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经济增速放缓对银行业的资产质量管控提出了严峻的挑战。多份已经公开的年报显示，不良的大幅高企伴随着利润增速的放缓已成为银行业的“新常态”.
“其实我们拨备前利润增长21.33%，这说明我们的盈利能力还是很强的。但是经济进入新常态，不良资产、不良率双升，我们加大了拨备计提和不良核销力度。我们是在夯实基础，其实去年集团也没有给我们太大的压力。”3月24日，中信银行行长李庆萍在该行的业绩发布会上如是解释，净利润增速降至3.9%的原因。
八项经营转型
年报数据显示，中信银行至2014年末，不良贷款余额为284.54亿元，比上年末增加84.88亿元，上升42.51%，不良贷款率1.30%，比上年末上升0.27个百分点。同期，逾期贷款为759.44亿元，比上年末增加403.55亿元。
中信银行副行长孙德顺在答记者问时表示，“我们是在同业中比较早地反映不良的增速。去年我行也加大了不良资产的处置和清收力度。今年的情况，经济调整期对银行的资产质量影响很大。一方面我们要止血，另一方面还要防范于未然。”
孙德顺预计，2015年银行业的不良贷款不良率也都处在“双升”的状态，中信银行的不良总量和比例也将略有增加，但情况会比去年好一些。
在复杂的经济环境和严峻的风险形势下，中信银行也于2015年开始对其风险管理体制进行改革。该行董事会已通过了《风险管理体制改革方案》，计划实现对风险的全覆盖管理，厘清风险管理职责边界，提升风险管理综合能力。
不过，这或许只是该行全面战略转型中的一项。据年报显示，中信银行已经制定了未来三年的《2015-2017年战略规划》，其经营转型和体制的改革已有了详细的方案。
作为中信银行新的掌舵人，李庆萍也曾于2014年末在《中国银行业》杂志撰文详细阐述了她的“施政纲领”。八个方面的经营转型，主要包含客户结构调整、业务结构调整、产品创新、优化资产负债管理、深化风险体制改革、推进综合化经营、海外渠道布设等方面的内容。
在3月24日的业绩发布会上，李庆萍也表示中信银行的战略定位是“最佳综合融资服务银行”.中信银行作为中信集团旗下最大的子公司，希望借助集团的综合平台为客户搭建既有金融方面的综合融资服务平台，同时也有实业、同业方面的平台。
“123456”发展战略
中信银行副行长方合英也表示，遵照新的八项转型方向，中信银行的目标是努力成为最佳综合融资服务银行。为应对当前的经济金融形势带来的挑战，方合英详解中信银行的应对措施将包含，巩固公司业务优势、深化零售二次转型、加强金融市场创新、推进渠道互通互融、强化风险内控管理、深化体制机制改革、实施科技兴行战略、深化人力资源改革等方面的内容。
在当天上午的分析师会议会上，中信银行的高管还提及该行“123456”的发展战略。即在以客户为中心的前提下，以价值提高和价值创造为导向，以对公业务为主体板块，零售银行和金融同业板块为两翼，实现“核心经营、结构调整、客户拓展、渠道建设”的目标，分别为客户、区域、行业、渠道和电子渠道移动化五大定位，以及“六大战略支点”.
李庆萍还强调，中信银行的业务、区域战略定位是一定要符合国家大势。比如京津冀一体化、一带一路、长江经济带发展，以及亚投行等战略相符。
李同时举例称，去年中信银行就制定了支持京津冀一体化的方案。“我们成立了工作领导小组，共有20多个项目，已经有16个项目获得批准，大约160多亿，现在已经投放了80多亿。此外，还专门为京津冀一体化开辟了绿色通道，预留了100亿元的信贷规模。”
李庆萍还表示，中信银行将比照京津冀一体化，正在研究“一带一路”、“自贸区”等的金融服务方案。
开启零售“二次转型”
“无零售不稳，得零售者，得天下、得未来”，李庆萍曾在文中如是阐述零售业务的重要性。担任中信银行行长之前，她曾任农行总行零售业务总监兼个人金融部总经理，在零售银行领域“深耕”多年。
李庆萍到中信银行以后，提出了零售业务的“二次转型”。她表示，中信银行将持续加大零售银行转型步伐，力争零售业务、公司业务、金融市场业务收入各占1/3，平稳应对经济周期变化和利率市场化冲击。
根据21世纪经济报道了解，关于中信银行零售业务的“二次转型”，大致是从去年3季度开始的。该行此前陆续有公开的数据显示，从去年10月份至今年2月份，个人日均存款同比增19.9%。零售业务的中收同比增59.6%，管理资产5万以上客户同比增30%。代理基金业务同比增498%，收入同比增10倍，手机银行获客数同比增40%.
