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导读：9款儿童重疾险，精算君帮你火眼鉴别
作为保险精算师，同时作为两个娃的爸爸，精算君在测评保险产品的时候，总是对儿童重疾险有特殊的偏好，一直希望能给大家推荐一款、能有儿童保障特色，也能让大家都买得起的好产品。
这两年，在互联网市场，儿童重疾险产品也是层出不穷，从最初的和谐慧馨安，到最近瑞泰人寿推出的晴天保保，究竟应该怎么选？
今天的文章，精算君给大家一共准备了9款儿童重疾险的产品测评，通过这次分享，希望能帮助大家更好地给宝宝选到一款合适的重疾险。
一、我们要给孩子买重疾险吗？
在测评之前，我们还是要先回答下标题的这个问题。
正所谓爱之深，则为之计深远，父母为孩子买重疾险的心态都是如此。
虽然精算君会告诉你，儿童罹患重疾概率不会太高。以0岁孩子为例，未来20年内罹患重疾的概率不到1%，30年内不超过1.5%。（此数据是保乎精算君测算）
但是作为父母的你们依然会在宝宝出生以后，把为宝宝挑选一款全面、保障强的重疾作为“首要任务”。
虽然数据看着不高，但是作为父母，依然希望即使那1%机会发生时，孩子也有最好的保障。的确孩子一旦不幸被重疾缠上，对于他们一辈子的心理和身体健康，都是致命打击。所以我们必须保证我们有足够的准备，帮宝宝打好这场仗！
而且，在现行中国医疗体系下，通过重疾险给孩子获得一笔保险金，在罹患例如白血病等严重疾病后，作为家长能孩子找到更理想的治疗和康复机会。
另外，按照保险行业的理赔经验数据，孩子成年前后最可能遭遇或者说确诊严重疾病的年龄段，主要集中在刚出生不久0-5岁这个年龄段内。
因此，一款优秀的儿童重疾险，一方面保额要足够高，因为孩子一旦遭遇严重疾病，所需要的长期治疗和康复费用将非常高。另一方面，在疾病种类的选择上能比较好考虑未成年人的疾病特征，选择更有针对性的重疾（或轻症）。最后，当然才是看性价比了和核保尺度了。
二、明星儿童重疾险怎么选？
目前互联网市场上在售的明星儿童重疾险非常多，目前可以找到的产品包括：
1. 和谐健康慧馨安
2. 百年大黄蜂2.0
3. 瑞泰多倍宝宝儿童分组多次赔重疾
4. 复星健康妈咪保贝
5. 瑞泰晴天保保
6. 阳光随E保儿童版
7. 富德生命童宝保
8. 国华定期30年重疾
9. 瑞华健康小佩琪
这9款应该是目前互联网上能买到的最具有代表性的儿童重疾险，基本上都是按“重疾单次赔+儿童特定重疾额外赔”来做基本保险责任，然后在加以其他变化。
具体这些产品应该怎么来评价，接下来精算君来跟大家详细说说。
（一）基本保险责任对比
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上述儿童重疾险，除了都提供儿童特定重疾额外赔付这项标配责任外，这些产品还有哪些特点？精算君大概归纳如下：
结论1
1.和谐慧馨安：高保额+特定重疾额外赔
2.百年大黄蜂：高保额+保额递增+特定重疾额外赔
3.瑞泰多倍宝宝：分组多次赔+保终身现价递增+特定重疾额外赔
4.复星妈咪保贝：重疾不分组2次赔+特定重疾额外赔
5.瑞泰晴天保保：保额递增+特定重疾额外赔
6.阳光随E保：中型公司+特定重疾额外赔
7.富德童宝保：中型公司+特定重疾额外赔
8.国华定期重疾：中型公司+便宜
9.瑞华小佩琪：特定重疾不分组3次赔
