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每周解读一点社保和公积金知识

先说结论：差别很大，加上退休后的时间累计效应，会更大。

我是社保专员，下面以我自己的经验来分析解答，请参考：

首先，题主说的应该是，社保里的养老保险缴费百分比，缴费档次，换句话说，是你的社保缴费基数与当地社会平均工资的比值。

开始分析：

灵活就业人员里，在进行缴费的时候，个人可以选择当地上年度平均工资的60%、100%，一直到300%等各个档次，根据自身条件，选择缴费基数。再按照缴费基数比例20%缴费即可，其中8%部分个人账户。

职工养老保险里，是单位和个人各自缴纳一部分。其中用人单位按照缴费基数不超过20%缴纳，交的钱进入统筹账户；职工个人按照缴费基数的8%缴纳，交的钱进入个人账户。好像不存在缴费档次的差异。

其实，在职工养老保险里，也有这个概念，不过隐藏的比较深，大家看养老金计算公式：

职工基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+职工本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%

这里的“职工本人平均缴费工资指数”可以视同上面的缴费档次，比较对象为当地社会平均工资。

大家可以试着算一下，自己的工资除以当地社会平均工资，百分比在多少，是60%，100%，还是更高。

下面继续分析：

养老金的计算：退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金+过渡性养老金

其中：

1. 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数；
2. 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%
3. 过渡性养老金针对的是1997年以前工作的职工，1997年后参加工作的人没有此项

现在讨论60%和100%两档次，最终领取养老金能差多少钱

为方便计算，以山东省为例，2018年在岗人员的社会月平均工资大约为6000元，缴纳年数按照最低年限计算，15年。

按60%档次时

1. 缴费基数为3600元
2. 个人账户累计储存额=3600*0.08*12*15=51840元
3. 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数=51840/139=372元
4. 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%=6000（1+0.6）/2*15*1%=720元
5. 退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金=372元+720元=1092元

按100%档次时

1. 缴费基数为6000元
2. 个人账户累计储存额=6000*0.08*12*15=86400元
3. 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数=86400/139=622元
4. 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%=6000（1+1）/2*15*1%=900元
5. 退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金=622元+900元=1522元

最后，对比下数据：

按60%缴费时

1. 在前15年里，养老共缴费了15*12*3600*0.2=129600元
2. 退休后，每月可领取1092元，每年领取13104元。
3. 大约9.89年，可领回本钱。

按100%缴费时

1. 在前15年里，养老共缴费了15*12*6000*0.2=216000元
2. 退休后，每月可领取1522元，每年领取18264元
3. 大约11.83年，可领回本钱。

总结：

1. 通过计算，交费档次选择的越高，领取的退休养老金越高是没有问题的，还是多缴多得，长缴多得。
2. 只要你的个人缴费年限越长，缴纳金额越多，那么对应的比例计算，最终领取的养老金差距也会越来越多。
3. 对比下每月领取的钱数，1092/1522=71.74%，这意味着按60%缴费，最终能获得按100%缴费的养老金时，71.74%的收益。性价比是比较高的
4. 但是在领回本钱后，寿命越长，按比例缴费越高，越合算
5. 另外，养老金目前每年政府都会调节，增长幅度，两者差距会越来越大

那么，纠结了，到底怎么选择缴费的档位呢？

1. 选择什么缴费的档位，最终还是要取决于个人和家庭的经济负担能力。
2. 每一年的缴费档位，都可以自由选择。
3. 如果经济条件还可以，不要犹豫，按100%缴纳就可以了
4. 如果经济条件比较紧张，如有身体残疾，失业或下岗，就按60%最低缴纳，同时，去咨询当地的"4050″政府补贴政策，以最少支出自己的现金为目标。用最少的资金获得一个还可以的保底养老保障。

再重复下

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