加起来都不超过10家吧？
很多人没深入了解过保险行业，因此没听过其他保险公司，这很正常。
今天，谱蓝君再再再开篇跟大家说说“大”“小”保险公司的问题。
1
保险公司是怎么成立的？
要谈大小保险公司的问题，咱们得先从保险公司的成立说起：怎么样才能成立一间保险公司？
首先，实缴注册资本不低于2亿人民币！
大家都知道，一般的公司，写的注册资本500万，可能实际只交了50万，其中还有很多是资产估值，并不是实缴的资金。
而要成立一间保险公司，实缴注册资本要2亿人民币起步！不能用任何资产来换算，真金白银的2亿人民币，一分不能少！
这个规模的资本，无论放在什么行业都是很大的体量了。
其次，大到公司股东架构、管理制度，小到核心管理层每个人员的资质、违规记录，营业场所等等等等，都有严格要求。
《保险法》第六十八条就有规定，设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
也就是说，你巨有钱，也不一定能申请下来一块保险牌照，你还得有相应的专业知识、资质、经验。
每年有几百家排队申请，最后能申请下来的，也就三四张左右。苏宁易购这么有钱的主儿，也没能申请下来。
难怪别人都说，保险牌照，是比银行等任何牌照都金贵的存在。一旦哪间保险公司经营不善，背后可是一大群金主爸爸虎视眈眈着想砸重金去接盘的呢，当然，这是后话了。
所以在保险行业，根本没有所谓的“小保险公司”，每一间都是有钱又有实力的超级富豪！
2
那为什么会有“大”、“小”之分呢？
既然每间保险公司都是财力与实力兼具的，那为什么人们还是会有“大公司”、“小公司”的误解呢？
首先，每间保险公司的成立时间、机构地域不同，当然会有一定影响。
其次，各家的营销策略、经营渠道都不同，有的注重渠道建设，海量招代理人，和各种保险代理合作；有的注重口碑宣传，埋头研发高性价比产品；有的注重广告宣传，砸重金到处投广告。
就拿平安来说，为啥这么多人买保险只知道去平安？因为他家广告多、代理人多。
2017年，中国平安一年的广告费用达到200亿，平均每天5400多万的广告费！
平安有多少代理人就不用谱蓝君说了。谁身边没有个平安代理亲戚/朋友，谁没接过平安代理人的电话？
还真别以为这件事对我们没影响。
谱蓝君之前就跟大家科普过，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
看，我们交上去的保费，其中一部分就是拿去付广告费、代理人佣金费。都说羊毛出在羊身上，现在大家知道这么多的广告费，从哪里来了吧……
所以，大家耳熟能详的那些“大公司”，很多产品的价格都比较贵，性价比不高；而很多大家没怎么听过的保险公司，反而默默无闻地出了很多性价比高的产品。
空口无凭，随便在市面上拿2款保障内容相似的“大小公司”产品来对比一下：
同样是重疾单次赔付、身故赔保额的产品。康乐一生2019不仅轻症、重疾的保障病种更多、赔付额度更高，还多了个中症保障。在此保障下，保费远比某某福便宜！
看看大公司这些死贵死贵的产品，朋友们，咱们到底是在给自己买保障呢，还是在为保险公司的名气买单？
3
“小公司”也不会有问题吗？
现在互联网渠道上有很多性价比很高的产品了，但“没有听过这个保险公司”，让很多人又望而生怯。
我们没听过的保险公司，到底靠不靠谱？
谱蓝君可以拍胸脯跟你说：不会有问题。
因为有国家保监会这个老大哥在管着各个保险公司，确保他们良好运营。经营不善的，老大哥也会帮他们整改、善后。反正不能让消费者的利益受损。
总的来说，保监会主要通过资金运用监管、偿付能力监管、保证金、保险保障基金、再保险机制这些方式来确保保险公司的良好运营。
1、资金运用监管
保险公司收了这么多保费，保监会就会对它怎么用这笔巨额资金，进行监管。
有个基本要求就是：不得投入到高风险行业中。
《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：不能存款于非银行金融机构不能直接从事房地产开发建设不能从事创业风险投资不能购买st股票
以此确保保险公司的资金能够稳定，该赔的时候有钱赔。
2、偿付能力监管
每季度末，以及每年末，保险公司都要提交财务报告给保监会，其中，偿付能力就是很重要的数据指标。
