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文｜福林妈咪
家里有了小宝宝，很多父母会想到给宝宝买保险。最近看到朋友圈中有很多人咨询儿童重疾险的相关问题。
儿童重疾险为什么会这么多人关注？
宝妈们应该怎样为孩子选择一份合适的重疾险？有哪些需要注意的地方？
3岁小男孩龙龙（化名），被医院确诊得了肝母细胞瘤，已经到了晚期，肿瘤约105厘米大，无法手术，家庭困难的龙龙父母悲痛难以诉说…
根据某地疾控中心数据，儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同，在儿童肿瘤中，三分之是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。
所以，建议妈妈们在购买儿童重疾保险时要客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合，提升保险方案的性价比。另外，要购买那些对白血病和肿瘤重疾有强化的保险。
下面大择就结合实际情况，来分析一下父母应该如何为孩子规划一份适合的重疾保障。
一、疾病种类越多，保障就越全？
在儿童重疾险保险产品选择上，首先要关注保障范围：除了中国保险行业协会规定必保的重大疾病外，另外一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。
目前重疾险所保障的重大疾病一般有25种、40种、50种或60种，甚至还有宣传可保障100多种疾病的重疾险。但是是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢？其实不然。
保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6中核心重疾。
只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80％-85％。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重,疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，但对于的99％的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微。
二、保额越高越好？
保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。举个例子，王女士的小孩今年4岁，她准备为他儿子买某款返还型重疾险，保额为30万的，月保费约2000元上下，保额为50万的，月保费上升到4000元上下。
此时，如果王女士想要为儿子购买一份重疾险，需要考虑根据家庭年收入水平，以及家庭消费情况。
比如，年收入12万元以下，建议重疾险保额选择10万～20万元；
年收入在12万～30万元左右，建议重疾险的保额至少达到30万元；
而年收入在30万元以上的家庭，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
需要特别提醒的是，在目前儿童恶性肿瘤的发病率逐年增加的情况下，建议投保人在购买儿童重大疾病保险时白血病必须50万以上，除白血病外其他重疾30万为宜。
由于白血病在癌症中过于凶险，如果进行骨髓移植加上漫长的康复治疗怎么算也要50万，还不包括父母有一方要离职照料。所以建议挑选儿童重疾的时候对白血病这种重疾最好关注有没有翻倍和累加的保障。
三、短期好还是长期好？
目前儿童重大疾病保险有短期保障20年左右的，长期保障到80岁和终身。
保障时间的确定需要考虑高性价比的产品。例如，张先生为6岁的儿子看了一款短期20年的儿童重疾险产品，保费便宜，且保障的重疾种类特别针对儿童做了优化。
这种情况，选择一份短期的儿童重疾产品是比较合适的。
因为对于这个年龄段的小盆友，每10万重大疾病保障，定期的只需要60、70元，而终身的每年需要交600-1000元，差了10倍。对于普通家庭来说买终身的50万是有相当的压力的。
另外，对于普通家庭来说，宝宝这个年龄，父母也比较年轻，事业处于上升期，收入还在逐步提升的过程，而家庭的负担还比较重（房贷、子女教育、父母赡养……）。
这个时候宝宝的父母是最需要保险的时候，所以应该省下一些宝宝的保费给父母买一些高额的意外和定期寿险等。这才是对家庭和宝宝最安全的保护。
不过，短期的大部分是消费型。
四、如何才能做到真正的以小保大？
高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大。在购买保险的时候也会遇到杠杆，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化，买保险的时候分期付保费对客户是有利的。
保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等。
建议如果没有什么特别原因，选择保费的缴费期为20年最适合。
举个例子：
张女士给其3岁儿子投保重大疾病保险，选择趸交，一次性付完保费9.8万，基本保险金额20万元。选择趸交的方式虽然省去了每年定时缴费的麻烦但违背了用尽量少的钱，来获得保障利益最大化的原则，孩子如果身患重疾看似保险公司赔付了10万保险金，其实保险公司真正拿出来的只有11.2万，因为这10万里有你趸交的9.8万。所以既然买保险就要记住少花钱多办事，拉长缴费期。
需要提醒的是，缴费期超长有可能产生保费和保额的倒挂，也就是说你所交的保费超过了保额。建议一般情况选20年缴费期。
五、购买儿童重大疾病保险一定不要忘记保费豁免
宝宝们是消费主体，父母们则是家庭的经济支柱，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付。
所以，如果父母没有任何保险保障，那在为小孩买保险时不要忘记附加上保费豁免保障。
所谓保费豁免，简单的说就是万一投保人在缴费期间发生身故或残疾造成丧失了劳动能力，那么所购买的保险的保费就不用再交了，但是保险利益依然有效。
最后，提醒父母在购买附加保费豁免时要记得购买含郁豁免的附加豁免保险，即含死亡豁免、重大疾病豁免和全残豁免。