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原创： 保参谋
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光人寿亲子保重大疾病保险。不管你承认不承认，阳光亲子保都是一款非常复杂的产品。
说实话，保参谋个人并不喜欢复杂的产品，因为保险条款原本就已经十分复杂了，如果继续在“复杂”上面套“复杂”，除了把人搞晕之外，真的看不出这种复杂的产品有什么好处。
这款亲子保，通俗的来说就是1款成年人重疾险+1款儿童重疾险。其中成年人的重疾险是保终身的，而儿童版重疾险是保到60岁的。对于儿童险，不管是保终身还是保到30岁，保参谋个人都是理解的。但是给孩子的保险，弄一个保到60岁的版本，这种操作的意义何在？
当然，这款亲子保并非强制捆绑，儿童版的那份是可以不强制捆绑的。如果你真的打算买这款产品，那么对于孩子的那份，其实并不是那么值得捆绑的。
02
儿童版亲子保
点评：如果从产品责任上看，实在没有必要给孩子买一份到60岁的重疾险。真的想买一份长期险，那就加点钱给孩子买一份终身重疾即可。3岁男孩，50万终身也就2000块钱，话说我1850都花出去了，还真在意多花那150块钱吗？
尽管海保芯爱、瑞泰超级玛丽都有60岁的版本，但这些版本都不是给孩子准备的。这里面只是为了凑亲子保的责任，才将他们的保费设定到了60岁而已。
03
成人版亲子保
点评：
1- 阳光亲子版的轻症50%，中症赔付70%，在赔付比例上刷新了业界记录；但这种刷新是否就值得买，那就是另外一个话题了。
2- 相同的1.2万+保费，你可以选一个亲子保，你也可以选康惠保旗舰+昆仑健康保2.0。
如果你要问保参谋会怎么选，我会选2个50万的版本
康惠保+健康保：重症100万，中症50万，轻症30万
阳光人寿亲子保：重症50万，中症35万，轻症25万
选2个50万的版本，原因无他，只因太穷！买不起贵的。话说如果人出险了，赶快领了100万去治病救人，哪有功夫和保险公司扯闲蛋？
04
责任设定
亲子保分为必选责任和可选责任，其中必选责任为成年人版，可选责任为儿童版。其中，必选责任为第一被保人，可选责任则为第二被保人。
必选责任如下：
可选责任如下：
05
责任概述
身故：有身故责任
重疾：108种，赔付1次
中症：20种，赔1次，赔付70%
轻症：35种，赔付1次，赔付501%
缴费期：5/10/15/20年
保障期间：第一被保人为终身（成年人版），第二被保人为保至60岁（儿童版）
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身故/全残责任
点评：第一被保人身故/全残责任约定如下：被保人身故/全残，赔付现金价值/基本保额/已交保费较大值。
点评：第二被保人身故约定如下
1-被保人18岁前身故/全残，赔付3倍已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付现金价值/基本保额/已交保费较大值。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责是7条，和其他免7条的产品差不多。
07
疾病终末期保险金
点评：第一被保人生命终末期保险金约定如下：被保人达到生命终末期，赔付现金价值/基本保额/已交保费较大值
点评：第二被保人疾病终末期保险金约定如下：
1-被保人18岁前，赔付3倍已交保费；
2-被保人18岁后，赔付现金价值/基本保额/已交保费较大值。
08
重疾责任
点评：
1-第一被保人和第二被保人重疾责任一致；
2-重疾108种，赔付1次，赔付基本保额/现金价值/已交保费较大值。
从条款内容看，前25种是统一规定的，剩余的为保险公司自行制定，除了个别条款在3岁以上才能报销外，其他和大多数重疾产品一样，没有特别坑的地方。
09
中症责任
点评：
1-第一被保人和第二被保人中症责任一致；
2-中症20种，赔付1次，赔付70%保额。
其中，轻微脑中风条款放在了中症当中，依旧是不残不赔。不过，70%的赔付比例，还是很不错的。
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轻症责任
点评：
1-第一被保人和第二被保人轻症责任一致；
2-轻症35种，赔付1次，赔付50%的保额。
轻症数量、赔付次数没什么硬伤，50%的赔付比例刷新了行业记录。从条款内容看，高发轻症有6种，轻微脑中风条款在中症组，不在轻症组。
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高费重疾保险金
点评：
1-第一被保人和第二被保人责任一致；
2-合同生效满30个保单年度内，首次罹患高费重疾，除赔付重疾保险金，还额外给付50%的保额。
下面看一下高费重疾的种类：
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特定重疾保险金
点评：
1-第一被保人和第二被保人责任一致；
2-合同生效满30个保单年度内，首次罹患特定重疾，除赔付重疾保险金，还额外给付基本保额。
下面看一下特定重疾的种类：
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保费豁免
点评：第一被保人或第二被保人在合同期间首次罹患轻症、中症，则可豁免后期的保费。
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新启示
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。