文：七七

终于来交功课了……

说起保险，粗略算了一下，后台问得最多的就是重疾险了。

一直拖着没讲是因为重疾险不是一时半会能讲清楚的，七七也很苦恼不知道从何说起。

思来想去，大家最关心的应该是性价比的问题了，毕竟每年的保费也不便宜，交起来实在是肉疼。

此处，土豪可以跳过~

在经济能力有限的情况下，怎么用更少的钱得到更高的保障，就成了购买重疾险首要考虑的问题。这里，七七提供几个注意的方向，大家根据各自的情况去选择。

越早买越划算

年轻人的身体状况一般比较健康，因此，投保年龄越小，保费越便宜。同样是50万保额20年交费，40岁投保的人群要比20岁投保时的保费多上一倍。

年轻时投保，体检时容易通过核保，有些甚至不需要体检。反之，年纪大了，身体有点问题，很可能会被要求增加保费，延期或者直接拒保。

现在重疾发病率呈现年轻化的趋势，越早买，享受保障的时间越长。

保额多少才合适呢？

保额高了，每年要交的保费自然也多了。可买低了，万一得了重疾，赔付款还不够治病。

有数据统计，治疗重大疾病的费用大概在30~50万之间。考虑到其中的误工成本和痊愈后的康复费用，七七觉得50万是一个比较合适的额度，有医保的可以酌情删减。

当然了，如果经济条件允许，尽可能选择更高的保额。除去治疗费外，保额增加的范围以三年的年收入为参考。

保障范围重质不重量

保监会规定了，重疾险必须包含25种常见疾病，名称如下：

1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.脑中风后遗症——永久性功能障碍；

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；

5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；

6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术；

7.多个肢体缺失——完全性断离；

8.急性或亚急性重症肝炎；

9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗；

10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致；

11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍；

12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致；

13.双耳失聪——永久不可逆；

14.双目失明——永久不可逆；

15.瘫痪——永久完全；

16.心脏瓣膜手术——须开腔手术；

17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失；

18.严重脑损伤——永久性功能障碍；

19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失；

20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%；

21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现；

22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失；

23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月；

24.重型再生障碍性贫血；

25.主动脉手术——须开腔或开腹手术。

这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率，其中，前6种是必保疾病，赔付率超过了95%，大家在购买重疾险的时候，要注意核对一下保单哦~

除此之外，市场竞争的需要，保险公司会自行增加一些病种，多的可以达到160种以上。单纯追求覆盖的病种多少，意义不大。保障病种的数量多了，每年就要掏更多的钱去交保费了，反而拉低了性价比。

所以，重疾险的保障范围不是越多越好，我们要把保费花在最需要的地方。

两种赔付方式怎么选择？

重疾险有两种赔付方式，分别是“提前给付”和“额外给付”。

提前给付：提前给付的重疾险通常以附加险形式出现，主险一般是寿险。当重疾发生理赔后，主险的身故保额将提前给付，同时主险的保额相应减少。

额外给付：额外给付的重疾险，重疾保额和主险保额是独立的，重疾理赔后，不影响主险保障。

也就是说，一款主险50万终身寿险，附加30万重疾的保险组合，拿到30万理赔金后，提前给付型重疾险主险保额下降为20万，额外给付型重疾险主险保额不受影响，依旧为50万。

当然，额外给付型的保费会高于提前给付型的重疾险，注重性价比的选择提前给付型的就好了。并且可以先拿到钱再治疗，免去后续为医药费担忧的烦恼。

还有一点，选择提前给付型的重疾险，要确认好提前给付的时点，每家保险公司规定不同，投保前一定要详细咨询。

尤其是购买长期保险，投保前最好多在几个产品间做对比，考虑清楚问清楚之后再购买。不然，过了犹豫期后再想反悔，退保就意味着之前缴的保费打了水漂。