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每一位想买保险的朋友，都会在签单前再三确认：“我交了钱你们要是不给赔怎么办？”
质朴，简洁，直击人心。
我们买保险不就是希望遇见大病大灾，孤立无援的时候，还有理赔款能拉自己一把，不然心甘情愿给保险公司送钱是做慈善吗？
首先我们要明确一点，保险公司不怕理赔，因为任何一家保险公司，都不是靠“拒赔”赚钱的，我们买保险年年缴那么多钱，都没理赔过，保险公司是通过这种方法把我们的钱赚去了吗？
保险公司的盈利来源
如果你是这样想，那就太小看保险公司了，保险公司的利润，主要来源于：死差率、费差率、利差率。
死差率——保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异
保险公司根据过往数据预期购买某寿险产品每10万人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但最后只有6人死亡，4个人没有在期限内死亡而不用赔付的部分，就是保险公司的死差收益，反之就是死差损失。
费差率——保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异
如果保险公司运营一个产品预计发生1000万费用，实际经营费用只用了800万，那么结余的200万就是费差益，反之就是费差损。保险公司运营一个产品的费用包括代理人佣金、营销推广费用、店面经营费用等等。
利差率——保险公司利润的主要来源
划重点的时候到了，这里是保险公司利润的主要来源。和银行的存款贷款有点类似，保险产品的保费也会有定价利率，比如说是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司拿了你的保费去进行投资后获得的回报是5.5%，那么5.5%-3.5%=2%就是利差益，反之就是利差损。
理赔严格并不是坏事
保险公司的理赔态度，九个字就能概括：不惜赔、不滥赔、不错赔。当你怒指保险理赔难、某某保险公司流氓大骗子的时候，说不定是自己在投保时于懵逼中埋下了炸弹。
理赔严格一点，说明我们交的保费都用在了点子上；如果理赔太随便，我们的钱拿给了那些不该理赔的人，就像老公拿着你的工资去养了小情人，你能同意吗？
首先，我们先看看造成消费者认为“理赔难”一般来自于哪些原因：
1.不在保险合同载明的保险责任内或者属于责任免除范围
保险保障的范围，在保险合同上都是全部载明的。有的投保人投的是意外险，但是得了重大疾病，这时候如果拿着意外险的保险合同去理赔，一定会被拒绝的。
再说责任免除，这一项同样是保险合同中已经载明的。举个例子，如意外险合同中已经载明参加高风险活动导致的死亡不赔，投保人拿着保险合同非要理赔也是会被拒绝的。
这就需要在投保时看清，高风险活动是否在保障范围内，如不在可咨询购买专门针对于高风险活动的险种。
敲黑板：这里的重点是，我们要清楚自己买的是什么保险。怎么看？看保险责任。
2. 没有如实告知
隐瞒健康情况投保、或不看健康告知就投保，我只想说：
各位朋友，健康告知一定要认真看！健康告知一定要诚实！因为保险公司有两个神奇的部门：核保部和核赔部。核保部，在你投保的时候，审查你是否符合投保条件；核赔部，在你今后理赔的时候，审核你是否符合理赔条件。
；如果隐瞒健康状况投保，那么保险公司拒赔的时候你也没脸哭了！
投保的时候如果没有如实告知身体状况，躲过了核保，也躲不过核赔，结果可能既拿不到理赔，保费也白交！
常见的一些未如实告知情况
• 寿险：职业或健康状况没有如实告知。
• 重疾险：隐瞒已患疾病、近几年住院史等。
• 意外险：高风险运动摔伤或身故以及职业错填，例如明明是货车司机，职业却选择了内勤人员。
• 车险：车主隐瞒出险实际原因，串通事故方一起骗保。
敲黑板：不要心存侥幸，保险公司的理赔调查并不是无能，所以还是照实说。如果照实说了，正常承保，出现问题保险公司是会正常理赔的。
3. 危险程度显著增加未及时通知
根据《保险法》第五十二条规定：因被保险人未履行通知义务，由于保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。
比如赵小姐原来是办公室小白领一枚，投保某意外险后，突然转行从事高空作业这类危险职业，如果没有及时告知保险公司，一旦发生事故，保险公司有权拒赔。
敲黑板：这个也很重要。就像明星出演危险动作时，都要保险公司、律师一起出现。明星保额更高，危险系数太大，保险公司承担的就可能越多。
还是一句话，保险公司拒赔从来不是毫无道理的，但保险公司和消费者之间因信息不对称、认知不对等，所以很容易产生误会。
既然是误会，那就一定有办法解决的。如果理赔出现问题了，可以选择协商、仲裁、诉讼和向保监会投诉。
而在诉讼环节，我们可以看看《保险法》第三十条的规定：
也就是说，此疑义利益解释原则通常帮助维护被保险人和受益人的合法权益。所以，对于理赔问题，各位大可放心。
总结来说就是：看清条款，不要被误导；不要存有侥幸心态，不可以隐瞒欺骗病史、职业；如果工作发生变化，职业危险增加一定要及时通知。这样我们的保险不会存在理赔难问题。尤其是不要被不负责任的代理人误导，如果没有如实告知病史，即使保险合同满两年，也不会理赔。
最后说一句，大家不要说什么保险骗人了，从来是不专业的人骗了人。保险就是一个风险转移工具。我为人人，人人为我。分摊风险，保障幸福。希望大家都可以利用好保险这个风险杠杆，为自己的生活加上一个安全带。
文章来源公众号：口袋拓客