在商业贷款利率越来越高的背景下，公积金贷款却十分亲民。首套房五年以下贷款利率为2.75%，五年以上贷款利率为3.25%，总利息较商业银行贷款少付数万元至数十万元不等。

加上去年9月长沙市政府下发通知，明确要求企业预（现）售商品房时，不得阻挠或拒绝购房人选择住房公积金贷款，此后，有越来越多的楼盘明确表示支持公积金贷款。环保植物绿色树分割线那么，是不是所有人都适合使用公积金贷款？
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公积金贷款额度如何计算？省市公积金如何互转？异地如何使用公积金贷款？公积金如何办理对冲……

下面小编就来为你一一解析！公积金贷款有何要求？ 虽然住房公积金制度是一种住房保障制度，但并非毫无门槛。

首先，借款人申请公积金贷款前须连续缴纳6个月(含)以上，中间不能断缴，才具有公积金贷款资格，贷款额度最高为60万元，年限最高为30年；

其次，需购买自住普通商品住房（不包括别墅、商业公寓等），且个人及配偶征信良好，能提供符合法律规定的购房合同或协议才能使用公积金。

目前公积金贷款首套房首付仅2成，五年以上利率为3.25%。首套房公积金贷款结清后，二套房才能继续使用公积金贷款，且贷款利率上浮10%，利率为3.575%，3套及以上住房暂停放贷；

第三，贷款人需具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
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可贷额度如何计算？

公积金可贷额度计算公式如下：可贷额度=（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额）×2。如借款人配偶连续缴存公积金满6个月，可以按双方可贷额度之和测算，最高可贷款60万元。单位没有缴纳公积金怎么办？

在长沙，不少个体工商户、私营企业主一般不缴纳公积金，员工或企业主想通过更低利率买房，可按灵活就业人员自行缴纳公积金。

根据长沙市公积金中心政策，个体工商户提供《个体工商户营业执照》，其他灵活就业人员提供本市户籍证明或长沙市居住证，在开户登记时与公积金管理中心签订《长沙市灵活就业人员住房公积金缴存协议》，并在管理中心指定银行开立活期储蓄账户，与受托银行签订代扣代缴协议，由受托银行代扣代缴。

缴存满6个月就可以采用公积金贷款购房。异地如何使用公积金贷款？目前，长沙已与湖南各市州公积金中心打通，各市州可在长沙办理异地公积金贷款业务。

同理，长沙人也可在各市州采用公积金贷款购买普通商品住房。此外，长沙还与北京、上海、广州、深圳、武汉、南昌、合肥、贵阳以及江西宜春、新余等外省城市建立了住房公积金异地贷款合作。

不过除北京和贵阳外，外省人员采用异地公积金贷款，大多需要贷款人员户籍所在地为长沙、在就业地连续缴满6个月以上的公积金等相关要求。（具体城市要求不一，可咨询公积金中心）
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省公积金如何转成市公积金？

不少市民可能由于工作变动，需要将公积金进行转移。而目前省直与市直公积金连通，转移较为方便。以省直公积金转移到市公积金中心为例：

1.省直公积金转出前，需单位开设长沙市公积金账户，并缴纳一个月的公积金，公积金入账后致电省直公积金申请办理转出，确认省直公积金个人账号和转出公积金缴存柜台名称；

2.个人携带身份证原件前往单位开户的市公积金管理中心柜台填写公积金转入表格，查询并确认现在的公司全称和转入公积金账号，公积金账户余额一般11个工作日内转移到账。

值得注意的是，公积金办理转移后，须在新单位缴纳1个月的住房公积金才能购房，且中间不能断缴，转出前原公积金账户应连续缴满6个月以上。公积金贷款流程是怎样的？

第一步，在购房过程中，提前跟置业顾问说明自己将采用公积金贷款，咨询公积金中心可贷款额度，并确认在签订的购房合同中选择的还款方式为公积金贷款；

第二步，携带夫妻双方（或个人）身份证、结婚证原件及复印件、购房合同及首付款发票等相关资料，前往公积金中心提交申请；

第三步，借款人收到通知后，前往公积金中心与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件，俗称“面签”；

第四步，由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记后，公积金中心放款；

第五步，自贷款发放的次月，借款人每月20日前按时偿还贷款本息（可办理对冲），直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续；第六步，借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。至此，这套房子才完完全全属于你！

公积金如何办理对冲？

在公积金贷款放款后，购房者可携带身份证向公积金中心提出办理公积金对冲业务。

如果同时需冲抵配偶的贷款，需携带配偶的身份证和夫妻双方的结婚证。

办理月对冲业务后，公积金中心将在还款日优先扣除个人公积金账户上的金额，若公积金账户上的余额不够，则需要在指定还款卡上提前存入差额。人人都适合公积金贷款吗？

虽然公积金贷款首付低、利率也低，但并非所有人适合公积金贷款。一是公积金贷款并非人人都能贷到60万，受年龄、月缴存额度等因素影响；二是随着长沙房价的飙涨，一套100平米的房源动不动就要上百万，而公积金最高只能贷60万元，这意味着购房者需提高首付，才能使用公积金贷款。

总而言之，公积金贷款虽然利率低，但门槛较高，较适合房屋总价不高或购房首付较多的购房者。

房价太高，如何使用组合贷款？

近日，有购房者咨询称，长沙房价本身较高，但公积金贷款额最高只能贷60万，能不能使用组合贷（公积金贷款+商业银行贷款）？

长沙市公积金回复称，凡符合住房公积金贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件，具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好，经济收入稳定，有偿还贷款本息的能力，且已支付规定比例购房首付款后，均可申请办理组合贷款。购房者申请办理组合贷款，需要填写《长沙市住房公积金个人住房组合贷款申请表》，同时提交以下资料：借款人及其配偶身份证、结婚证明、户籍证明；

借款人及其配偶稳定经济收入证明；合法有效的购房合同或产权证（现房、二手房适用），已支付占购房款总额30%以上的首付款发票或交易契税发票；

借款人及其配偶个人征信授权书；公积金中心、商业银行要求提供的其他材料。公积金如何提取？如果购房者采用的是商业贷款，住房公积金还可取出用于还贷。

根据长沙市住房公积金政策，个人首次提取须在正常还贷12个月后方可申请，每年只可申请一次，每次提取须间隔12个月以上。此外，每次提取总额不得超过上次提取日至本次提取日已还贷本息金额，最多不超过近24个月还贷额。

值得一提的是，公积金还可在以下情况进行提取：购买、建造、翻建、大修自住房；无房户支付房租；退休；享受低保；出境定居；亲属遭受重大疾病或重大灾害造成家庭生活特别困难等等。从以上可以看出，公积金贷款好处多多，但60万的贷款限额已经满足不了不断上涨的长沙房价。小编建议，相关部门应做到与时俱进，酌情提高贷款额度，真正的服务于民，让利于民！
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