中信银行分管零售业务的副行长曹国强在业绩发布会上表示，零售转型首先是进一步打造零售银行的经营服务体系，包括“硬转型”和“软转型”。硬转型就是网点规范化、标准化。今年重点偏向小型化，要贴近当地实际，提高布局的科学性和合理性。
关于“软转型”，他表示，比如2014年打造了全行内训师队伍，提高每一个客户经理的服务能力、销售能力。
曹国强表示，另一个重点是打造全渠道批量获客能力。中信银行将于今年推出直销银行，以简单化、标准化的产品服务大众客户。还将建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。
曹国强还称，未来将提升零售银行对全行的价值贡献。“目前零售占比在20%左右，未来要提升贡献必须要大大提升占比。今年我们零售业务的考核主要聚焦在中间业务收入、核心存款、价值客户这三方面。”
中信银行新掌门：未来三年发力零售业务 2015-03-25 证券时报
http://epaper.stcn.com/paper/zqsb/html/2015-03/25/content_666762.htm
在昨天中信银行2014年度业绩发布会上，中信银行管理层表示，去年该公司在对公业务继续保持领先基础上，零售转型初见成效。今年乃至未来三年，零售银行仍将是公司重点打造的领域，并会致力于提升零售银行的投入价值。
值得关注的是，中信银行行长李庆萍首次亮相媒体会，仍保持了一贯的低调，仅在媒体交流环节回答了最后一个问题，并对其他高管所答问题做了一些补充。
2014年，中信银行实现净利润407亿元，增幅仅3.87%。针对记者提出这一增幅不但远低于2013年，甚至没有跑赢去年的国内生产总值(GDP)增速，李庆萍表示，中信银行去年拨备前利润782亿元，同比增长21.33%。这说明，中信银行盈利能力仍然存在，而且是比较强的。利润增速大幅放缓，主要系计提拨备所致。经济形势不好，采取审慎做法，处置不良资产，将为中信银行后续发展夯实基础。在这方面，中信集团并没有给公司太大的压力，其实也是对公司这一做法的支持。
2014年，中信银行全面启动零售战略的二次转型。去年李庆萍接任中信银行行长之初就表示，她的工作就是对既定战略方针的落实，并坚信到去年年底今年年初会有成效。由于李庆萍之前在零售银行方面有丰富经验，市场也对中信银行零售转型给予很高期待。
去年，中信银行实现零售收入238亿元，占全行营收的两成。个人客户数量及资产管理规模同比都有较大规模提升，分别为16.32%、26%，产品方面进一步丰富。其中，“薪金煲”成为业内领先的现金管理工具，业务规模超过200亿元。
对于零售银行未来战略，中信银行副行长曹国强表示，零售战略将围绕建设最佳客户体验银行为目标，计划用三年左右时间，通过聚焦网点产能，打造零售业务渠道、产品和队伍体系优势，提供全方位的大零售综合服务。其中，网店布局上更加注重小型化，贴近当地需求同时着力提升客户经营能力。渠道方面，重点推进网络平台，实现互联网+金融以及金融互联网的双向发展，加大与第三方合作。
曹国强透露 ，今年中信银行将在移动银行特别是手机银行方面加大投入，通过增加有效的手机客户提升经营质量，未来3年~5年内，零售银行收入及利润占比都要有一个较大幅度的提升。
实际盈利能力仍较强将建综合融资服务银行 2015-03-25 金融时报
http://bank.hexun.com/2015-03-25/174372437.html
“利润增速的大幅放缓主要是大幅计提拨备所致。去年拨备前利润达782.47亿元，同比增长21.33%。这说明，中信银行(601998，股吧)盈利能力仍然比较强。”中信银行新任掌门人、行长李庆萍在中信银行2014年年度业绩发布会上作出上述表态。3月24日上午，中信银行高管就该行盈利增速放缓、不良贷款“双升”、零售战略二次转型等热点问题回答了记者提问，这也是李庆萍自去年上任以来首次亮相记者发布会。
利润增速受计提拨备拖累
中信银行年报数据显示，2014年，该行实现归属本行股东的净利润406.92亿元，同比增长3.87%，拨备前利润782.47亿元，同比增长21.33%.