偿付能力，通俗点说就是确保保险公司能够赔得起钱的指标。
保监会要求综合偿付能力充足率必须大于100%。100%，就意味着无论在什么情况下，保险公司都一定能赔给消费者。
如果这个偿付能力不足，保监会就会进驻保险公司采取一系列措施，比如禁止发行新产品、调整公司内部结构等，直到偿付能力恢复正常。
3、保证金和保险保障基金
为了防止保险公司破产而造成恶劣影响，保险公司注册资本的20%会被存入银行作为保证金，用于以后偿还债务。
而成立之后，保险公司收上来的每一笔保费，都要拿出一部分资金，交到保监会的这个保险保障基金中，用于救助经营不善的保险公司。
比如之前的新华保险，还有最近的安邦保险，就接受过保险保障基金的救助。
4、再保险机制
保险公司也会担心遇到什么极端的风险导致自己赔穿了，所以也会给自己买个保险，希望风险发生的时候，有人能帮自己一起分担、一起扛。
保监会也规定了针对风险较高的情况，保险公司一定要抱再保险公司的大腿，多一个保障。
《保险法》第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
更重要的是，不同于其他行业，保险行业是不允许保险公司倒闭的，即使保险公司经营不下去了，保险法第92条也有规定，保监会要指定别的保险公司来接盘，全权接手原保险公司的保单。
所以最坏的情况，也就是我们的保单换了一家保险公司来赔，但这对于消费者来说，其实差别不大。
所以，自从1949年开始，这么多种监管手段并行，确保了保险公司经营的稳定，和偿付能力的充足，从来没有一间保险公司倒闭过！
大家尽管放心，只需要把心思花在家庭保障方案的规划、保险产品的性价比上就可以了。
4
“小公司”理赔服务会不会不好？
“谱蓝君，你说的我都懂，‘小’公司不会倒闭就是了，那会不会理赔的时候，特别慢呢？”
Ok，毕竟咱们买保险，都是为了出事的时候，能尽快、切实地拿到理赔金的。
那么咱们就来看看，所谓的“小公司”，理赔的时候会不会特别慢呢？
首先，保监会对保险公司的理赔效率也是有规定的：
《保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。《保险法》第二十四条：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。《保险法》第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
所以无论何种情况，保险公司30天内一定要给出核定结果，10天内一定要到账；不满足理赔条件的，3天内要告知消费者，并说明拒赔理由。
好了，底线在这儿了，实际上，各大保险公司的理赔效率怎么样呢？
谱蓝君用数据说话好了：
（数据来自北京健康保险信息平台，统计时间为2017年4月1日至2018年3月31日）
不知道理赔效率前10名的保险公司，你们又认识多少个呢？
而平安排13，太平洋排15，国寿排19，人保排28……
可见，保险公司理赔效率的高低，和保险公司的名声大小无关！
这是北京健康保险信息平台给出的北京地区权威理赔数据，虽然只是北京地区，但同一保险公司的核保政策、组织流程都是一样的，参考价值还是很大的。
当然，谱蓝君承认不同保险公司的理赔效率会有差异，大家在挑选产品的时候，也可以将此作为因素之一去考虑，但盲目地认为大公司的理赔效率就是高，是不对的。
5
总结
相信这一轮科普下来，大家已经明白，保险公司根本没有大小之分，更不存在“去大公司买保险就是好”一说。
保险公司名声大小，不应该是我们关注的重点，重点应该是产品本身是否保障充足、性价比高。
如果相同的保障内容，在这家保险公司买可以更便宜，那咱们为什么要多花冤枉钱，非得去“大公司”买呢？
我们消费者应该做的，是首先规划好家庭保障方案，再根据我们自身的需求、财务情况，去选择适合的、性价比高的产品，并且在投保时如实告知健康状况。
做到以上几点，我们每年轻轻松松就可以搞定家庭保障的问题，不必承受巨大的保费压力；该理赔的时候就按合同来赔，什么纠纷都不会有！
以后，大家和谱蓝君一起安心做方案、看产品就好啦~
不知道自己买的保险产品性价比高不高的朋友，可以点击下面这个小程序工具，更深入了解市面上各大产品的保障内容是否充足、性价比高不高！免费的哦~