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文 | 米格
最近，从多家银行发布的财报都可以看出，信用卡的逾期在上升。
为此，一些银行紧急刹车，采取了一些风控措施。
此后，很多用户投诉称自己被降额，比如一位用户的额度从6万变成3千，甚至有人的额度直接从5万元变成8元。
信用卡逾期为何上涨？
业内人士称，2018年银行发卡激增，同时，它们大规模进行线上获客，用户普遍下沉，这埋下了一定隐患。
而底层现金贷用户的逾期问题，也开始通过风险的传导，影响到银行用户。
值得注意的是，一些银行在紧急刹车，另外一些银行还在猛烈扩张，抓紧发卡……
01 无故降额？
最近，北京用户林欣的平安银行信用卡额度，突然从64000元降到了3200元。
一夜之间，额度缩减到原来的5%。
“平安银行还要求我提供近期消费的发票。”林欣称，他用这张卡已经5年，从来没出现过这样的情况。
实际上，早在3月，就有多位用户在投诉网站上，发起“平安银行信用卡无故降额”联名投诉。
有降额操作的不止是平安银行。用户透露，多家银行的信用卡额度都出现了下调。
大量用户在“21聚投诉”上称，“信用卡被无故降额”，投诉对象涉及民生、广发、华夏等银行。
有媒体报道称，广发银行大面积降额，从20万降到5万元，或者从10万降到5万元，甚至有用户从5万降到8元。
而银行降额的风控标准也扑朔迷离。
一位在城商行负责风控的从业者称，如果发现一位用户连续数月使用额度突然达到了80%以上，他们就会激活降额措施。
比如，授信1万，连续数月使用8000，就会降额。
“有的银行检测到用户使用网贷或者小额现金贷之后，也会降额。”资深信用卡中介罗小文透露。
实际上，除了降额之外，银行信用卡申请的通过率也在降低。
“以前通过率大概是60%，现在只有15%。”罗小文称，这已经严重影响了中介们的生意，很多中介甚至都转行去做信用卡代还产品了。
“以往，本地人去农商行办信用卡，额度都是1万起批。”罗小文表示，“而现在，即使是优质客户，额度也变成了5000多。”
某国有银行员工透露，他们的信用卡最低额度标准，从2000-5000元，直接下降到几百元，缩水严重。
除此之外，银行催收也变得越来越激进。
“不停打电话，态度强硬。”多位各地的信用卡客户投诉，称自己被疯狂骚扰，“甚至说要上门催收”。
21聚投诉报告显示，仅4月，在针对银行的投诉中，涉及“催收”关键字的，已达到1387件。而交通银行的催收投诉达到了590件。
降额、降低通过率、抓紧催收等，就是银行面对坏账率上升风险时，收紧风控的常见措施。
那么，信用卡的不良率在上升吗？
02 不良率上升
2018年末，浦发、平安、中信等多家银行的信用卡不良率，都在上升。
从10家银行披露的数据来看，已有6家银行的信用卡不良率超过了1.5%。民生银行达到了2.15%。
而从上升幅度来看，中信银行最甚。
财报显示，2018年年末，中信银行的信用卡不良余额为81.95亿元，不良率达到1.85％，比上年年末涨了0.61%。
而在2018年中报中，中信银行的信用卡不良余额，仅为31.96亿元。
也就是说，半年时间，其不良余额上涨幅度达到了156%。
这样的涨幅，已超过了有“零售之王”之称的招商银行，与“黑马”平安银行。
一位浦发银行的催收合作商称，早在2016年，他接到的浦发银行外包催收单子就开始增加，“而且2017年的整体单量比2016年高出数倍”。
财报显示，2018年，浦发的信用卡不良率已达到1.81%，同比上涨了0.49%。
实际上，信用卡逾期上升，几乎是大多数业内人士都已经预料到的结果。
2017到2018年，银行大力发展零售业务，这两年也成为了中国信用卡历史上的高光时刻。
当时，银行的铁饭碗“对公业务”遭遇瓶颈，另一块肥肉“房贷”也不再猛烈增长，银行利润最丰厚的两块业务，均受打击。
几乎所有的银行都不得不另觅新欢。
而此时，消费金融市场强势崛起，互联网巨头和金融科技公司在其中捞金，干得风生水起。
银行顺势而为，开始出击零售业务，大力发卡。
这就是银行“零售时代”的开端。
2018年刚过，某银行北京分行就被下了“军令状”：年底前必须新增20万张信用卡。
工商、招商等各大银行，都相继推了新产品，如工银生肖卡、招行今日头条联名卡等。
央行数据显示，截至2018年年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张。