简单看完这九款产品，大家是否感觉有点眼花缭乱，更加不会选了？
别急，看精算君怎么用金睛火眼给大家逐一筛选。
作为一款儿童专属的重疾险，是否值得家长买，精算君认为，关键看：儿童疾病保障的覆盖率是否足够高。
因为，疾病种类多但如果都不是儿童常见或者高发的，保障就毫无对性可言，产品然并卵。
（二）儿童常见重疾保障覆盖率
从目前行业的理赔经验，精算君给大家总结过，究竟哪些儿童重疾是最经常获赔的。
这些产品提供额外赔偿的特定重疾的覆盖率（命中率）究竟如何？
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结论2
从儿童高发重疾（额外赔付）的覆盖命中率来看：
排名第一，瑞泰人寿新推出的晴天保保，约62%
排名第二，富德生命的童宝保，覆盖率也高达54%
排名第三，复星健康的妈咪保贝，覆盖率是48%
排名第四，瑞泰人寿的一款分组多次赔的儿童重疾险，多倍宝宝，覆盖率是44%
因此，从儿童特定重疾保障针对性角度看，目前最值得推荐的产品是瑞泰的晴天保保。
（三）性价比对比
上面我们看完保险责任对比，接下来这部分我们来看看消费者最关注的产品性价比。
首先，精算君重点看儿童定期重疾保障的费率对比。
这里，列举了最常见的0岁、3岁、5岁和10岁四个投保年龄，保障未来30年，选择20年交保费，保额50万。
提示：瑞泰多倍宝宝不支持保障30年，因此未加入对比。
<< 点击大图查看产品对比 >>
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结论3
目前最便宜的应该是国华的定期保30年产品，这款产品缺少了儿童特定重疾保障，而且保额不递增，是一款最简单的“重疾单次赔+轻症单次赔”的产品，价格最低并不奇怪。
如果家长们想要的是保障内容丰富+儿童重疾保障更有针对性，对于0-5岁内儿童来讲，最具有性价比的产品，是瑞泰人寿的晴天保保重疾险。
为什么会得到上面的结论，下面精算君给大家认真说说。
首先，瑞泰晴天保保提供的“儿童特定重疾翻倍赔偿”保障，高发重疾的覆盖率高达60%，而且晴天保保最大的杀手锏是：重疾保额递增，最高递增至基本保额的175%。
加上晴天保保比国华产品提供更丰富的中症/轻症疾病保障，两款产品约1倍的价差，目前精算君认为是可以接受的。
对比目前另一款网红，复星健康妈咪保贝，作为儿童定期重疾保障，精算君同样会建议优先买瑞泰晴天保保。这两款产品对0-5岁宝宝来讲，保费相差不大（晴天保保略贵1%-18%），但晴天保保的特定重疾覆盖率更高，还有保额递增175%这个“杀手锏”。
儿童定期保额递增，其实之前就在百年大黄蜂2.0上出现过，这次瑞泰晴天保保做了一次全面产品升级。
不仅重疾保额递增比例更高（175%VS163%）,还不会像百年大黄蜂2.0那样，规定儿童特疾额外赔责任仅保至18周岁。另外，在0-3岁的这个年龄段，瑞泰晴天保保的男性费率甚至比大黄蜂2.0的更低。
因此，结合产品责任和费率对比看，给0-5岁的孩子买定期儿童重疾，瑞泰晴天保保已完胜百年大黄蜂2.0。
（四）中型公司产品对比
本次参与测评的儿童重疾险种，有两家中型公司，分别是富德生命的童宝保和阳光人寿的随E保儿童版。
从性价比看，精算君认为富德生命童宝保更高，甚至排名晴天保保之后，位列第二，虽然它所覆盖的儿童特定重疾数量不多，但针对性还是比较强的（覆盖率排名第二）。