有记者在发布会上提出，去年中信银行净利润同比增幅只有3.87%，这一数字不但远低于2013年的增幅，甚至没有跑赢GDP。对此，李庆萍表示：“拨备前水平表明银行的实际盈利能力还是很强劲的。经济进入新常态，不良资产、不良率双升，我们加大了拨备计提和不良核销力度，为未来发展夯实了基础。”
对于不良贷款的核销和处置，中信银行常务副行长孙德顺进一步表示，2014年，中信银行加大了不良资产的处置和结构调整的力度，主动退出了一些行业。同时，加大了不良集中地区的清收力度，在不良资产转让方面也做了很大努力。虽然不良贷款“双升”，但仍保持在合理区间。
“2015年，经济调整期肯定会对银行资产质量带来很大影响，我们一要“止血“，二要防患于未然，2015年新增不良会得到很好的控制。目前来看，2015年银行业不良贷款可能都处于“双升“状态，中信银行不良贷款比例会略有增加，因为我们提前3年下手，加大了对不良资产的消化和清收力度。”孙德顺在展望2015年不良贷款形势时如此表示。
零售二次转型初见成效
值得关注的是，2014年，中信银行全面启动零售战略二次转型，以建设最佳客户体验银行为目标，推出中信出国金融、手机银行、薪金煲、房抵贷和中信悦卡信用卡五大零售特色“大单品”，为客户提供全方位的大零售综合服务。
针对零售业务转型问题，中信银行副行长曹国强表示，该行零售业务的二次转型有几个要点：一是进一步打造零售银行的经营服务体系；二是围绕强化客户经营提升网点产能、提高投入产出效率；三是打造全渠道批量获客能力；四是提升零售银行对全行的价值贡献。
曹国强透露，中信银行要推出直销银行、智慧社区O2O建设，提高大众理财业务的直销业务平台，以简单化、标准化的产品服务大众客户。要进一步强化与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，重点推进产品、渠道方面的合作，实现网络引流，从而实现批量获客。
曹国强认为，未来银行的竞争关键在手机银行上，中信银行将加大对手机银行客户的投入，提升零售银行对全行的价值贡献。“目前零售业务在全部业务中的占比在20%左右，未来要大大提升该项业务占比。综合价值要有明显提高。今年这方面已经有了改变，考核主要聚焦在中间业务收入、核心存款、价值客户三个方面。”他说。
打造最佳综合融资服务银行
李庆萍表示，2015年至2017年，中信银行发展战略定位为最佳综合融资服务银行，“中信银行是中信集团下属最大的子公司，希望借助集团的综合平台为客户搭建既有金融方面的综合融资服务平台，同时也有实业、同业方面的平台”.
根据李庆萍介绍，上述战略规划的具体要求是对业务和区域定位一定要符合国家大势，“国家战略包括京津冀一体化、“一带一路“、长江经济带发展以及现在亚投行的成立，我们的战略都是与此相符的。”
据了解，中信银行成立了工作小组，精选了20多个京津冀一体化项目，16个项目已获批准，投放了6个项目80多亿元。同时，对京津冀一体化开通了信贷审批绿色通道，也有专项信贷规模。工作领导小组每季度都要回顾和总结，在京津冀一体化方面总结工作情况。“我们把集团的实业，如中信建设、中信地产、中信信托、信诚基金(博客，微博)等都放在平台上，搭建综合服务。”李庆萍说。
李庆萍还表示，目前中信银行正在研究“一带一路”的综合服务方案；针对上海、天津、广东等自贸区也会制定相应的金融服务方案。此外，亚投行有哪些可以配合来做的金融服务方案，该行也正在进行研究。总之，中信银行未来3年规划一定会紧扣国家战略和大政方针来做。