作为家长，最希望看到孩子平安健康成长，如果没有一个健康的身体，才是真正输在了起跑线上。而儿童时期的安全保障更是不可或缺的，各位家长千万要记得在孩子出生后办理少儿医保和商业医疗险！

儿童医保可以为少年儿童提供最基本的医疗保障。虽然数额不多，但是孩子一旦生病，只要有这个儿童医保，就可报销一部分费用，减轻家长的负担。但是由于儿童医保属于国家福利政策，赔付比例有限制，所以有需求的家长，就会选择搭配购买一些儿童商业医疗保险进行补充。

买儿童商业医疗险，需要注意以下几点：

1、低保额，低免赔

这类产品由于保额低，一般都在几千~5万之间，会有一定的免赔额，在扣除社保报销后按照不同的比例报销，报销时，一定要注意规则。

这类医疗险，0~5岁小朋友住院的理赔发生率较高，作为对医保的补充，门槛低，能够解决小额的医疗风险。

2、高保额，高免赔

近两年流行起来的百万医疗险，针对重大疾病的医疗报销，保额一般都是百万起步。

但缺点也很明显，通常设置了1万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，因此保费相对也不贵。

这种情况主要针对重疾增加一份保障，弥补因为重疾而产生的巨大家庭经济损失。市民可根据自身家庭情况够买此类少儿险。

3、医疗保障内容

住院医疗：

这是小孩子平时生病花费较高的部分，也是构成少儿医疗保险的重要组成部分，因此我们要重点关注其赔付的条件、保额及免除责任。

门诊医疗：

分为疾病门诊医疗和特殊门诊医疗，一般疾病是感冒发烧的普通门诊，特殊门诊医疗包含因重大疾病比如恶性肿瘤化疗、治疗等费用。

但有些保险公司会把意外医疗中的门诊单独拿出来，会误以为是疾病门诊，需要注意区分开。

其他保障：

常见搭配的还会有意外保障、定寿保障，这些都是锦上添花，可以不做重点考虑因素，百万医疗险主要搭配的还有重疾医疗，报销重疾产生的住院费用，这部分可以特别关注。

4、医疗免赔额

所谓的免赔额，其实就是保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。

对于医疗报销来说，免赔额肯定是越低越好，最好是没有，有的产品还会分次免赔额和年免赔额。

对于保额为0-10万的普通医疗险，其免赔额一般为50元，100元，200元，500元等。

目前流行的百万医疗险，其免赔额一般为1万元（一般为年免赔）。

5、医疗报销比例

报销比例就是扣除免赔额后，保险公司按照一定的比例进行报销，报销比例越高拿到的赔付也就越多。

有的按实际花费的80%、90%、100%报销；

也有一些按级距报销，如：

0-1000，报55%；

1000-3000，报60%；

3000-7000，报65%。

但要先留意报销的要求，有些保险公司在里面埋了不少细小的“坑”，比如有些产品规定如果未经社保报销，不仅免赔额升高，而且报销比例也变低了。

报销范围，门诊还是住院，是否限制社保用药

6、报销范围

商业医疗保险跟国家医保一样同样存在报销范围，分为以下两种情况：

医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的；

所以大家看到100%报销不要先高兴，还要看是什么范围内才能报销。

7、要求医院等级

国内的医疗险，对住院医院的要求通常是二级或者二级以上公立医院普通部。

如果是需要特需部、VIP病房、私立医院或者海外医院等，就需要看清条款里对医院的等级要求。

8、产品的续保问题

医疗险通常是交一年保一年，但不一定保证续保。

产品停售、上一年理赔情况、被保险人健康状况发生变化等因素，都有可能导致无法续保。

而且，每年保险公司也有可能调整价格。因此，如果有续保条件宽松的医疗产品，我也是建议大家可以优先选择。

小贴士

孩子是父母的希望

是上天赋予的礼物

为了给小天使更全面的呵护

商业保险必不可少！