阳光随e保儿童版虽然是老牌产品，但是明显缺少了轻症和中症疾病保障，而且儿童特定重疾的覆盖率偏低，部分儿童特定重疾显得“非常鸡肋”。
结论4
中型公司对比的产品中，富德生命童宝保领先于阳光人寿随E保儿童版。
（五）要终身保障，买哪款？
如果考虑长期保障，精算君选择了两款产品，一款是复星健康妈咪保贝并勾选重疾二次赔保障，一款是瑞泰人寿的多倍宝宝，保障至终身，选择20年缴费，保额50万。
作为儿童长期重疾保障的产品，精算君本身是非常推荐购买多次赔重疾险的。因为按照现行监管公布的重疾定义，某些疾病（例如某些恶性肿瘤）是有可能变成慢性病、甚至是简单疾病一样来治疗和康复的。
例如甲状腺癌。
这样，孩子在未来无论是遭遇同种重疾多次赔（例如癌症复发或者心脏疾病复发），还是不同种疾病之间，例如先患甲状腺癌，治愈后再罹患严重冠心病，概率也是实实在在存在。
因此，如果家长考虑给宝宝买长期重疾保障，精算君也是首推重疾多次赔产品。
结论5
如果选择保障终身，不分组2次赔的复星健康妈咪保贝，目前略微领先于分组5次赔的瑞泰多倍宝宝。
因为：复星健康妈咪保贝，作为不分组多次赔产品，并没有比分组多次赔的多倍宝宝更贵。而且复星健康的儿童特定重疾的覆盖率更高。
但我们也不能忽视瑞泰多倍宝宝终身现金价值递增的特殊属性，在同类儿童终身重疾中，这款产品的现金价值（储蓄功能）是远超同类产品的。在终身不出险的情况下，可以退保领取的钱，也是远超所交的保费，甚至是接近保额的。
所以，当你考虑“未出险领回钱”，多倍宝宝就非常合适！
三、核保便利性
既然是健康险，核保的便利性就显得非常重要。
如果告知问卷太严格，其实就是无形抬高了入保的门槛，拦住很多消费者。当然，如果配套比较合适的核保工具，这些问题也都能解决。
下面，精算君对上述九款产品的核保手段和儿童最常见的早产核保尺度做了总结：
从目前的核保政策看，瑞泰、复联、百年的核保手段应该是最丰富的，不仅支持在线智能核保也支持人工预核保。
儿童最常见的不符合健康告知的异常是“早产”问题，目前看，瑞泰和和谐健康的产品的核保尺度较宽松。其中，瑞泰只要求出生后无并发症且儿保手册检查都正常，就可以通过核保，按照标准体购买。
保乎·小结
总结这篇文章，关于是否给儿童购买重疾险，我认为是有必要的，而且目前市场上保障责任好、价格实惠的产品非常多。
目前，精算君给大家关于儿童重疾险的购买建议：
1. 考虑最便宜的产品：国华30年期产品
2. 考虑保障定期+综合保障：瑞泰晴天保保
3. 考虑保障定期+终身的组合
组合1：瑞泰晴天保保 + 复星健康妈咪保贝（勾选重疾二次赔），实现儿童特定重疾超高保额 + 重疾不分组多次赔
还有家长朋友提出，不同种重疾多次赔，可能是一个伪命题，同种重疾的复发、持续的概率更高（例如癌症或心脏疾病），我们可以更换这样的一个组合：
组合2：瑞泰晴天保保 + 海保芯爱（勾选特定重疾二次）
另外，也有家长提出要给孩子的重疾险带有身故赔保额责任的，那么，我们可以做这样的组合：
组合3：瑞泰晴天保保 + 备哆分1号
或者
组合4：瑞泰晴天保保 + 康乐一生2019（含癌症二次赔）
其实，目前互联网高性价比的重疾险供应非常丰富，完全可以可以按照个人的保障需求自由做出最符合的组合，另外，这些产品也提供非常丰富的核保手段，帮助我们能在如实告知的前提下，买到称心如意的好产品。
好吧，今天的产品测评就写到这里，欢迎大家点评。