而浦发银行2018年末信用卡的流通卡量，达到了3750.36万张，同比增长39.50%。
中信证券发布报告称，招商、中信、兴业、光大、平安和上海银行的2018年年末信用卡发卡量，增速均超过了30%。
在回忆那段历史的时候，不少业内人士都认为当时部分银行过于激进，生怕错失了消金浪潮。
而其中的两个环节，为日后埋下了隐患……
03 埋下隐患
这次的坏账，主要集中在哪些用户身上？
一位银行的风控负责人陈以深透露了两个关键信息：“数据显示，这次出现坏账的很大一部分用户，都是互联网获客。”
而另一部分，则来自低额度用户，额度低于1万元的用户中出现坏账的，“非常多”。
这意味着，线上发卡用户和下沉用户，成了逾期的重灾户。
但是，这曾经是银行打下新版图的两把利剑……
过去，银行的零售业务，只针对金字塔尖的好用户。
但这部分用户已经几乎被银行洗干净，如果想大力发展新用户，银行只能去新的领土，用新的方式拓展。
线上发卡，是银行获客的新法宝。
媒体报道称，2017年，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比，就已经超过了60%。
招行信用卡相关人士也曾对外透露，目前招行信用卡线上获客占比61.21%，线上成为其获客的主流渠道。
而浦发银行副行长潘卫东更透露，2017年年底，该行信用卡网上获客的新增客户，达到了70%以上。
在线上获客的同时，银行的用户开始下沉，从金字塔尖不断往下移动。
甚至有不少金融科技公司明显感觉到，银行在抢它们的用户，行业一度认为，银行此举是在收割金融科技的战果。
不少中介发现，信用卡用户的通过率明显提高，而且额度都很高，“以前信用卡额度只能给几百元的用户，当时直接批下几千元。”
但值得注意的是，银行缺少服务白户和下沉客户的经验。
“银行的风控模型、运营经验都没有跟上。”陈以深称，“对于下沉用户的行为习惯和征信采集，银行都还在探索阶段。”
银行显然也意识到了这一点。
潘卫东直言：“浦发银行数字化面临的最大挑战，是在数字化条件下加强风险控制。”
线上获客和用户下沉埋下的隐患，在一定的外力作用下，有了爆发的苗头……
陈以深电话回访过一些曾经表现良好，却突然不还款了的用户。
“对方很诚恳，表示并不是不想还，而是还不上了，因为他们失业了。”陈以深称，经济不景气，是不可回避的客观原因。
这样的大背景，加上本身的安全隐患，激发了风险因素，带来了信用卡逾期潮。
04 风险传递
金融的金字塔是依靠什么来划分层级的？
一个比较简单直接的标准，就是利率。
银行信用卡的利率在18%左右，所以它们圈出了金字塔塔尖的用户。
而巨头和一些头部金融科技公司的利率在18%到36%之间，它们圈出了庞大的中间用户群体。
再往下，就是现金贷产品，它们的利率超过36%，甚至高达1000%，圈出的是最为庞大的底层用户群体。
在过去，银行觉得自己待在安全区域内，但因为用户的下沉和风险传导，银行已很难独善其身。
最近P2P行业的不稳定，以及现金贷市场的逾期爆发，是否影响到银行？
陈以深监测到，有一部分用户在用信用卡的钱，偿还一些小额现金贷产品。
中信银行的财报也指出，受现金贷等行业乱象影响，国内信用卡贷款的不良率有所提升，市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。
这意味着，风险的穿透性，已突破了银行的安全边界。
一些行业人士认为，高利率、高风险产品的坏账，可能最终会由低利率产品来承担。
面对这样的逾期小高潮，各家银行的应对措施各不相同。
降额、降低通过率，都是风控刹车的措施。
但却有一些银行觉得，信用卡市场空间巨大，小高潮也阻碍不了历史的大浪潮。
“我们离真正的危机还很远。”一位业内人士指出，台湾在经历信用卡疯狂增长后，余额增加至原来的3-5倍，“而中国大陆三年来仅增长了不到1倍”。
“对比国际经验来看，当前中国居民的杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标，仍处于较安全水平。”中信银行在财报中，也对此持乐观态度。
因此，一些银行不但没有刹车，反而踩下了油门。
一家股份银行信用卡中心员工透露，它们预计在2020年发行信用卡突破1亿张，速度不减，全速前进。
经济不景气，从长期来看，对信贷业务肯定不是好事。
但从短期来看，它会让信贷需求变得旺盛，推动信贷行业的爆发。
不过，这种爆发，到底是虚假繁荣，还是潮头风口？
这恐怕要从历史，也要从未来中去寻找答案……