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作者：孙树冠
新能源汽车股票最近成为了A股市场的关注焦点，而对于汽车行业而言，除了新能源汽车外，智能化、车联网和汽车金融，同样是当前汽车产业的另外三大关键热词，其中，汽车金融无疑是最贴近投资者日常生活的。
兴业证券研报显示，我国汽车金融市场规模已超8000亿元。根据建元资本提供的《2016年中国汽车金融报告》显示，2001年，我国汽车金融规模仅有436亿元。过去的17年，汽车金融规模增长了将近20倍。
对于普通消费者而言，汽车金融的快速发展，也改变了他们的购买行为。目前市场上汽车消费金融的资金供应方，主要包括银行、汽车金融公司以及第三方资金借贷机构。
1、什么是汽车金融？
简单的说，汽车金融就是银行、汽车金融公司和第三方信贷公司（近年来崛起的互联网企业居多）以一定的利率借钱给消费者买车，收取利息。
银行的优势在于，手上握有充沛的资金，汽车信贷是其重要的业务组成部分；汽车金融公司的优势在于，拥有大量的销售渠道，方便向投资者推销汽车金融产品；而第三方信贷公司手里有大量的用户信息，可以向客户推销产品并一起打包金融服务。
业内人士向记者表示，一般来说，审核的难度与利率高低成反比，审核条件越苛刻的，利率越低。其中，银行的条件最苛刻，利率也就越低，而第三方公司就没有那么严格的要求，即便有信用卡的不良记录也可以放贷，不过这类企业的利率就相对高些。
2、消费者如何通过汽车金融公司申请消费贷款？
比亚迪汽车金融公司网站资料显示，如果想要从汽车公司申请贷款买车的流程大体如下：1、网上选定车型；2、提交申请；3、贷款审批；4、签订合同；5、上牌抵押；6、客户提车。上汽通用集团等其他汽车金融公司等申请流程基本上大同小异。
3、三种类型的汽车金融贷款利率分别是多少？
a、银行车贷
通过电话采访银行客户经理，并结合利率信息网收集的信息来看，工行、建行、农行、中行和招行的车贷利率如下表所示。
b、汽车金融公司车贷
上海通用汽车金融网站资料显示，该公司汽车首付比例最低可以达到20%，还款期限在12个月到60个月内，主要的还款方式有等本还款、等额还款、智慧还款、无忧还款和分段式还款等多种方式。
以雪佛兰320手动先锋版车型为例，官方指导价约为11万元，首付比例为50%，尾款比例为50%，贷款年限为1年、月供为605元的情况下，一年下来的贷款利率约为6.6%。同样一款车型，首付比例为25%，贷款年限为2年，尾款比例25%的情况下，月供为2920元，贷款利率增长至13.71%。而贷款年限3年，首付款比例为25%，尾款比例为20%的情况下，月供为2285元，则贷款利率为15.69%。
业内人士表示，整体来看，贷款利率与还款方式、期限之间有直接关系，但由于行业竞争激烈，同级别车型不同公司之间的利率差异并不太大。
c、第三方公司车贷
从事宝马汽车销售的苏先生向记者表示，来自汽车之家、优信这类第三方信贷公司的客户，以10万元左右的汽车为例，一年下来的利息为5000元、6000元左右，也就是利率在5%、6%左右。
4、为什么汽车金融发展迅速？
从银行的角度来看，汽车信贷的坏账率很低，是十分值得投入的业务；对从事汽车金融的车企来说，手上握有足够的现金流（或从银行拆借来很多廉价资金）后，因为拥有大量的销售渠道（放贷渠道），可以给企业带来新的利润增长点；对于第三方信贷公司来说，手里握有充足的资金可以借给用户买车收取利息，何乐而不为？
银行可以通过车贷或者信用卡分期付款的方式，给消费者提供买车的资金，首付比例可以从20%到50%不等。具体的分期还款利率，则随着时间不断递增。业内人士向记者表示，随着市场竞争日趋激烈，整体上来看，整个汽车金融的贷款利率还是往下走的。
一般情况下，车贷的利率是银行小于汽车金融公司，而第三方信贷公司又会高过汽车金融公司。
5、哪些上市公司布局汽车金融业务？
不完全统计显示，A股上市公司当中，涉足汽车金融的企业有上汽集团、一汽集团、广汽集团、三一重工、长安汽车、长城汽车、东风汽车以及比亚迪。
最早涉足该领域的是上汽集团，上汽集团间接持股55%的上汽通用汽车金融有限责任公司成立于2004年8月11日。东风汽车、广汽集团、三一重工等相应的汽车金融公司均成立于2010年之前，一汽集团、长安汽车、长城汽车和比亚迪的汽车金融公司则在2010年后陆续成立。
值得一提的是，上汽集团在汽车金融、车联网、智能驾驶和新能源方面的投入力度都在不断加大。
上汽集团半年报中提到，公司通过定增方式募集资金150亿元，其中有30亿元用于汽车金融项目。资金具体使用方向是为有购车融资需求的汽车经销商、终端消费者直接提供购车贷款服务。
后续随着汽车行业的不断发展，智能化汽车和汽车金融会产生怎么样的化学效果值得进一步关注。